重新定义带病投保：复星联合“超越保（无忧版）”10年保证续保医疗险深度解析

引言：谁来守护2.33亿糖尿病与2.45亿高血压患者的医疗尊严？

在中国，健康人群的医疗险市场早已是一片红海，各大保司竞相推出“0免赔”、“特需医疗”、“高端服务”等产品。然而，占据人口基数的庞大群体——基础疾病与既往症人群，却长期处于医疗险市场的“无人区”。

根据最新数据，中国20岁以上糖尿病患者已达2.33亿，高血压患者约2.45亿，而全国居民年住院率高达21.4%，意味着每5人中就有1人曾住过院。对于这些身体已亮起红灯的人群，传统的百万医疗险往往只有两个结果：除外承保或拒保。即便勉强投保，也时刻面临因健康状况变化而被拒保的风险。

复星联合健康保险，这家自带“保险+医疗”基因的公司，再次打破僵局，推出了划时代的创新产品——复星联合超越保（无忧版）。这款产品以“10年无健告保证续保”为核心，试图回答那个困扰行业多年的难题：如何让基础疾病/既往症客群买到合适的医疗险？

 

第一章：行业痛点与产品破局

1.1 传统医疗险的三大门槛

在“超越保（无忧版）”问世之前，非标体（身体有异常者）投保面临难以逾越的三座大山：

健康告知壁垒：几百上千条的健康问卷，将绝大多数慢性病、住院史患者拒之门外。

核保严苛：即便智能核保通过，也往往伴随着“除外责任”，比如乳腺结节不保乳腺癌，甲状腺结节不保甲状腺癌，失去了保险最核心的意义。

续保焦虑：一年期产品随时可能停售，即便是6年保证续保产品，到期后仍需重新健康告知，对于病情发展的患者来说，无异于“裸奔”。

1.2 “无忧版”的破局逻辑

复星联合给出的答案是：极致宽松的核保 + 超长周期的保证续保 + 针对既往症的创新赔付设计。

“超越保（无忧版）”不仅仅是一款医疗险，它更像是一个面向未来的医疗财务规划工具，让那些被传统保险抛弃的人，也能拥有一份确定性的保障。

 

第二章：五大核心优势深度拆解

2.1 优势一：10年无健告保证续保（市场首创）

这是该产品最大的亮点，也是对传统医疗险逻辑的根本性颠覆。

无需健康告知：投保时无需填写繁琐的健康问卷，不限职业，大大降低了投保门槛。

10年保证续保：自首次投保生效日起，锁定10年保障。在这10年内，不会因为被保险人的身体状况变化、历史理赔情况或产品停售而拒绝续保。

操作简便：保证续保期间内，若未收到投保人书面退保通知，视作自动续保。这意味着，哪怕这10年间你得了癌症、做了手术、住了院，第11年依然可以无条件续保（在保证续保期内）。

2.2 优势二：既往症可保可赔

不同于传统保险对既往症的“一刀切”拒赔，“无忧版”设计了精细化的赔付方案：

非重大既往症：如三高、抑郁症、哮喘、胃炎、胆结石、痛风、风湿性关节炎等，只要不是条款定义的“七大重大既往症”，均可正常赔付。

七大重大既往症（如恶性肿瘤、肝硬化、冠心病、脑梗、慢性肾衰CKD4期及以上等）：

等待期：投保后365天（1年）内不赔。

等待期后：可赔！年免赔额2万元，年限额5000元，保证续保期间内累计限额5000元。

解读：虽然限额不高，但这打破了“既往症绝对不赔”的铁律，给予了这部分最困难人群一丝宝贵的保障。

2.3 优势三：免赔递减，越续越划算

为了鼓励被保人保持健康，减少不必要的小额理赔，产品引入了“无理赔优待”机制：

基础免赔额：一般住院及外购药共用2万免赔额。

递减规则：若上一年同一保单中的所有被保人均未发生理赔，下一年免赔额下调1000元。

下限封顶：连续无理赔，最低可降至1.5万元（下调5000元封顶）。

复位机制：一旦发生理赔，免赔额恢复为2万且不再调整。

意义：对于身体逐渐好转或注重预防的客户，实际报销门槛会越来越低。

2.4 优势四：重疾特需就医，品质无忧

在医疗资源紧张的当下，“有病看不上、住院没床位”是常态。“无忧版”在重疾保障上毫不妥协：

覆盖特需医疗：重大疾病住院不仅涵盖二级及以上公立医院普通部，更扩展至特需门诊或病房。

高规格待遇：床位费限额高达2500元/日，覆盖手术机器人使用费，甚至覆盖死亡前24小时急诊抢救费用。

场景：当李先生确诊肺癌时，他可以选择知名三甲医院的特需病房，享受更安静的环境和更顶尖的专家，而不必挤在嘈杂的走廊里。

2.5 优势五：家庭投保价格更友好

为了减轻家庭整体负担，产品设置了阶梯式的家庭费率折扣：

2人投保：95折

3人投保：9折

4人投保：85折

5人及以上：8折

略：这不仅降低了保费，更通过“全家共享免赔额”的机制，让家庭成为一个风险共担的整体。

 

