招商信诺和瑞八号终身寿险（分红型）全解析：稳健保障与财富增长的双重选择

随着我国居民财富管理意识的提升与人口老龄化趋势的加剧，兼具保障与财富增值功能的终身寿险产品逐渐成为家庭资产配置的重要工具。招商信诺人寿近期推出的“和瑞八号终身寿险（分红型）”，凭借其安全稳健的保额递增机制、灵活的保单权益及分红共享模式，引发了市场广泛关注。

一、产品概述：回归经典形态，强化功能创新

1.1 基础信息速览

产品名称：招商信诺和瑞八号终身寿险（分红型）

投保年龄：28天-65周岁（覆盖全生命周期）

缴费方式：趸交/年交（趸交最低5万元，年交最低1万元，均以1000元递增）

缴费期限：趸交/3年/5年/10年交（满足不同资金规划需求）

保障期间：终身（锁定长期保障与财富传承）

犹豫期：15天（充分保障消费者知情权）

等待期：0天（投保即享保障，无观察期限制）

1.2 产品形态优化亮点

相较于市场同类产品，和瑞八号的设计更趋“经典化”与“实用化”：

预定利率调整：从行业常见的2.5%降至2.0%，更贴合当前监管对人身险产品的定价要求；

简化结构：取消双被保险人设计，聚焦单一被保险人的保障与财富规划，降低理解门槛；

新增年金转换：支持投保人或受益人将身故/全残保险金转换为年金，实现“现金池”向“终身现金流”的灵活切换；

给付比例优化：18-40周岁给付比例160%（原常见100%-140%），41-60周岁140%（原常见120%-140%），强化中青年群体保障力度。

二、保险责任：分层赔付+增额红利，兼顾确定性与成长性

和瑞八号的保险责任围绕“身故/全残保险金”展开，结合被保险人年龄、交费状态及红利分配，形成差异化赔付逻辑，核心可概括为“两阶段赔付+双维度保额”。

2.1 赔付阶段划分

阶段一（未成年或交费期内）：若被保险人身故/全残发生在18周岁前，或交费期间届满前，赔付金额为“累计已交保费×给付比例（不低于基本保额现金价值）+累积红利保额现金价值”。此阶段侧重“保费返还”与“基础保障”，避免因早期风险导致保障真空。

阶段二（成年且交费期后）：若被保险人身故/全残发生在18周岁（含）后且交费期届满后，赔付金额为“基本保额对应三项最大值（现金价值/有效保额/累计保费×给付比例）+累积红利保额对应有效保额（不低于其现金价值）”。此阶段通过“有效保额递增”与“红利加成”，实现保障随时间的复利增长。

2.2 有效保额与红利机制

有效保额递增：第n个保单年度的基本保额有效保额=基本保险金额×(1+1.75%)^(n-1)，红利保额同理。1.75%的年复利递增率锁定长期稳定增值，抵御通胀风险。

增额红利分配：红利以“增额”形式增加保额（非现金分红），累积红利保额同步参与后续年度递增，形成“利滚利”效应。需注意，红利水平不保证，某些年度可能为零，但其长期累积潜力为客户提供了分享公司经营成果的通道。

2.3 案例演示：中长期财富增值可视化

以40岁刘女士为例（年交20万元，5年交，基本保额851,730元）：

保证利益：第六个保单年度末，现金价值超过累计保费（100万元），实现“返本”；

红利演示：若红利按中等水平累积，66岁时总身故/全残保险金约200万元（较初始基本保额翻倍）；78岁时可达300万元，满足养老品质提升或代际传承需求。

三、产品亮点：四大优势契合多元需求

和瑞八号的核心竞争力可总结为“安全省心、成果共享、现金流灵活、备用金应急”四大亮点，精准匹配高净值客户、家庭顶梁柱及养老规划者的需求。

3.1 安全省心：终身保障+法律兜底

作为终身寿险，产品保障覆盖被保险人一生，且身故/全残保险金受《保险法》保护（如不可抗辩条款、破产隔离机制），安全性等同于银行存款与国债，适合作为家庭“底线资产”配置。

