国寿康宁保两全保险（2025版）深度解析：储蓄与保障双引擎，护航家庭黄金年华

一、开发背景：中青年保障缺口与市场新需求

当前，中青年群体正面临“健康风险”与“经济责任”的双重压力。数据显示，25-50岁人群中，超80%的重疾险赔付金额低于20万元，而恶性肿瘤、心脑血管疾病等治疗费用普遍超过30万元，部分靶向药年花费可达百万。DRG医保支付改革后，医院控费倾向加剧，进口药、特效药更多转向自费，进一步放大保障缺口。与此同时，中青年作为家庭经济支柱，承担房贷、子女教育、赡养老人等刚性支出，一旦患病导致收入中断，家庭财务极易陷入危机。

 

在此背景下，国寿康宁保两全保险（2025版）应运而生，定位为“保障+储蓄”双属性产品，覆盖120种重疾风险，兼顾满期返还与身故保障，满足中青年群体对冲健康风险、补充养老资金的双重需求。

 

二、核心产品亮点

灵活设计，适配多元需求

保险期间可选：支持保至60/65/70/75/80周岁，年轻客户可选择短期保障（如至60岁），中年客户可锁定长期养老资金（如至70岁）。

缴费方式多样：趸交或3/5/10/20年交，年缴最低仅需千元级，降低经济压力。

责任简洁，性价比突出

满期返还本金：保险期满时，按合同约定系数返还全额保费（如40岁男性保至75岁，满期返还6.36万元）。

重疾保障高额赔付：覆盖120种重疾，确诊即赔基本保额（例：40岁保额50万，确诊即获赔50万）。

身故保障动态调整：主险按已交保费比例或现金价值赔付，附加险返还已交保费或现价，双重兜底。

费率优势，撬动高杠杆

低成本撬动高保额：以40岁男性为例，年交1.73万元（20年交），总保费34.6万元，可获得50万重疾保障+34.6万满期金，杠杆比达1:29。

储蓄收益稳健：满期返还金额相当于“零存整取”，利率远超当前银行存款（1年期定存利率仅1.35%）。

服务增值，强化体验

保单借款功能：支持最高现金价值80%的借款（如50岁可借7.52万应急），缓解短期资金压力。

强制储蓄属性：帮助客户养成定期储蓄习惯，避免冲动消费，实现养老资金规划。

三、目标客群与销售逻辑

年轻人（18-35岁）：低成本起步，兼顾保障与储蓄

核心需求：预算有限，但需覆盖突发疾病风险，同时为未来积累资金。

产品价值：

低门槛：年缴3180元（25岁男性，保至60岁），日均不足10元。

高杠杆：35岁累计缴费3.18万，身故保障达4.15万，超本金保障。

储蓄补充：60岁返还6.36万，可作为养老启动资金。

话术示例：

“每天不到10元，既能抵御疾病风险，又能强制储蓄，60岁还能拿回本金，比存银行更划算。”

中年人（36-50岁）：对冲健康风险，补充养老储备

核心需求：覆盖家庭责任期的高额保障，同时规划退休资金。

产品价值：

高额重疾保障：保额50万覆盖退休前关键阶段，DRG改革后特药费无忧。

养老补充：70岁返还34.6万，可一次性领取或转换为年金，提供稳定现金流。

灵活周转：50岁可借款7.52万应急，不影响保障权益。

话术示例：

“每月不到1500元，锁定50万重疾保障，70岁拿回34.6万养老金，生病有赔付，无病当存钱。”

四、异议处理与决策引导

异议一：“重疾赔付后返还金失效，不如消费型重疾险划算”

回应逻辑：

消费型重疾险仅覆盖疾病风险，而康宁保兼具身故保障与储蓄功能。

案例对比：

消费型重疾险（30岁，50万保额，20年交）总保费10万，无返还；

康宁保（同等保额）总保费22万，重疾赔付后仍提供34.6万满期金，多交成本换取保额叠加与储蓄收益。

异议二：“已有重疾险，无需重复购买”

回应逻辑：

现有保额可能不足（如30万保额难以覆盖DRG后自费部分），康宁保可叠加保额至60万。

数据支撑：一线城市癌症治疗自费部分平均占比40%，叠加保额可提升保障缺口覆盖率。

异议三：“满期返还收益低于投资理财”

回应逻辑：

保险本质是风险兜底工具，非单纯投资。以40岁投保为例，年缴1.73万，70岁返还34.6万，内部收益率（IRR）达3.2%，高于多数稳健型理财产品。

风险提示：投资市场波动可能导致本金亏损，而保险满期金是合同刚性兑付。

五、总结：家庭财务安全的“双保险”

国寿康宁保两全保险（2025版）通过“满期返还+重疾保障+身故杠杆”的组合设计，精准匹配中青年群体需求：

对年轻人：低成本撬动高额保障，强制储蓄对抗通胀；

对中年人：对冲健康风险，补充养老资金缺口；

对家庭：覆盖收入中断风险，避免因病返贫。

投保建议：优先选择“70岁满期+50万保额”方案，既锁定长期保障，又最大化资金利用率。在DRG改革深化、医疗成本攀升的背景下，此类“保障+储蓄”产品将成为家庭财务规划的基石。