信泰如意鑫享2.0养老年金保险深度解析：灵活配置、终身保障的养老新选择

一、产品定位：全能型养老年金，破解市场痛点

在老龄化加速、养老压力攀升的背景下，信泰如意鑫享2.0养老年金保险应运而生。其核心定位为“灵活配置型养老账户”，兼具教育金、婚嫁金、养老金、资产传承四大功能，覆盖全生命周期需求。相较于传统年金险，该产品突破性地将增额终身寿的灵活性与养老年金的终身领取结合，同时支持年金转换、减保取现等创新功能，成为家庭财务规划的多面手。

 

二、核心亮点：六大优势重塑市场标杆

回本快，终身领取无压力

趸交/3年交：4年回正，5年交5年回正，10年交8年回正，远超同类产品回本速度。

终身领取：自首个保单周年日起（满足年龄条件），每年按基本保额100%领取，活多久领多久。例如，0岁男童趸交10万，60岁起每年领取2.18万元，终身无忧。

领取年龄灵活，覆盖全年龄段

女性可选55/60/70/80岁，男性可选60/70/80岁，支持“趸交即领”“交完即领”“延迟领取”三种模式。

边交边领：趸交保单首个周年日即可领取，缴费期内即可部分减保，资金流动性媲美增额寿。

现金价值增速稳健，减保无限制

回正后现价增速2.49%，长期持有现金价值持续增长。例如，趸交10万，第5年末现价达201,628元，第20年末超60万。

无限减保：可随时部分退保提取现金价值，应对教育、医疗等突发支出，且不影响后续领取。

转换年金功能，实现资产传承

第5个保单周年日后，可申请将现金价值转换为年金险，按月/年领取，延长收益周期。

身故保险金=Max（已交保费，现金价值），确保资产定向传承，避免纠纷。

低门槛高杠杆，覆盖全生命周期

投保年龄广：出生28天至80周岁均可投保，支持高龄人群补足养老缺口。

杠杆效应显著：以40岁男性趸交100万为例，60岁起每年领取7.8万元，现金价值超59万，IRR达3.5%，远超银行定存（1.35%）。

资产保全与税务优势

年金险健康告知宽松，无保额限制，适合作为资产隔离工具。

年金领取免交个人所得税，长期收益复利滚动，抵御通胀侵蚀。

三、场景化应用：满足多元家庭需求

年轻人：低成本锁定终身现金流

案例：25岁男性趸交40万，60岁起每年领取2.18万，85岁累计领取615万，现金价值仍有298万。

适用场景：强制储蓄、婚嫁储备、创业启动金，兼顾短期资金灵活与长期养老保障。

中年人：对冲健康风险，补充养老储备

案例：40岁女性10年交100万，60岁起每年领取7.8万，现金价值超59万，身故保障不低于本金。

适用场景：覆盖退休前家庭责任期，对冲疾病、失业风险，养老资金无缝衔接。

高净值人群：资产传承与税务筹划

案例：企业主趸交500万，第5年末现价210万，可转换为年金供子女按月领取，剩余资产通过信托隔离传承。

适用场景：财富定向传承、税务优化、企业风险隔离。

四、竞品对比：如意鑫享2.0的差异化优势

维度 如意鑫享2.0 传统增额寿 普通年金险

领取灵活性 边交边领，终身领取 需持有至满期 固定领取，不可减保

现金价值增速 回正后2.49% 2.5%-3% 低于增额寿

功能扩展 支持年金转换、无限减保 仅现金价值提取 无

适用人群 全年龄段，兼顾保障与储蓄 长期持有者 退休人群

五、投保策略与风险提示

最佳投保时机：

年轻人：优先选择趸交或3年交，快速积累现金价值；

临近退休者：选择10年交，平衡保费压力与领取额度。

风险提示：

长寿风险：终身领取可规避“人还活着，钱没了”困境；

流动性风险：减保可能影响长期收益，建议保留20%以上现金价值。

适配人群：

家庭经济支柱、中小企业主、临近退休人群、高净值家庭。

六、公司实力背书：信泰保险的硬核保障

股东背景：浙江省国资委控股，物产中大集团等实力企业加持，总资产超3000亿；

投资能力：2024年财务收益率9.88%，综合投资收益率15.64%，稳居行业前列；

偿付能力：核心偿付能力充足率144%，风险评级BB类，稳健经营。

总结：养老规划的“瑞士军刀”

信泰如意鑫享2.0通过“终身领取+灵活减保+年金转换”的组合设计，实现了养老保障、资产传承、应急取现三大功能的统一。其核心价值在于：

对个人：用低风险资产锁定终身现金流，对抗长寿与通胀风险；

对家庭：通过减保与转换功能，平衡代际财富分配；

对社会：补充基本养老缺口，助力多层次社会保障体系建设。

在利率下行、养老焦虑加剧的当下，这款产品为家庭财务安全提供了“进可攻、退可守”的解决方案，堪称养老规划领域的标杆之作。