延退更“划算”

是个数字陷阱

 昨天，延退的话题又一次引发超高关注。起因是有媒体算了一笔帐，称北京月薪5000元延迟退休5年，每月多拿900多元退休金。而事实是，美、德等延退的发达国家都担心一生工作换来晚年穷困。

报道称，“以北京市基本养老金计发办法为例，假定某25岁开始参保的男性青年，其工资保持不变，同时以2012年北京市员工月平均工资为计量标准的前提下，经过计算得出的结果是月入5000元的工薪阶层，60岁退休可领取的养老金为2998元；但如果延迟到65岁退休，月养老金就会变为3946元，其中差额达到948元。由此可见，多缴的5年保费，在不足3年的时间即可完全由多得的这部分养老金抵扣，之后就全部为多得部分。”

如许多网友指出来的，这个计算忽略了许多问题：其一，如果不延退，按照报道中的数字来计算，5年来能够得到的养老金将近18万元，而以延退后的工资，这笔钱要从65岁一直领到80.75岁才能“赚”回来。可估计很多人没命“赚”了，北京市男性户籍居民的期望寿命是79.35岁，同时北京还是全国期望寿命最高的地区之一，比全国平均水平高7.85岁。

其二，多交的那笔钱，所谓“赚”回来，其实指的是3年多就能“赚回”从员工工资里直接扣的那8%，但是众所周知，我国养老金的缴费率是28%，企业要缴纳20%，可这20%如果企业不用缴的话，自然，不说全部起码有一大部分是能够留在员工手里的。

其三，当然是著名的通胀问题，得考虑物价，考虑钱很可能越来越不经用。算到这里，有人可能会问，可是工作到65岁，这5年间是有工资拿的啊，工资可比养老金多。此话不错，问题在于，由于健康状况和体力所限，许多老年人找不到工作，只能自己光缴费等着领养老金；许多老年人本来退休后也是在发光发热，在带孩子或者做一些力所能及的事情补贴家用……

一分析就会发现，所谓“划算”的不靠谱。不过，这个算法也道出了一个思路，在延退这件事情上，到底有没有“划算”一说呢？怎么才算“划算”？

选择什么时候领养老金，福利是不同的，美国人会根据身体、财务情况谨慎考虑退休年龄

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从2012年开始，德国的养老金制度又改革，1947-1963年间出生的人，法定退休年龄被作出不同程度的推迟，而1964年及以后出生的人，退休年龄被提高到了67岁。看起来，随着退休年龄的推迟，德国也没有什么像美国那样额外的奖励。事实是，同年开始，德国也实施一项新的养老金措施，如果一个人年满65岁（原来的法定退休年龄），而工龄又满了45年就可以退休。45年听起来也挺恐怖。不过这个“工