长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）：六大核保亮点与产品优势深度解析

引言：杠杆寿的“王炸”归来——为什么市场在期待这款产品？

 

2026年，中国寿险市场迎来了一款备受瞩目的产品——长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）。在利率下行、长寿风险加剧的时代背景下，这款产品凭借“高杠杆+稳增值”的双重定位，一举斩获由《中国银行保险报》发起的“2025-2026金口碑·年度分红型人身保险产品”奖项，以及《今日保》“年度优选·终身寿险产品”殊荣。

 

市场将其形象地称为“分红型杠杆寿险”。它并非传统意义上的普通寿险，而是一个集高身价保障、长期现价增值、灵活现金流功能、科技化核保体验于一体的综合性金融工具。

 

 

第一章：六大核保亮点——科技赋能，让投保更公平、更便捷

传统寿险产品往往采用“一刀切”的费率标准，未充分区分不同人群的风险差异。长城山海关锦绣版跳出了这一固有模式，依托精细化风控逻辑与科技手段，打造了行业领先的核保服务体系。

 

亮点一：延续核保高定服务——大单绿色通道

 

对于投保保额超过250万的客户，可享受核保“优速通”服务，配备专属VIP服务群与核保专家一对一跟进处理。依托线上化流程，微信预核半个工作日内即可出具核保意见，大幅简化了大额保单的办理流程。

 

亮点二：双免检额度高——最高可达1800万

 

超高净值客户的双免检额度最高可支持1800万元，普通客户核保免体检累计寿险风险保额最高也提升至500万元。这大大降低了高保额客群的体检门槛，免去了客户奔波体检之苦。

 

亮点三：优化资产估算方式——更贴近实际

 

在核保过程中，认可私行身份证明、理财类保险产品、个人所得税完税证明等多种资产证明文件。股票资产按6个月平均市值的10%计入可投资资产，更符合资产流动性的实际情况。

 

亮点四：放宽标准体范围——多发肺结节也有机会标体

 

对于保额不超过1200万、寿险EM（额外死亡率）≤75%的客户，以标准体承保。特别是多发肺结节等传统核保较严的体况，也有机会获得标体承保。

 

亮点五：非吸烟体优惠费率——唾液检测5分钟出结果

 

通过唾液可替宁检测技术，无需抽血体检，5分钟左右即可完成检测，精准区分吸烟与非吸烟人群。非吸烟群体费率更具竞争力，最高可优惠约1.8%。

 

亮点六：新增BMI/血压优惠费率——人脸识别无创检测

 

通过“健康拍AI人脸识别技术”，客户仅需手机自拍，系统即可实时分析面部体征（如皮肤状态、微血管特征等），反馈血压和BMI情况。对于血压、体重指数达标的人群，可叠加享受费率优惠。若客户首次未达标，后续年度健康状况改善后，仍可申请费率复议。

 

双重优惠叠加效果：以45岁男性20年交为例，混合体费率为100%，血压/BMI优惠后为98.8%，非吸烟优惠后为98.2%，双重优惠叠加后仅为97.6%。这意味着健康人群总保费最多可节省约2.4%，长期来看是一笔可观的节省。

 

第二章：产品特色——“三优一强”构建竞争壁垒

1. 保额会长大：分红转增额，抵御通胀侵蚀

 

选择购买交清增额的红利领取方式时，每年的红利将用于购买额外的交清保额，使累积红利基本保险金额持续增长。以40岁男性100万保额为例，红利保额随时间增长，让身价保障从“静态数字”变为“动态增长资产”，有效应对通胀对保障额度的侵蚀。

 

2. 现金价值表现优异：双轨回正，值得期待

 

保证部分：20年交费，第20年现价回正；30年交费，第23年回正

 

含分红预期：20年交费，第15年现价回正；30年交费，第16年回正

 

这意味着客户不仅拥有一份终身身价保障，还拥有一个长期稳健增长的“现金资产池”。以40岁女性20年交为例，含分红现价总额在保单第15年即超过已交保费，展现出优秀的现价积累能力。

 

3. 费率双优惠：健康即财富

 

