泰康鑫享世家2026终身寿险（分红型）：长寿时代下的财富管理精品

引言：低利率时代的财富管理挑战

当前中国正处于人口结构深刻变革与经济发展模式转型的关键时期。根据最新人口数据，我国已连续三年人口负增长，2024年自然增长率跌至0.99‰，老龄化进程加速推进。与此同时，15-64岁劳动年龄人口占比持续下降，老年抚养比不断攀升，从宏观层面预示着传统依赖人口红利的增长模式难以为继。

 

在这一背景下，低利率环境与高波动市场成为"新常态"，个人财富管理面临前所未有的挑战。一方面，固定收益类产品收益率持续下行，传统储蓄方式难以抵御通胀；另一方面，资本市场波动加剧，普通投资者获取超额收益的难度加大。面对人口老龄化带来的养老筹资压力，如何构建安全、稳健且能穿越经济周期的财富管理方案，成为每个家庭必须回答的问题。

 

泰康保险集团凭借在养老金融领域的深厚积累，适时推出鑫享世家2026终身寿险（分红型），以"固定利益+浮动分红"的创新设计，为客户提供低利率时代下的财富管理解决方案。

 

第一部分：产品演进与核心升级

1.1 产品发展历程

泰康鑫享世家系列产品自推出以来，经历了持续优化与迭代：

 

2024年9月：鑫享世家（优选版）首次面世

 

2025年3月：推出庆典版，在客户利益方面进行优化

 

2025年7月：进一步升级完善

 

当前版本：鑫享世家2026版，综合各项优势，成为系列最新力作

 

这一迭代过程反映了泰康对市场变化和客户需求的敏锐洞察，每一版升级都旨在更好地平衡客户利益、产品功能与销售队伍收入。

 

1.2 2026版核心升级要点

相较于前序版本，鑫享世家2026在多个维度实现重要突破：

 

客户利益优化

保证利益微调，整体利益提升：尽管行业预定利率下行导致保证利益有所调整，但通过优化红利分配机制，产品整体利益实现显著提升

 

远端利益增加6%：以40年末退保总利益计算，整体利益较前版提升约6%，客户内部收益率（IRR）超过2.8%

 

快速回本特性保留：整体利益超过已交保费的时间点保持不变，维持了产品的流动性优势

 

模型创新：红利交清增额

2026版引入红利购买交清增额的创新模式，相较于传统的"红利进万能"方案，具有明显优势：

 

以40岁男性、年交1万元为例对比：

 

3年交情景：40年末整体利益从88,747元提升至90,812元，绝对值增加2%，IRR提升6个基点

 

6年交情景：整体利益从174,989元提升至177,838元，同样实现2%的绝对增长和6个基点的IRR提升

 

这一设计不仅提升了客户长期利益，更实现了与万能账户的脱钩，避免了部分保守客户过度关注万能保底利率而忽视整体演示利益的情况。

 

功能调整与保留

交通意外身故/全残保障优化：保障年龄从"18岁至终身"调整为"18岁至80岁"，给付金额从"1倍身故/全残保险金"调整为"1倍基本保额"，使高龄和大额保单流程更顺畅

 

核心功能完整保留：年金转换权、双被保险人设计、身故/全残豁免、保单贷款、部分减保等核心功能全部保留，财富管理与传承逻辑不变

 

第二部分：精准客户画像与市场需求洞察

2.1 典型客户特征分析

基于历史销售数据分析（2024年8月至2025年7月），鑫享世家系列产品的客户群体呈现以下鲜明特征：

 

性别分布：女性客户占比高达74%，男性仅占26%，表明中年以上女性是家庭财富管理的主要决策者

 

年龄结构：

 

40-49岁：23%

 

50-59岁：37%（占比最高）

 

60-69岁：16%

 

30-39岁：16%

 

70岁及以上：1%

 

18-29岁：6%

 

平均投保年龄：49.0岁，显示产品主要吸引有中长期财富规划需求的中年客群

 

收入分布：

 

20万元以下：46%

 

20-50万元：39%

 

50-100万元：9%

 

100万元以上：6%

 

数据表明，中产及小康家庭是产品的主要客群，他们既有一定的财富积累，又对未来的养老、传承有明确规划需求。

 

2.2 件均保费与客群深耕策略

当前产品的平均件均标保约为1.2万元，这成为市场拓展的重要锚点。深入分析发现：

 

不同收入群体的件均差异显著：

 

20万元以下：件均1.1万元

 

20-50万元：件均1.2万元

 

50-100万元：件均3.4万元（是20万元以下群体的3.1倍）

 

100万元以上：件均4.7万元（是20万元以下群体的4.3倍）

 

客群深耕的关键洞察：

 

