招商仁和2026开门红：非银产品矩阵如何撬动旺季营销？

2026年保险行业开门红战役的号角已经吹响。在利率下行、同业竞争加剧的背景下，如何以差异化的产品策略抢占市场先机，成为险企突围的关键。招商仁和近期发布的《非银产品矩阵核心开门红旺季营销寿险方案》，系统展示了其针对自营、员福、互联网、经代四大渠道的精细化产品布局，以及针对招行自购项目、个人客户的两大核心产品线。这份方案不仅是一份产品清单，更折射出险企在“产品+服务+生态”融合趋势下的战略思考。

一、非银产品矩阵：四大渠道差异化布局，构建全场景产品体系

招商仁和的非银产品矩阵以“自营（含职域及个人产品）、员福、互联网、经代”四类渠道为核心，针对不同客群需求设计产品，形成“获客-留存-价值提升”的全周期覆盖。

1. 自营类：职域与个人产品双轮驱动

自营渠道是招商仁和的核心阵地，其中职域产品“源于招行自购项目，成长于招行自购项目”，依托招行庞大的员工基数，通过企业统一投保、员工自愿参保的模式，实现低成本获客。例如，长期护理险“和护颐生6.0”、老人医疗险“仁爱医疗2.0”等产品，通过职域场景触达招行员工及家属，2025年护理险保费同比增长20%，成为自营渠道的“增长引擎”。

个人产品则聚焦“获客+价值”双重目标，设计投保简便、责任简约的短险（如“安康团体意外险”）作为获客工具，同时推出“乐高式”组合产品，满足客户家庭保障与财富管理需求。例如，“爱守护6.0重疾险”通过“极简必选责任+可选责任”设计，覆盖137种重疾、51种轻症、20种中症，兼顾保障广度与灵活性，成为个人渠道的主力重疾产品。

2. 员福类：企业定制化解决方案

员福产品以“企业统一投保、付费”为特征，强调责任灵活与服务创新。例如，“和家健康系列”产品针对企业员工健康管理需求，搭配特色健康服务（如体检、绿通），提升产品附加值；“仁瑞团体综合医疗”则通过标准化责任设计，覆盖企业多样化风险保障需求，成为企业员工福利的“标配”。

3. 互联网类：细分市场“明星产品”

互联网渠道聚焦年轻客群与细分市场，通过“责任创新+品牌宣传”打造“明星产品”。例如，少儿重疾险“青云卫6号”“仁心护航2.0”针对儿童高发疾病设计，附加少儿特疾额外赔付；女性专属重疾险则聚焦乳腺癌、宫颈癌等高发疾病，精准触达女性客群。这些产品通过互联网平台的流量优势，快速提升品牌知名度与市场占有率。

4. 经代类：定制化与“医养”服务融合

经代渠道以“定制化设计+医养服务”为核心竞争力。例如，“和享年年3.0养老年金”结合招商局旗下的“招商观颐之家”“招商高利泽”养老社区资源，为客户提供“保单+养老社区入住权”的综合解决方案；“和家传承2.0终身寿险”则针对高净值客户的财富传承需求，提供“保额递增+万能账户”的增值服务，满足客户资产隔离与代际传承需求。

二、自营产品（招行自购项目）：存量优化与新规应对并举

招行自购项目是招商仁和自营渠道的“基本盘”，2025年数据显示，护理险是唯一保费增长的产品（+20%），而重疾险、终身寿险等传统长险降幅明显（爱守护重疾险-74%，和顺一生终寿-87%）。这一分化反映出客户保障需求的结构性变化：从“疾病保障”转向“长期护理”与“财富管理”。

1. 产品升级：应对监管与市场需求

2026年，招行自购项目面临两大核心任务：一是应对监管定价利率切换，优化产品方案；二是通过产品创新激活存量市场。例如，“仁爱老人医疗险2.0”通过三大升级举措提升竞争力：

风控模型升级：从12项除外责任扩展至15项（新增“胰相关疾病”“脾相关疾病”），并引入“三年周期体检升级”机制（客户每三年体检后可调整除外责任，若健康状况改善可申请重新核保），平衡风险控制与客户利益。

保障责任扩展：覆盖原位癌、细胞免疫疗法、靶向疗法等先进治疗手段，满足老年群体对高端医疗资源的需求。

续保规则优化：维持“非保证续保”属性，但通过“免健告续保”（方案不变且上年体检过）、“理赔后续保”（正常理赔后可续保基础责任）等规则，提升客户续保体验。

2. 重疾险革新：“爱守护6.0”的极简与灵活

“爱守护6.0重疾险”通过“极简必选责任+可选责任”设计，解决传统重疾险“责任冗余、保费偏高”的痛点：

必选责任：覆盖137种重疾（赔付100%保额）、51种轻症（30%保额，最多5次）、20种中症（60%保额，最多2次），且“重症赔付后中/轻症责任继续有效”，提升保障实用性。

