当前健康险定价机制下的弊端要回答这个问题，我们先来看看目前保险定价的理论基础和机制是如何的。英国著名的数学家、天文学家埃蒙德·哈雷，在1693年以西里西亚的布雷斯劳市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表——哈雷生命表，这张生命表告诉我们：虽然每个人出现疾病或死亡的概率是偶发的，但是一旦把人数扩大到一定的量级，偶发的事件也会呈现出稳定的发生规律。这个规律就叫做“大数法则”又称“平均法则”。备注：21保险公司收取怎样的保费和如何进行投资，具体来说就是定价时都要考虑哪些因素？死亡率是定价的最重要因素，此外还有：公司投资收益率，公司费用率和利率等，简单来说寿险定价主要的依据就是上面提到的生命表（也称死亡率表）。而长期健康险的保费主要考虑死亡率，疾病发生率和康复率，甚至还要考虑退保率和等待期。正是这一套放之四海而皆准的“平均法则”，导致所有人的保费都是“被平均”后的价格。

每个人在购买保险的时候，决定保险价格的主要因素只与被保人年龄性别相关，真正体现被保险出险概率的关键因素（被保人行为习惯）所占比重有限。当然这个问题随着行业发展也在被逐步化解，通过了解过去被保人的行为习惯，类似犯罪记录，违章记录，历史病历来鉴别出低风险人群和高风险人群。但从实际操作来看，性别年龄依然是核心因素，并没有改变原来的底层机制。如果健康险保费主要根据性别，年龄，以及一次性的健康状态来评估，就不能完全区分，甚至跟踪不同人群真正的健康风险，因此相应的保费还不能做到真正的因人而异。因为大数法则只是粗放式地针对被保人年龄性别进行定价，却未能对被保人个体行为习惯进行精细化判别。

“被平均”这件事显然不能因人而异，让保险更好地体现保障价值。备注：24被保人按照传统的费率表交费，看似公平又公正，但是长此以往就产生了这样的弊端：对于花了同样价格的大量低风险人群，不得不为少量高风险人群买单。据医学数据统计，20世纪约61%的人死于传染病（基于外界传染），随着抗生素等医学成果的突破，21世纪71%的人主要死于非传染病（基于自身原因），根据2019年6月份出版的医学权威报告《柳叶刀》研究显示，1990年至2017年间中国人的死亡原因排行是：中风、缺血性心脏病、癌症等。无不是与日常饮食运动生活习惯息息相关的病症，可见人体的健康习惯越来越展现出其关键的风险因子。