长城八达岭赤兔版A款年金保险（分红型）：一张可以DIY的终身现金流保单

在利率下行、市场波动的时代背景下，寻求一份长期、稳定且能灵活应对人生不同阶段需求的财富规划工具，成为众多家庭的迫切愿望。长城人寿推出的“八达岭赤兔版A款年金保险（分红型）”（以下简称“赤兔A款”），正是这样一款旨在破解传统年金产品僵化问题、赋予投保人高度自主权的创新型终身年金解决方案。它不仅提供了终身稳定的现金流，更通过一系列“可选可变更”的灵活设计，将保单的掌控权交还给客户，实现了一张保单、N种规划的可能。

 

一、 产品核心定位：终身现金流规划大师

赤兔A款是一款分红型终身年金保险。其核心功能在于，为被保险人提供从约定时间开始、持续终身的年金给付，同时通过参与保险公司分红业务，分享潜在的可分配盈余，增加收益弹性。它完美契合了子女教育金储备、个人养老规划、财富稳健传承等多重长期财务目标。

 

二、 高度灵活的“四大可选可变更”与“两大可指定”

赤兔A款最大的亮点在于其颠覆性的灵活设计，堪称“年金魔法师”。

 

1. 四大核心要素，皆可“选”且可“变”

年金领取方式可选可变更：

 

现金领取：年金直接打入账户，用于当下消费，支撑柴米油盐或诗和远方。

 

购买交清保额：将每年应领年金自动转换为新增保额，增加未来的年金给付基数和身故保障。这相当于一个“保额放大器”，让财富在保单内以复利形式持续增值，功能类似增额终身寿险，实现“想囤就囤”。

 

年金领取频率可选可变更：

 

按年领取：犹如年终奖，一年一领，适合规划大额年度支出。

 

按月领取：如同月度薪水，月月到账，适合补充日常养老或生活开销。

 

保障方案可选可变更（在首次领取前，且红利领取方式仅为购买交清保额时）：

 

方案一（平准型）：从首个年金领取日开始，每年/每月领取固定金额（基本保险金额或一定比例）。特点是细水长流，规划简单。

 

方案二（高额首期型）：首个年金领取日可一次性领取5倍基本保险金额的年金，之后每年/每月恢复为固定金额领取。特点是前期资金雄厚，可解燃眉之急或满足大额需求。

 

红利领取方式可选可变更：

提供四种方式，并可组合搭配，分配比例：

 

现金领取：直接领取红利，作为“惊喜红包”。

 

累积生息：红利留存公司按约定利率累积生息，充当“增值零钱罐”。

 

抵交保险费：用于抵扣续期保费，减轻交费压力，成为“保费抵扣券”。

 

购买交清保额：红利转化为保额，增强保障和未来收益，是“保额放大器”。

 

2. 两大权益人，可自由“指定”

可指定年金受益人：除了默认的被保险人，可变更受益人，实现年金给付对象的灵活安排，满足财富定向流转需求。

 

可指定红利累积账户领取人：可专门指定红利的领取人，实现保单利益的进一步精细分割与分配。

 

“4+2”的灵活架构，意味着仅年金和红利的领取方式组合，理论上就可衍生出数十种方案，真正做到了“我的年金我做主”。

 

三、 保险责任与投保规则：清晰而宽泛

保障责任

年金保险金：根据选择的保障方案和领取频率，自第五个保险单周年日起开始给付，直至被保险人身故。

 

身故保险金：被保险人身故，按累计已交保费（无息） 与现金价值二者中的较大值给付。此设计保证了本金安全，属于“留费派息型”。

 

投保规则

投保年龄：出生满30天至70周岁，覆盖范围极广。

 

交费期间：趸交、3、5、6、7、10年交，选择多样。

 

保险期间：终身。

 

起投金额：亲民，趸交1万元起，年交3000元起。

 

职业规则：1-6类职业均可投保，包容性强。

 

第二投保人：支持且写入合同，有利于保单的稳定传承。

 

四、 多元投保案例演示：一张保单，百样人生

赤兔A款的灵活性，使其能够适配千差万别的人生规划。以下案例均基于红利利益演示（注意红利为非保证利益）。

 