可选责任：包括“重大疾病多次给付”“恶性肿瘤-重度关爱金”“身故/全残保险金”等，客户可根据需求灵活搭配，降低保费负担。

免体检额提升：40岁以下人群最高免体检额达80万，满足年轻客群的“高保额、低门槛”需求。

3. 终身寿险：“和顺一生6.0”的杠杆与返本

“和顺一生6.0终身寿险”以“高杠杆+快速返本”为核心卖点，适配招行高净值客群的财富管理需求：

杠杆优势：45岁女性趸交保费5397.3元，保额1万，杠杆1.85；3年交保费1903.4元，杠杆1.75，显著高于市场同类产品。

返本时间：5年交保费的返本时间为第11年（旧产品为第15年），10年交保费的返本时间为第15年，提升资金流动性。

免体检额分层：根据客户年收入、银行资产分层设定免体检额（如私行客户最高可投1500万），精准匹配高净值客群需求。

三、个人产品：养老与财富双主线，抢占市场心智

个人产品是招商仁和2026年开门红的“增量引擎”，围绕“养老”与“财富”两大核心需求，推出“和享年年3.0养老年金”“玺盈未来2.0快返年金”“招恒年年分红年金”三大主力产品，覆盖不同客群的长期资金规划需求。

1. 养老年金：“和享年年3.0”的“五大升级”

“和享年年3.0”以“匹配多元养老规划”为核心，通过五大升级满足客户“即交即领、保证领取、红利增值、养老社区、灵活减保”的需求：

领取灵活：起领年龄（55/60/65岁）、领取方式（年领/月领）、投保计划（均衡领取/3段梯度领取）自由组合，适配不同退休规划。

高龄即时领：最高投保年龄放宽至80周岁，支持退休年龄客户“即交即领”，解决“临退休人群”的养老焦虑。

领取后有现价：领取后现金价值持续至90岁，兼顾养老支出与财富传承需求。

保证领取保费：若被保险人在保证期内身故，赔付“已交保费-已领取年金”，确保资金安全。

红利增值：保单红利可现金领取、累积生息、抵交保费或购买交清增额，实现资金二次增值。

此外，“和享年年3.0”配套“仁和颐家”养老服务体系，总保费150万可对接“招商观颐之家”“招商高利泽”等高端养老社区，提供“旅居+居家+机构”全场景养老服务，覆盖全国9大旅居基地（如浙江宁波钱湖柏庭、上海星堡中环养老社区）及4地机构养老中心（广州、深圳、武汉、杭州），形成“保单+服务”的竞争壁垒。

2. 快返年金：“玺盈未来2.0”的“即交即领”优势

“玺盈未来2.0”定位“短期资金规划+长期增值”，核心卖点为“即交即领、满期金超保费、红利次年领”：

即交即领：生存保险金最快5年领取（旧产品为10年），直至百岁，满足客户“快速回笼资金”需求。

满期金超保费：满期保险金高于已交保费，确保资金安全性与收益性。

核保宽松：1-6类职业可保，7类职业拒保；不计风险保额，首期保费≤300万免健康告知，降低投保门槛。

3. 分红年金：“招恒年年”的“稳定现金流”设计

“招恒年年”以“生存金+满期金+身故金”三重保障为核心，适配客户“教育金、婚嫁金、创业金”等中长期资金规划需求：

稳定生存金：第5个保单周年日起，每年领取已交保费的2%，直至满期前一年，提供持续现金流。

满期金超保费：满期时给付基本保额（高于已交保费），实现资金增值。

身故保障：赔付“已交保费-已领生存金”与现金价值的较大者，确保资金安全。

四、开门红策略：产品+服务+生态，构建竞争壁垒

招商仁和的2026开门红策略，本质是“产品力+服务力+生态力”的三重融合：

产品力：通过“极简责任+灵活可选”“高杠杆+快速返本”“即交即领+红利增值”等设计，满足客户多样化需求。

服务力：配套“仁和颐家”养老社区、“和家健康”医疗服务等增值服务，提升产品附加值。

生态力：依托招商局集团资源（如招行渠道、招商观颐之家），构建“保险+银行+养老”的生态闭环，增强客户粘性。

在利率下行、同业竞争加剧的背景下，招商仁和的非银产品矩阵与开门红策略，为行业提供了一个“以客户为中心，以产品为基础，以服务为延伸”的转型样本。随着2026年开门红的推进，其能否凭借这一策略实现“量价齐升”，值得市场期待。