身故时已交保险费（不计利息）扣除已给付养老年金后的余额

 

身故时本合同的现金价值

 

自被保险人年满86周岁后的首个保单周年日起，现金价值降低为0。

 

投保示例

邮女士，45周岁，5年交，年交保费52110元，基本保险金额10000元，年领，保至终身。

 

保单第10年（被保险人55岁）起开始领取养老年金，每年10000元。至85岁时累计领取31万元，此时现金价值为85690元；86岁起现金价值归零，但养老年金继续终身给付。至105岁，累计领取51万元。若在年金开始领取前身故，身故保险金按已交保费与现金价值较大者给付；开始领取后身故，则按已交保费扣除已领年金后的余额与现金价值较大者给付。

 

责任免除

因以下情形导致被保险人身故的，保险公司不承担保险责任：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪或抗拒刑事强制措施；合同成立或复效之日起2年内自杀（无民事行为能力人除外）；服用、吸食或注射毒品；酒后驾驶、无证驾驶或驾驶无合法有效行驶证的机动车；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第一项情形的，向被保险人的继承人退还现金价值；发生其他情形的，向投保人退还现金价值。

 

三、营销提示：合规展业与风险防范

犹豫期与退保损失提示

自签收合同之日起，有15日犹豫期。犹豫期内解除合同，扣除不超过10元工本费后退还全部保险费。犹豫期后解除合同，将退还保险单现金价值，累计已交保费可能产生一定损失，需请客户谨慎选择。

 

销售禁语

在销售过程中，不得虚假陈述、隐瞒或虚构与保险合同有关的重要情况，不得夸大或变相夸大保险合同的利益，不得向客户承诺不确定收益或进行误导性演示。严禁将保险产品作为储蓄产品介绍，不得使用“理财”“投资计划”等表述，不得出现“本金”“利息”“预期收益”“存入”“取”“滚存”“支取”“变现”“储蓄送保险”等有意混淆保险产品和其他金融产品的字眼。不得将保险产品与储蓄、基金、国债等理财产品进行简单、片面比较。不得使用“邮政、邮储银行和中邮保险联合推出”“携手推出”“邮政推出”“邮储银行理财新业务”等不当用语。

 

双录规范

实施现场同步录音录像时，保险销售从业人员需向投保人履行明确说明义务，告知所购买产品为保险产品，以及承保机构名称、保险责任、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间和犹豫期后退保损失风险等。以死亡为给付条件的产品，录制内容应包含被保险人同意投保人为其订立合同并认可合同内容。出示内容应包括免除保险人责任条款的书面说明、投保提示书、保险条款、投保单。

 

老年客群服务

针对老年客群应以高标准提供服务，适当降低语速、用简明易懂的语言表达，确保客户能够听清听懂。如遇不熟悉智能设备的情况，应在保持安全距离、保护隐私的前提下全程指导。注意提示老年客群保护个人信息，切勿给陌生账户转账汇款及告知短信验证码。

 

客户信息与反洗钱

在销售过程中落实客户信息真实性管理，解释采集客户信息的必要性和用途，核实客户身份并留存完整信息。反洗钱方面，应履行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告三项核心义务。订立合同时应确认投保人与被保险人的关系，核对有效身份证件并留存影印件。发现可疑交易应及时提交报告，非经授权不得对外披露反洗钱信息。经内部评估，本产品欺诈风险等级为低风险等级，但仍需提醒投保人按投保单询问事项如实告知。

 

四、结语

中邮邮颐安康（康享C款）养老年金保险以“领取快、终身久、年龄宽”为核心特色，通过确定的基本保险金额与终身领取机制，为18至80周岁的客户群体提供长期养老现金流规划工具。在销售推广中，需坚持合规第一，将除外责任介绍清楚并最好留痕，杜绝销售误导，高度重视投诉处理与声誉风险防范，严格按照双录规范、反洗钱要求开展业务，确保客户权益保护与合规经营双到位。