案例一：0岁男宝，趸交10万——早期规划，终身受益

选择：方案二、按年领、年金红利均现金领取。

 

利益亮点：

 

领得早：第5年（5岁时）即可领取。

 

回本快：第5年末，现金价值+当年年金已超已交保费。

 

首笔高：第5年一次性领取83，75元（约8.375%的已交保费）。

 

持续稳：第6年起，每年固定领1，675元，外加年度红利约1，300+元。

 

总利益：相当于交费第五年后，每年享受约3.12% 的现金流回报（年金+红利），且身故金始终不低于保费。

 

案例二：39岁张女士，年交20万×3年——陪伴女儿成长与自我养老

目标：为13岁女儿储备大学教育金，并规划自己养老。

 

动态规划：

 

女儿14-17岁：红利选“购买交清保额”，为大学教育金增值。

 

女儿18-22岁（大学及毕业初）：年金红利均“现金领取”，全力支持女儿学业与初入社会。

 

女儿23-29岁：年金红利均“购买交清保额”，为自己退休积累。

 

自己56岁退休后：年金现金领取补充养老，红利现金领取用作孙辈红包。

 

效果：一份保单，动态调整，完美覆盖家庭成长周期中的两大核心现金流需求。

 

案例三：40岁李女士，年交30万×5年——为儿子铺就“快乐人生”底气

被保人：17岁儿子。

 

动态规划：

 

大学及职场初期：现金领取年金和红利，作为儿子的“裸辞基金”和生活底气。

 

成家立业后：年金转为“购买交清保额”继续增值，红利现金领取补贴小家。

 

母亲晚年：指定母亲为年金受益人，反哺养育之恩。

 

最终传承：身故后给予孙辈超过150万元的财富传承。

 

效果：实现了从抚养到反哺，再到跨代传承的全周期托举。

 

案例四：25岁王女士，年交10万×10年——定制“45岁提前退休”计划

痛点：传统养老年金领取太晚。

 

赤兔A解决方案：

 

前期（第5-20年）：将年金和红利均设为“购买交清保额”，让财富在账户内高速复利累积。

 

45岁时（第20保单年度）：将领取方式变更为“现金领取”。

 

效果：通过前期的“囤积”，在45岁时成功启动远超原计划水平的终身现金流（年领金额从1.6万提升至3万余元），完美实现提前退休梦想。

 

案例五：35岁李先生，年交59，930元×5年——承包爱妻“一辈子浪漫”

巧思：通过精算，将首年年金设置为5，200元。

 

效果：从妻子37岁起，每年生日都能收到一笔来自保单的“5200”元年金，伴随终身。同时，每年还有数千元红利作为额外惊喜。用一份保单，将爱意量化并永久铭刻。

 

五、 产品核心优势总结

极致的灵活性：“4+2”灵活架构是产品灵魂，让保单从“定型产品”变为“可塑工具”，伴随人生阶段自由调整。

 

启动时间早：第5个保单周年日即开始领取，快速实现资金回流，满足中期资金需求。

 

安全底线明确：身故保险金保证不低于已交保费，本金安全有保障。

 

收益潜力叠加：“保证年金+浮动红利”的双重模式，在提供稳定现金流的同时，有机会分享保险公司经营成果。

 

功能覆盖全面：教育、养老、传承、阶段性大额支出、长期储蓄增值、情感表达……几乎所有长期财务目标皆可承载。

 

规划属性强：特别适合作为家庭财务规划的“核心底盘”，通过动态调整策略，应对未来数十年的不确定性。

 

结语：在不确定的时代，掌控确定的未来

长城八达岭赤兔版A款年金保险（分红型）不仅仅是一份保险合同，更是一个高度智能化的“终身现金流管理系统”。它将选择的权力、变化的权力完全交还给保单持有人，从而使得保险规划真正做到了“量体裁衣”和“与时俱进”。在利率长期下行、经济周期波动的宏观背景下，这样一款兼具安全性、收益性、尤其是无与伦比灵活性的产品，为追求稳健财务、规划美好人生的家庭，提供了一个堪称“规划神器”的卓越选择。它用契约的形式，帮助每个家庭锁定一份终身可期、随需而变的确定性，从容面对充满变数的未来。