开发背景：低利率时代的稳健之选

宏观环境：利率持续下行

国内利率走低：2025年5月，多家大行一年期定存利率降至0.95%，五年期降至1.3%；10年期国债收益率约1.66%；LPR（贷款市场报价利率）也同步下调。

全球趋势印证：香港及国际市场经验表明，低利率环境下，分红险是保险市场的主流。

监管导向：鼓励浮动收益产品

国家金融监管部门在《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》等文件中，明确鼓励开发长期分红型保险产品，支持浮动收益型保险发展。

产品原理：保障、保证与浮动收益结合

分红险定义：保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例分配给保单持有人。

核心优势：兼具人身保障、合同约定的保证利益，以及分享公司经营成果的浮动分红，攻守兼备。

公司实力：为何选择中国太保

背景雄厚：中国太平洋保险集团为国企背景，连续14年入选‌《财富》世界500强，是“A+H+G”三地上市的头部险企。

投资稳健：投资业绩长期保持行业领先，重点布局京沪高铁、中国商飞、中芯国际等国家重大项目和战略性新兴产业。

分红稳定：2015-2024年间，太保现金分红产品的平均红利实现率达122%，历史表现优异（注：历史业绩不代表未来）。

 

 产品详解：太保鑫福相伴（恒享25A）

1. 产品概览

项目	内容
产品全称	太保鑫福相伴（恒享25A）终身寿险（分红型）
投保年龄	出生满30天 - 70周岁
保险期间	终身
缴费方式	趸交 / 3年交 / 5年交 / 10年交
保障责任	身故保险金、民航交通意外身故保险金、保单红利
产品特色	终身保障、保额递增、保单分红、财富传承

2. 保险责任

身故保险金

90天等待期：合同生效或复效180日内因非意外原因身故，按已交保费给付，合同终止。

等待期后：按以下两者中的较大者给付：

已交保费 × 给付比例（18-40岁160%；41-60岁140%；61岁及以上120%）

当时的现金价值

18岁前：按“已交保费”与“现金价值”的较大者给付。

民航交通意外身故保险金

在合同有效期内，因乘坐民航班机遭受意外伤害并在180日内身故，除给付身故保险金外，额外给付1倍基本保险金额，合同终止。

保单红利

保单持有人可参与公司分红业务可分配盈余的分配，红利水平不确定。

领取方式：

累积生息：留存公司按年复利计息。

购买交清保额：增加保额，享受复利增值（此为默认方式）。

3. 产品特色

终身人身保障，双重呵护：提供终身身故保障，叠加民航意外额外赔付，守护加倍。

保额年年递增，持续终身：有效保险金额每年按1.75%确定递增，有效对抗通胀。

尊享保单红利，共赢未来：分享公司经营成果，通过“交清保额”方式实现保额与价值的复利增长。

财富有序传承，福泽绵延：可指定受益人及份额，实现财富的定向、有序传承。

4. 投保规则

保险费：1000元/份，按份数投保。

起保份数：根据缴费方式不同，从10份到100份不等。

风险保额：根据年龄和交费方式计算，未成年人不计身故保额。

核保规则：对未成年人、家庭主妇等特殊人群设有首期保费限额，超出需财务核保。高额保单需进行体检和生存调查。

销售指南：价值呈现与客群分析

1. 价值呈现：一个案例看懂

以 45岁男性，年交10万，交5年 为例：

投入：总保费50万元。

保障：终身身故保障，乘坐民航班机意外身故可额外赔付。

增长：有效保额每年按1.75%递增，并叠加分红增额。

利益演示（基于假设，非保证）：

第7年：生存总利益（现金价值+累积红利）约 52.3万元，超过已交保费。

第30年 (75岁)：生存总利益约 101.3万元，约为已交保费的2倍。

第60年 (105岁)：生存总利益约 244.1万元，约为已交保费的4.9倍。

2. 客群画像与沟通要点

核心客群：40-55岁，有经济实力、风险偏好稳健、有中长期资金规划需求的人群，如企业主、高管、中产家庭等。

核心需求：

资产安全：寻求本金安全和稳定增值，作为资产配置的“压舱石”。

养老规划：为高品质退休生活提前储备与生命等长的现金流。

财富传承：希望将资产安全、有序地传递给下一代。

沟通要点：

讲背景：结合低利率和监管导向，强调分红险是稳健时代的优选。

讲公司：突出太保的国企背景、投资实力和历史分红水平。

讲产品：用“保障+保额递增+分红”的组合，清晰阐述产品如何满足客户的养老、传承等核心需求。

讲案例：通过具体数字演示，让客户直观感受长期持有的价值，并强调分红的不确定性及长期持有的重要性。