挖掘高收入潜力：对于已有一定保险配置的客户，通过深入的KYC（了解你的客户）挖掘其更高层次的财富管理需求

 

关注家庭结构：是否有高收入潜力的家庭成员，特别是关注女性客户及其家庭的整体财富规划

 

强化传承功能：充分利用产品的财富传承特性，满足客户资产定向传递、税务优化等需求

 

第三部分：养老筹资的底层逻辑与产品定位

3.1 中国养老困境的深度剖析

人口结构剧变

中国已从"人口红利期"全面转入"人口负担期"，呈现三大特征：

 

老龄化加速：从老龄化到深度老龄化仅用21年，预计从深度老龄化到超级老龄化只需10年

 

劳动力减少：15-64岁劳动年龄人口于2013年见顶后持续下降

 

家庭结构变化：少子化与核心家庭化趋势削弱了传统的家庭养老功能

 

社保体系承压

中国养老保险体系三大支柱发展不均衡：

 

第一支柱（基本养老保险）：参保赡养率持续上升，2023年已达16.7%，部分省份已出现当期收不抵支

 

第二支柱（企业/职业年金）：覆盖率有限，仅约6%的城镇职工参与

 

第三支柱（个人养老金）：处于发展初期，但政策支持力度不断加大

 

养老金替代率下降

未来养老金面临的严峻挑战：

 

替代率下滑：从当前的约70%可能下降至未来的30%或更低

 

自付比例上升：个人需要承担的养老支出比例可能从30%上升至70%以上

 

养老时长延长：随着人均寿命延长，平均养老时长从7年（60-67岁）可能延长至22年（60-82岁），养老资金需求增长150%

 

3.2 专业化养老照护需求凸显

长期护理调研数据显示：

 

失能老人比例：中度失能约占25%，重度失能约占13%

 

照护方式：60%由家庭成员提供，但受少子化影响，这一模式难以为继

 

专业机构需求：未来对专业养老机构、护理服务的需求将大幅增长

 

泰康之家作为高品质养老社区的标杆，成为许多中产家庭养老规划的理想选择，而充足的资金储备是兑换这一服务的前提。

 

第四部分：产品设计理念与核心价值

4.1 泰康养老筹资"芯"方案

泰康基于对养老金融的深刻理解，构建了以长期分红年金为核心的养老筹资体系：

 

分层产品体系：

 

战略主力：分红型年金/终身寿险，如鑫享世家系列

 

稳健补充：普通型年金产品

 

灵活配置：万能账户作为补充

 

账户功能差异化：

 

年金类账户：侧重收益性与长期性，适合养老资金积累

 

寿险类账户：侧重流动性与传承性，满足财富管理需求

 

4.2 养老筹资的"长度"逻辑

在长寿时代背景下，养老资金规划的核心从"一次性大额储备"转向"长期稳定现金流"：

 

现金流与现金的本质区别：

 

现金：一笔固定储蓄，越用越少，存在耗尽风险

 

现金流：持续不断的被动收入，支取不影响未来积累

 

现金流规划四要素：

 

跨期支付：覆盖全生命周期，特别是与生命等长的养老阶段

 

收支平衡：确保终身领取，避免"人活着，钱没了"的困境

 

收益水平：长期稳健增值，跑赢通胀

 

流动属性：在需要时能够灵活使用

 

长期年金险的沙漠比喻：

将养老生活比作穿越未知宽度的沙漠，每年定额给付的生存保险金如同定期获得的水瓶，只有伴随终身的现金流，才能确保安全走完全程。

 

4.3 养老筹资的"额度"逻辑

随着经济进入"双低+高波动"时代（低增长、低利率、高波动），养老筹资需要新的策略：

 

投资环境变化：

 

过去：高增长、高收益、有一定规律的高波动

 

现在与未来：低增长、低收益、无规律的高波动（黑天鹅、灰犀牛事件频发）

 

分红险的"固定+"策略优势：

在波动加剧的市场环境下，分红险通过"保证利益+浮动分红"的机制，实现：

 

下有保底：保证利益提供安全垫

 

上不封顶：通过分红分享保险公司经营成果

 

强制分配：监管要求保险公司将可分配盈余的至少70%分配给客户

 

平滑机制：通过分红特别储备熨平年度波动，保护客户长期利益

 

第五部分：产品利益分析与销售策略

5.1 利益演示深度解析

以40岁男性、年交1万元为例，对比不同缴费期间的利益表现：

 

趸交情景：

 

40年末整体利益：309,952元

 

保证利益：287,000元

 

差异：22,952元（红利贡献）

 

3年交情景：

 

40年末整体利益：88,747元（较前版提升10%）

 

