保险公司在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样 的条件承保的过程。核保的定义核保的基本准则对被保险人公平1对保险公司公平2有利于前端销售3对被保险人公平表现在：将呈现标准风险的归为标准组，并根据其年龄收取标准费率；将风险明显高于平均水平的人划分为此标准体，对其收取较高的保费。对保险公司公平表现在：如果不划分标准体和次标准体，而采用统一费率的话，将会导致产品对于优良组和标准组客户缺乏竞争力，进而吸引大量的次标准体进行投保，无疑助长了投保群体的逆选择行为，最终扰乱了寿险市场。

有利于前端销售表现在：核保人员利用核保知识和技术，通过核保手段承保有一些有风险的被保险人，也是对销售的一种支持方式核保结论标准体以标准保险费率承保的被保险人群体的总称。次标准体其死亡率相对于标准死亡率超过一定比率以上的投保人体的总称，是指危险程度较高不能按标准费率承保，但可用附加特别条件来承保者。在核保上称为条件承保。非保体延期——当被保险人的危险程度不明确或不确定，无法进行准确合理的危险评估时，常采用暂时不予承保的处理方式。拒保——当被保险人的预期死亡率严重超过了通常可以接受的范围，不予承保的方式。

次标准的承保方式 加费责任免除限制保额加费：对于健康有缺陷或从事危险职业的次标准体，收取增加保险费的办法予以承保。职业加费——意外险、部分的寿险和重疾健康加费——寿险、重疾、意外险、医疗险加费的定义当被保险人的预期死亡率在标准死亡率附近，则可以按照标准费率承保——比如临界标准体。当被保险人的预期死亡率超过标准死亡率一定程度时，核保人员必须对额外危险进行评估，以确定其额外死亡率数值（extra mortality）——核保员+是em值，而并非直接的费率。加费的原理 由精算师和医学专家根据影响人类死亡的诸多病症测算出来后，编订成计算手册，一般称为核保手册，供核保人员参考确定额外死亡率。

手册通常由再保公司提供。将各种健康因素对应的额外死亡率以点数的方式呈现。核保人员按照资料所提供的信息，参照核保手册所载的健康因素一对应评点，得出综合评点数。在核保操作系统中记录，由系统将对应点数转换成额外费率。加费的操作 举例：肥胖1、先根据BMI值进行评点2、血压是否升高，如升高，进行评点3、血脂的变化，如升高，进行评点4、血糖是否升高，需要根据血糖再次评判是糖尿病、还是糖耐量异常或空腹血糖受损5、肝功能是否异常。

如升高，进行评点6、综合评点——不是简单的叠加，是综合因素的考虑长期加费：整个缴费期内都要加费——常用短期加费：仅在部分缴费期内加费——少用举例：良恶交界性的肿瘤或低程度的恶性肿瘤，已经手术切除，存活超过一定年限，在这种情况下，投保寿险，可以采用短期加费前提——仅针对病案完整且确证无复发的病例，包括所实施的任何手术治疗、放疗和化疗。加费的方式 责任免除：又称除外责任，是指保险人承担责任的限制，即保险人不负责赔偿或给付责任的范围。寿险通常不用责任免除常使用在重疾、医疗险好处：不用多缴保费，除限定的责任外，其他保障都能保留责任免除的定义 。