前两天隔壁的张大姐买了一份保险，在产品介绍中看到的关于“保费豁免”这一项条款，一头雾水，急冲冲地跑来问“豁免条款”是什么东西？有什么保障作用？说起保费豁免，很多人就会一脸懵。通俗点讲，类似于过去的“丹书铁契”（也叫丹书铁券），那是过去帝王发给功臣、重臣的一个特权凭证，又叫免死金牌。相信看过《水浒传》的朋友们，肯定对书中小旋风柴进家中祖传的那块“丹书铁券”有深刻印象。书中交代：柴进“是大周世宗柴荣的子孙。自陈桥让位，太祖武德皇帝敕赐与他誓书铁券在家中”。也就是当年赵匡胤陈桥兵变，篡位成功，把后周天子给赶下台了，作为让后周天子老实下台的一个政治交换，就许给了后周天子子孙一块丹书铁券，意思就是江山给我，我保你世代平安富贵犯罪也没事儿。如果讲到这里你对“保险豁免”还是一脸迷茫的话，那么我们先来看一个案例：2015年4月，苏州的程先生给女儿买了一份年交20万的保险，缴费10年。12月6号也就是在投保后大概7个月，程先生在上班的时候突然肚子疼，到医院治疗确诊为急性胰腺癌，经过3个月的治疗，于2016年3月身故。由于程先生给女儿买的这份保单，带有投保人身故豁免功能，所以保险公司豁免了第二年至第十年的保费。换句话说从第二年开始，每年20万元的保费，共180万是由保险公司替故去的程先生继续支付的，保证了程先生在生前用保险契约为女儿做出的爱的承诺，一定能够实现。经过上述案例，相信大家对保险豁免的意义有了大致的理解——就是在某些特定风险发生的时候，投保人不用再给保单缴费，但保单的利益不受影响。因此，保费豁免其实相当于给保单再加一份保险，又被称为保险的保险，是保险中一种人性化的功能。保险合同的豁免条款，约定当投保人发生某些特定风险的时候，保险费免交，保险利益不受影响。保险豁免，经过多年的发展，现在的豁免形态已经很丰富了。首先我们来说豁免的对象，有投保人豁免，被保险人豁免，甚至有家庭豁免。投保人豁免：就是投保人发生某些特定风险可以豁免保费保险豁免对象被保险人豁免：就是被保险人发生某些风险，投保人也不用再交保费了；家庭豁免：就是投保人的其他家庭成员，比如配偶，发生某些特定风险，投保人也不用再交保费了。保险豁免对象再次举例说明“投保人豁免”“被保险人豁免”张先生夫妇以夫妻互保的形式配置了重大疾病保障：即张先生作为投保人，给太太购买了一份重疾险，附加投保人豁免保险，终身保50万额度，年缴保费8000元，交20年。反过来，李太太也为先生购买了该重疾险，费率相对较高。附加投保人豁免，余下年度保费免缴2年后，张先生确诊罹患恶性肿瘤，得到了50万的理赔，合同终止。张先生因患癌失去了收入能力，给太太投保的那份保险只交了2年，还有18年的保费没有缴，但太太的保险因附加了投保人保费豁免，因此这18年的保费即刻起不用再缴纳，保单继续有效，不受影响。 无投保人豁免面临断缴风险假如张先生夫妇没有附加投保人豁免保险，那么张先生患癌之后，张太太需要继续交纳保费。这样，家庭已经失去了一大劳动力，再加上高额治疗费用，张太太可能很难有多余的资金用于继续缴纳保费，可能保障就此中断。由此，保费豁免作为“保险的保险”功能一目了然。