第三章：全面细致的保障体系

3.1 基础保障概览

投保年龄：18-70周岁（续保可至105岁），覆盖全生命周期。

等待期：60天（新续保无等待期）。

总赔付限额：保证续保期间内高达800万元，年度限额400万元，彻底解决大额医疗支出的后顾之忧。

3.2 核心责任矩阵

保障责任	年度限额	免赔额	赔付比例	特色说明
一般住院医疗	200万	2万	100%	含住院期间外购药及器械
重大疾病住院医疗	200万	0	100%	含特需部、床位费2500元/日
重大既往症医疗	保证续保期累计5千	2万	100%	投保365天后生效
质子重离子	200万	0	100%	指定机构
恶性肿瘤特药	200万	0	100%	199种特药，含7种CAR-T
重疾康复医疗	2万	0	100%	门诊次限500元，住院日限1000元
重疾住院津贴	-	免赔3天	100/300元/天	限90天/年

3.3 增值服务：不仅仅是报销

依托复星联合强大的医疗网络，提供五大实用服务：

住院垫付：解决大额医疗费筹措难题。

肿瘤特药服务：送药上门，解决买药难、买药贵。

质子重离子就医协助：对接顶级放疗资源。

重疾就医陪诊：看病有人带，手续有人办。

重疾住院护工：术后专业护理，解放家属。

 

第四章：真实投保案例推演

为了更直观地理解产品价值，我们以李先生（40岁，有肝炎和高血压史）为例，进行全流程推演：

阶段一：投保（40岁）

动作：李先生投保“超越保（无忧版）”，选择有社保身份，年交保费863元。

状态：因无需健康告知，肝炎和高血压不影响承保，既往症标识已记录。

阶段二：首次理赔（投保后9个月）

事件：李先生因肺结节（非既往症范畴）进行微创手术，总费用3万元，医保报销2000元。

计算：

一般住院医疗金 = (30,000 - 20,000免赔额 - 2,000医保) × 100% = 8,000元。

结果：获赔8000元。此时，因发生了理赔，下一年的免赔额锁定为2万元，不再递减。

阶段三：重疾特需治疗（第3年）

事件：李先生确诊肺癌（重大疾病），入住三甲医院特需病房30天，总费用28万元，医保报销9万元。

计算：

重大疾病住院医疗金 = (280,000 - 90,000医保) = 190,000元（0免赔）。

重疾住院津贴 = 100元/天 × (30天 - 3天免赔) = 2,700元。

结果：获赔192,700元。李先生享受了特需病房的优质服务，且费用全额报销。

阶段四：复杂病情与院外购药（第4年）

事件：李先生病情发展为严重慢性肝衰竭（属于“重大既往症”），在特需部治疗。同时因需使用人血白蛋白（院外购买）。

计算：

重疾住院费用8万元，全额赔付。

院外购药3万元，扣除2万免赔后赔付1万元。

津贴1700元。

结果：获赔91,700元。即使是投保前已有的肝脏问题，在1年等待期后也得到了赔付。

阶段五：长期管理与服务（第6年）

事件：李先生需长期服用阿替利珠单抗（肿瘤特药），每月3万元。

服务：通过“肿瘤特药服务”，直接申请，服务商实时结算，无需李先生垫付巨额药费。

辅助：住院期间申请了护工服务，解决了术后照护难题。

总结：李先生作为一个典型的“非标体”，在10年保证续保期内，无论病情如何发展，始终拥有稳定的医疗保障，且享受了特需医疗和尖端药品服务。

 

第五章：运营规则与投保策略

5.1 投保规则

投保人：18-70周岁，需为本人、父母、配偶或子女。

被保人：18-70周岁（续保至105岁），不限职业。

家庭单：支持2-5人及以上投保，享受费率折扣。但需注意：保单生效后、保证续保期间内不支持加人；犹豫期内只能整单退保，不支持减人。

5.2 续保规则（关键）

保证续保期内：自动续保为主，无需审核，不因理赔或身体变差拒保。

终止情形：若发生投保人解除合同、未按时缴费、或累计赔付达到800万总限额，保证续保权终止。

保证续保期满后：若产品停售或被保险人满105岁，则无法续保。若产品仍在售，需重新申请审核。

5.3 费率参考（有社保版）

18-20岁：435元

31-35岁：738元

41-45岁：1359元

56-60岁：2241元

66-70岁：3531元

点评：对于中老年群体，尤其是有既往症的中老年人，这个价格能买到10年保证续保+特需医疗，性价比极高。

 

结语：从“拒保”到“接纳”，保险回归本源

复星联合“超越保（无忧版）”的推出，标志着中国商业医疗险市场进入了一个新的阶段——普惠与包容阶段。

它不再只服务于那20%身体完美的“标准体”，而是勇敢地迈出了一步，去拥抱那80%身体略有瑕疵、但同样渴望保障的普通人。虽然它对于重大既往症的赔付额度有限（5000元），但这扇门的打开，其象征意义远大于实际赔付金额。

对于那些因为一杯酒、一根烟、一顿外卖而埋下健康隐患的现代人来说，“超越保（无忧版）”就像是一份“迟到的谅解书”。它告诉人们：即便过去不够健康，未来依然值得被保障。在医疗费用日益高涨的今天，这份长达10年的确定性与安全感，或许正是亿万家庭最急需的“定心丸”。