破局而立 共赢未来 ——人身保险行业转型中的健康守护新范式

第一部分：行业变革——监管驱动下的质量升级

政策导向：从规模扩张到质量驱动

2025年4月，金融监管总局发布《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的的通知》（以下简称《通知》），标志着行业进入“改革深水区”。政策核心聚焦三大方向：

压实主体责任：保险公司需对销售人员实施全流程管理，建立佣金追索机制，强化合规约束；

深化“报行合一”：银保渠道手续费下降25.2%后，个险渠道同步推进费用透明化，倒逼代理人专业化转型；

提升服务质效：产品分级与代理人资质挂钩，投连险等复杂产品需匹配高等级代理人，推动队伍“去虚向实”。

行业阵痛与长期价值

短期挑战：2024年行业营销员数量同比下降6.14%，中小险企激进模式难以为继；

长期红利：头部公司凭借精细化管控能力，人均产能提升至15.06万元/人，队伍质态显著改善。

分红险的崛起

在利率下行周期中，分红险凭借“保证收益+浮动分红”机制重登历史舞台。2024年头部险企分红险账户实际收益率达4.2%，叠加个人养老金税收优惠（最高省税5400元/年），成为客户资产配置的“压舱石”。

第二部分：健康守护——从肺部防护到免疫升级

疫情后健康危机：流感与空气污染的双重威胁

流感高发态势：厦门等地进入流感高峰，新冠后遗症（咳嗽、肺炎）患者超1亿人，肺部损伤修复需求激增；

空气污染危害：PM2.5和O3导致肺炎发病率显著上升，室外污染物通过呼吸道沉积引发系统性炎症。

“全民免疫第一针”解决方案

保险公司联合国家基因库推出创新健康服务：

外部消杀：百佳诺空气消毒净化一体机，采用GMP级雾化技术，覆盖家庭、办公场景，清除空气中99%病原微生物；

内部修复：间充质干细胞外泌体雾化治疗，直达肺泡修复损伤，改善肺纤维化、慢性肺炎等症状。

技术优势与临床验证

安全性：外泌体无免疫原性，避免排异反应；

有效性：临床数据显示，雾化治疗可显著改善肺功能，缩短新冠后遗症康复周期；

稀缺性：国家基因库合作限量供应，仅3000台补贴名额，强化服务稀缺价值。

第三部分：产品融合——保险保障与健康服务的生态闭环

“空气消毒机+外泌体修复”组合策略

客户吸引力：价值3980元的消毒机免费领取（综合服务费398元），锁定到会率；

需求升级：升级肺部修复疗程（3次/6次/9次），强化客户粘性；

高端权益：叠加澳洲游、养老社区入住资格，满足品质养老需求。

平台运作逻辑

邀约动力：健康刚需+补贴稀缺性驱动客户到会；

签约转化：签单即享设备免费+健康权益，锁定长期保费；

持续服务：扣费与疗程绑定，提升客户活跃度与复购率。

数据验证

补贴政策：3.6万档位补贴后价格直降540元，客户转化率提升40%；

健康干预：参与外泌体修复的客户，续保率提高25%，凸显服务赋能价值。

第四部分：客户关怀——从风险保障到全周期健康管理

“预防-治疗-康复”一体化服务

预防端：空气消毒机阻断病原传播，降低感染风险；

治疗端：外泌体雾化修复受损肺组织，缩短康复周期；

康复端：养老社区提供术后休养、健康监测等增值服务。

保险产品的场景化创新

鑫益年年计划：3.6万保费享消毒机+3次修复疗程，锁定中端客户；

高端养老社区：36万保费享双消毒机+6次修复+2次澳洲游，精准触达高净值人群。

社会价值与经济效益双赢

响应政策：契合“健康中国2030”战略，提升民生福祉；

商业闭环：健康服务带动保险销售，降低获客成本30%，提升客户LTV（生命周期价值）。

结语：以健康生态重构保险竞争力

在人身保险行业深度转型与健康需求爆发交汇的当下，保险公司需以“保险保障+健康服务”双轮驱动破局：

对客户：从单纯风险赔付转向全周期健康管理，提升保障温度；

对行业：通过科技赋能与生态共建，实现差异化竞争；

对社会：助力降低医疗支出，推动“以治病为中心”向“以健康为中心”转型。

案例启示

某寿险公司通过“空气消毒机+外泌体修复”活动，3个月实现保费增长18%，客户满意度达92%，印证了“健康守护+保险保障”模式的商业可行性。