3.2 成果共享：增额红利+复利增值

通过“基本保额+累积红利保额”的双轮驱动，客户可共享保险公司经营成果。以1.75%年复利递增计算，30年后基本保额有效保额约为初始值的1.75倍，叠加红利后增值空间更可观，助力财富稳健增长。

3.3 现金流：年金转换+终身领取

合同生效10年后且被保险人65周岁及以上，投保人/受益人可将现金价值转换为年金，将“一次性赔付”转化为“终身稳定现金流”。例如，100万元现金价值可转换为每月5000元的养老年金，解决“长寿风险”下的资金焦虑。

3.4 备用金：减保+保单贷款+灵活应急

支持减保（部分领取现金价值，可能产生损失）与保单贷款（最高可达现金价值80%），满足短期资金需求（如教育、医疗支出）。保单贷款不影响保障效力，资金使用灵活度高。

四、核保规则：分层准入+风险管控，适配不同客群

和瑞八号通过“柜面版”与“线上线下融合版”双渠道销售，核保规则兼顾效率与风控，重点覆盖客户层级、职业限制、反洗钱要求等维度。

4.1 销售渠道与投保关系

柜面版：支持本人、配偶、子女、父母、（外）孙子女投保，未成年人投保需父母或监护人同意；

融合版：仅支持本人、配偶、子女、父母投保，线上投保需投保人年龄＜65周岁且交费期与年龄之和＜60（如50岁投保人最多选10年交）。

4.2 客户层级与保费门槛

第一层级客户（如私行客户、银行总资产≥500万元、行长/同级别员工、理财险标准保费≥20万元）：可享受简化核保流程，部分客户可线上直接投保；

普通客户：需按常规核保要求提交资料（如资产证明、保单复印件等）。

4.3 风险保额与职业限制

风险保额计算：28天-40周岁为应交总保费×0.6，41-60周岁×0.4，61-65周岁×0.2（控制高年龄段杠杆风险）；

职业限制：仅承保1-4类职业（排除高危职业），未成年人、成年学生、家庭主妇等累计新型寿险风险保额上限600万元，无业/待业人员拒保。

4.4 反洗钱与监管要求

保费≥600万元（累计）需提交《财务问卷》与《银行办理人员告知书》；

退保金额≥1万元需核对投保人身份，防止洗钱风险；

各地监管特殊要求（如双录、冷静期）需严格执行。

五、合规提示：严守底线，防范销售与法律风险

5.1 销售误导监管要点

严禁将保险产品混淆为“储蓄产品”，不得使用“本金”“存入”等误导性表述，不得与银行存款、国债收益片面类比，需全面说明保障功能、利益产生基础及风险提示（如红利不确定性、退保损失）。

5.2 保险法禁止行为

销售人员不得欺骗投保人、隐瞒合同重要信息、诱导不实告知、给予额外利益、虚假理赔或挪用保费；不得委托无资质机构销售，不得编造虚假事故骗保。

5.3 反保险欺诈

投保人、被保险人故意制造事故或编造虚假原因骗保的，保险公司有权拒赔且不退还保费；构成犯罪的，将依法追究刑事责任（如保险诈骗罪最高可判无期徒刑）。

结语：理性选择，让保障与财富共成长

招商信诺和瑞八号终身寿险（分红型）以“安全+增值+灵活”为核心，既是一款覆盖全生命周期的保障工具，也是家庭财富稳健传承的优选。对于追求长期确定性、希望共享保险公司经营成果，或需规划养老现金流的客户而言，该产品提供了兼顾保障与增值的解决方案。但需注意，分红收益不保证、减保可能产生损失，投保前应结合自身需求与风险承受能力，通过正规渠道咨询专业顾问，避免盲目跟风。

在老龄化与财富管理需求升级的双重驱动下，银发经济与保险科技的融合将持续深化。和瑞八号的推出，不仅是招商信诺对市场需求的精准回应，更折射出保险业从“规模扩张”向“价值深耕”转型的趋势——唯有坚守合规底线、聚焦客户真实需求，方能在竞争中赢得长期信任。