保证利益：无显著变化

 

超已交保费时间：6年末

 

6年交情景：

 

40年末整体利益：177,838元

 

保证利益：161,838元

 

超已交保费时间：7年末

 

10年交情景：

 

40年末整体利益：261,730元

 

保证利益：241,787元

 

超已交保费时间：10年末

 

5.2 红利模型的优化选择

2026版推出的"红利购买交清增额"模型，相较于传统"红利进万能"方案，具有明显优势：

 

利益提升明显：

 

整体利益绝对值提升约2%

 

内部收益率（IRR）提升6个基点

 

长期复利效应下，差异更加显著

 

避免销售误区：

传统"红利进万能"模式下，部分保守客户过度关注万能险的最低保证利率（通常较低），而忽视整体演示利益。新模型直接展示综合利益，使产品优势更加直观。

 

5.3 目标客群与销售切入点

基于客户画像分析，建议聚焦以下客群与场景：

 

核心客群：

 

40-60岁女性客户：家庭财富管理的主要决策者，对养老、传承有明确需求

 

中小企业主：寻求资产安全隔离、财富有序传承

 

专业人士：医生、律师、企业高管等，收入稳定且对养老品质要求高

 

销售切入点：

 

养老筹资：结合老龄化趋势与社保替代率下降，强调终身现金流的重要性

 

财富传承：利用保险金指定受益、规避遗产纠纷等功能

 

资产配置：在低利率环境下，提供安全稳健的固定收益类资产选项

 

泰康生态协同：与泰康之家养老社区、健康管理等服务形成协同

 

5.4 大额保单促成策略

从平均1.2万元件均提升至更高水平，关键在于：

 

深度KYC：

 

了解客户家庭结构、资产状况、未来规划

 

挖掘潜在高收入家庭成员保障需求

 

关注客户企业经营、资产传承等深层需求

 

价值呈现：

 

通过利益演示展示长期复利效应

 

结合泰康养老生态，呈现综合解决方案

 

利用税务优化、资产隔离等专业功能提升价值感

 

专业服务：

 

提供家庭财富诊断、资产配置建议

 

协助客户完成养老、传承的整体规划

 

长期服务跟进，建立深度信任关系

 

第六部分：行业趋势与产品前景展望

6.1 个人养老金政策红利

2024年底个人养老金制度全面实施，为商业养老保险发展带来新机遇：

 

税收优惠：每年1.2万元额度内税前扣除

 

长期资金：封闭运行至退休年龄，鼓励长期投资

 

产品扩容：更多金融产品纳入个人养老金投资范围

 

鑫享世家2026可作为个人养老金配置的重要选项，帮助客户在享受税优的同时，建立终身养老现金流。

 

6.2 利率环境长期趋势

全球低利率环境可能长期持续，这使得：

 

传统储蓄收益下降：银行存款、国债等收益率难满足养老资金增值需求

 

投资风险加大：权益市场波动加剧，不适合作为养老资金主要配置

 

保险产品价值凸显：长期锁定利率，提供确定利益，在利率下行周期中优势明显

 

6.3 泰康战略生态协同

作为国内"保险+医养"模式的先行者，泰康构建了独特的竞争优势：

 

产品端：丰富的养老、健康保险产品线

 

服务端：泰康之家养老社区、拜博口腔等实体服务

 

投资端：大健康产业投资，形成生态闭环

 

鑫享世家2026不仅是金融产品，更是接入泰康大健康生态的入口，为客户提供从资金储备到服务兑现的全流程解决方案。

 

结语：应对长寿时代的智慧选择

面对人口结构剧变、经济周期波动、利率长期下行的多重挑战，个人财富管理需要新思维、新工具。泰康鑫享世家2026终身寿险（分红型）以其创新的"保证+分红"设计、灵活的领取方式、强大的传承功能，为应对长寿时代的养老筹资难题提供了优质解决方案。

 

产品不仅关注客户的即期利益，更着眼于跨越经济周期的长期价值；不仅提供财务保障，更连接高品质的养老生活服务。在不确定性增加的时代，这种确定性的保障显得尤为珍贵。

 

对于寻求资产安全、稳健增值、终身现金流和有序传承的客户而言，鑫享世家2026代表了一种明智的财富管理选择——它不追求短期高收益，而是致力于长期稳增长；不押注单一市场机会，而是通过机构专业优势分散风险；不满足于一次性给付，而是构建与生命等长的持续收入。

 

在养老从"家庭责任"转向"个人必备能力"的时代，提前规划、专业配置、长期坚持是应对挑战的不二法门。泰康鑫享世家2026，正是这一理念的杰出实践，助力每个家庭从容面对长寿时代的机遇与挑战。