通过非吸烟体优惠费率和血压/BMI优惠费率的双重机制，身体健康、生活习惯良好的客户可以用更低成本获得同等保障。这种“让健康的人花更少的钱”的差异化定价，重新定义了保险的公平性。

 

4. 功能全面：灵活适配全生命周期

 

红利领取四选一：现金领取、累积生息、抵交保费、购买交清保额，且领取方式可变更

 

减保规则差异：保证部分减保每年不超过基本保额的20%；分红部分减保无比例限制，流动性更强

 

第二投保人写入条款：保障保单平稳接续，规避继承纠纷，私密安全

 

可附加定期寿险：终身寿+定期寿组合，在家庭责任高峰期（如70岁前）获得更高杠杆

 

可对接保险金信托：满足个性化财富定向传承需求

 

保单贷款：最高可贷现金价值的80%，应对家庭临时资金周转

 

第三章：投保规则与客户分层

长城山海关锦绣版的投保规则设计兼顾广度与弹性：

 

投保年龄：出生满30天至65周岁

 

交费期间：趸交、3/5/10/15/20/25/30年交共8种选择

 

职业规则：1-6类可投保

 

最低保额：50万元

 

在客户分层上，长城人寿建立了精细化标准：

 

超高净值客户：可投资资产≥1000万元，或年收入≥150万——双免检额度最高1800万

 

高净值客户：可投资资产≥600万元，或年收入≥100万

 

富裕客户：可投资资产≥300万元，或年收入≥60万

 

优质客户：可投资资产≥100万元，或年收入≥40万

 

普通客户：不满足以上规则者

 

第四章：案例演示——看得见的杠杆与增值

案例一：40岁女性，100万保额，20年交

 

年交保费31410元（混合体费率），若同时享受非吸烟+血压/BMI双重优惠，年交保费约28920元。总投入约62.8万元，初始杠杆比高达33.88倍（1元保费撬动33.88元保额）。含分红预期现价第15年回正，保证部分第20年回正；预期现价最高可达201万元，保证现价最高约95万元。

 

案例二：40岁男性，终身寿+定期寿组合方案

 

主险100万保额20年交年交31410元，附加定期寿险至70岁年交5750元，合计年交37160元。在65岁前身故赔付达到200万（额外50%），70岁前身故赔付达到200万（额外100%），充分覆盖家庭责任高峰期的保障需求。而纯终身寿方案在同等条件下需更高的保费投入。

 

案例三：40岁男性，1200万保额，10年交

 

年交保费522720元，持有至60岁时现金价值达645.25万元，已超过总保费；70岁时达787.63万元；80岁时达923.48万元；90岁时达1032.91万元。既实现了高额身价保障，又获得了稳健的长期财富增值。

 

第五章：应用场景——谁适合配置这款产品？

家庭经济支柱：上有老下有小，需要高额身价保障覆盖房贷、子女教育和父母赡养

 

企业主/高净值人群：需要资产定向传承、债务隔离，可通过保险金信托实现个性化财富安排

 

健康人群：非吸烟、血压体重指标良好，可享受差异化优惠费率，用更低成本获取更高保障

 

有长期规划需求的家庭：希望“一份保单，兼顾保障与增值”，既有终身杠杆，又有稳健现价增长

 

结语：锦绣归来，为何仍是“王炸”？

 

在保险市场产品同质化日益严重的今天，长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）之所以被市场称为“王炸”，在于它同时解决了客户的两大核心焦虑：对死亡风险的焦虑和对财富安全的焦虑。

 

它用科技赋能核保，让健康的人花更少的钱；用分红增额机制，让身价保障随生命一同成长；用灵活的组合与减保规则，适配家庭全周期的资金需求；用国资险企的稳健经营，为长期承诺提供底层支撑。

 

长城人寿母公司为北京市西城区国资委重要子企业，聚焦民生刚需行业投资，为分红账户提供可靠收益来源。这款产品所承载的，不仅是“高杠杆+稳增值”的功能价值，更是一家老牌国资险企在长寿时代对“让每个家庭找到心安”的承诺。

 

费率更优、核保更简、杠杆更高、功能更强——山海关锦绣，归来仍是“王炸”。