盘点2013保险业六大关键词

导读：在2011年、2012年连续两年的负增长后，保险（和讯放心保）行业对于2013   年的发展还抱着不少担忧。可喜的是，经过种种努力，2013年保险行业总体上还是实现了“复苏”。2014年，保险还能延续这份牛气么？保险消费者该留意哪些新的政策和行业变动呢？

　　送走2013，我们在晴好的天气中迎来2014年。雾霾、降温，虽然2013年底大家都过得不容易，但元旦的曙光已然照亮了我们的心情。趁着美好的阳光，我们不妨一起来回顾一下2013年保险行业发展中的那些关键词。

关键词1：行业复苏

   2013年12月23日，中国保监会发布的《2013年1~11月保险统计数据报告》显示，保费收入增长趋势进一步延续，2013年前11月原保费收入同比增长逾一成。

　　与前两年的颓势截然不同，2013年年初以来保险业保费收入一直保持增长态势，从6月份开始，累计保费收入则一直保持着10%以上的同比增长速度。

关键词1：行业复苏

    数据显示，我国保险业在2013年前11月实现原保险保费收入15886.38亿元，同比增长11.53%。其中，产险公司原保险保费收入5837.49亿元，同比增长16.95%；寿险公司原保险保费收入10048.76亿元，同比增长8.6%。

　　点评：随着行业保费收入增长延续2013年以来的涨势，多家研究机构对保险行业评价趋向积极，认为2014年有望延续。

关键词2：寿险费率改革

    自1999年降息之后，我国传统人身险预定利率多年来一直维持着年复利2.5%的低水平运作。随着银行利率市场化改革等因素的不断推进，终于在2013年8月迎来了变革。

　　自2013年8月5日起，中国市场普通型(即传统型，与分红、万能、投连等新型产品相对应)人身保险预定利率正式迈入3.5%时代。同时，该日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的普通型年金保单，其预定利率上限自过去的2.5%抬升至最高4.025%。

关键词2：寿险费率改革

    预定利率从2.5%调至3.5%之后，传统人身险费率可以下降10%~40%，视乎险种定价因素而有所不同。各家保险公司也纷纷进行产品开发，相继推出了新费率下定价的定期寿险、终身寿险、两全保险等产品，新产品费率都有不同程度的下降。

　　点评：8月人身险费率市场化改革实施以来，消费者和保险公司双双收益。消费者可以以更低的价格买到保障型产品了，保险公司相关产品的销售也有了大幅提高。2013年第三季度，我国普通型寿险新单保费同比增长52.3%，为2000年以来最高增速。

关键词3：重大疾病经验表

   2013年11月14日，保监会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006~2010)》，同时宣布自2013年12月31日起，重疾表将被用于重疾险产品的法定准备金评估工作。这也是我国第一张重大疾病经验表，此前我国寿险公司一直借助于再保经验数据研发重疾险。

　　2014年起，不少保险公司可能会依据新发布的重疾表进行新的重大疾病险开发，并推出新品。此次新重疾表提供了各年龄重疾死亡占总死亡的比率，有利于寿险公司精细化定价和评估，寿险公司再研发新的重疾险产品很可能将其作为精算依据。

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关键词3：重大疾病经验表

    点评：重疾险的费率依据，除了重疾发生率外，至少还要受到费用率、利润率等因素的影响，加之重疾险产品保障责任的复杂性，也让2014年新推重疾险的费率难以明确说是升还是降。总体看，随着费率市场化的深化，重疾险产品的价格将来主要导向还是市场因素

关键词：人身险伤残新标准

   2013年6月，中保协联合中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》，该标准从2014年1月1日起实施，将成为商业保险意外险领域残疾给付新的行业标准。

　　这一新标准对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行了“扩容”。在覆盖范围方面，新标准改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神、烧伤残疾、胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖面更广；由于意外事故而造成的烧伤等皮肤残疾也纳入了新标准的保障范围。

关键词4：人身险伤残新标准

    在残疾等级设置方面，原标准为7个伤残等级34项，而新标准则扩展增加至10个伤残等级共281项伤残条目。特别是新增加的原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障有100余项，将大幅增加对保险消费者的残疾保障程度。

　　点评： 2014年新的意外险产品费率方面，由于新的伤残标准实际上是扩大了保险公司的承保责任，因此新意外险费率可能会有一定程度的上浮。此外，由于我国现行残疾标准有多个层次和种类，以道路交通事故为例，若该新标准与公安部发布《道路交通事故受伤人员伤残评定》产生冲突，则使用道路标准。