长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）：财富传承与风险保障的卓越之选

一、产品定位与市场价值

在当前复杂的经济环境下，财富保障与传承成为高净值人群关注的核心议题。长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）作为一款兼具保障与财富增值功能的创新保险产品，以其独特的产品设计和卓越的服务体系，为投资者提供了全方位的财富规划解决方案。

 

该产品立足于满足客户多元化的财富管理需求，通过"保障+分红"的双重机制，既提供终身的身故/全残保障，又使客户能够分享保险公司的经营成果。特别值得一提的是，产品采用先进的面部识别技术，实现无创优惠费率评估，为客户提供1-3%的保费优惠，体现了科技赋能保险服务的创新理念。

 

二、六大产品优势深度解析

1. 创新科技赋能保费优化

产品采用前沿的视频及人脸识别技术，在投保过程中实现非接触式的健康评估。通过面部扫描技术，系统能够捕捉毛细血管收缩变化，精准评估血压状况，同时基于大数据分析BMI指数。这种创新技术不仅提升了投保体验，更使健康客户能够享受更优惠的费率。

 

2. 灵活的缴费期限设计

新增25年交选项，大幅降低年交保费压力。以45岁男性投保100万保额为例，20年交年保费35,010元，而25年交年保费降至29,060元，降幅达17%，总保费仅上升3.76%。这种设计有效降低了客户的缴费压力，提升了保险规划的可执行性。

 

3. 身价保障持续增长机制

产品创新性地引入红利购买交清保额机制，将年度红利转化为永久性保额增长。这种设计使得客户的保障额度随着时间推移持续提升，有效应对通货膨胀对保障额度的侵蚀，实现身价保障的动态增长。

 

4. 全面的保障责任组合

除基础的身故保障外，产品提供全残保险金、航空意外身故保险金等可选责任。航空意外保障最高可达基本保额的200%或2000万元，为经常出差的商务人士提供了充分的风险保障。

 

5. 优化的核保政策

产品大幅放宽标准体承保范围，保额≤1200万且EM值≤75%均可按标准体承保。对于多发肺结节等传统核保中的敏感体况，也有机会获得标准体承保，显著提升了产品的可及性。

 

6. 多元化的资金运用方式

产品支持保单贷款、减保等多种资金运用方式。保单贷款额度可达现金价值的80%，为客户提供了灵活的流动性支持。减保功能则使客户能够根据实际需求调整保障额度，实现资金的合理配置。

 

三、核保创新与服务升级

智能化核保体系

长城山海关锦绣版建立了全新的智能化核保体系，通过多项创新举措提升客户体验：

 

双免检额度提升

针对超高净值客户，双免检额度最高支持至1800万元，超过1800万元还可单独申请。这一政策大幅简化了高保额客户的投保流程，提升了服务效率。

 

非吸烟体优惠费率

采用唾液可替宁检测技术，仅需5分钟即可完成检测，无需传统体检。检测结果直接应用于费率核定，为非吸烟客户提供更具竞争力的价格。

 

持续优化的核保标准

产品引入BMI/血压优惠费率，建立科学的健康评估体系。以35岁男性为例，BMI在19.5-24.5、血压在134-90/76-50范围内即可享受优惠费率，激励客户关注自身健康。

 

大单绿色通道服务

对于投保保额超过250万元的客户，开通专属绿色通道，提供个性化的服务支持，确保高净值客户获得与其需求相匹配的专业服务。

 

四、资产配置方案深度分析

方案一：纯终身寿险配置

以35岁男性为例，选择25年交费期，年交保费235,800元，基础保额1000万元。该方案具有以下特点：

 

预期身故责任终身高于1000万元

 

保单第20年末，现金价值超过已交保费

 

保单第60年末，身故保险金（含红利）预期实现翻倍

 

长期内部收益率预期可达2.48%-2.72%

 

方案二：终身寿险+定期寿险组合

采用"800万终身+200万定期"的组合方案，年交保费194,780元。该方案优势明显：

 

定寿有效期内总保额维持1000万元

 

年交保费较纯终身方案降低17.4%

 

保单第20年末现金价值基本等于已交保费

 

实现保障与成本的优化平衡

 

方案三：递减型定期寿险组合

采用保额递减型定寿搭配终身寿险，年交保费进一步降至192,022.5元。这种设计更符合人生责任递减规律，在责任高峰期提供充足保障，同时优化保费支出。

 

五、投资实力与分红保障

稳健的投资理念

长城人寿作为国资委背景的金融机构，坚持稳健的投资策略。公司重点布局四大核心赛道：

 

高速港口：具备特许经营权，现金流稳定

 

环保水务：民生刚需行业，区域垄断特性

 

能源燃气：基础性行业，分红能力稳定

 

银行基建：持续盈利，发展稳健

 

卓越的投资业绩

近年来，长城人寿财务投资收益率持续超越行业平均水平。2022年投资收益率4.19%，超出行业0.71个百分点；2023年达4.44%，超出0.59个百分点；2024年继续保持领先优势。这一优异的投资业绩为分红实现提供了坚实基础。

 

完善的风险控制

公司建立严格的风险管理体系，通过多元化的资产配置、严格的项目筛选和持续的风险监控，确保资金安全的同时追求稳健收益。

 

六、增值服务体系

"曦"系列生态服务

产品配套完善的增值服务体系，涵盖五大维度：

 

曦康健康：提供特药特械、心脑血管养护、家庭医生等服务

 

曦园养老：涵盖机构养老和居家养老解决方案

 

曦乐生活：提供文旅、教育等高品质生活服务

 

曦誉法税：专业的法律税务咨询服务

 

曦诺财富：全方位的财富管理规划服务

 

专业赋能体系

与清华大学五道口金融学院、北京大学等顶尖机构合作，打造财富安全课程体系。同时开展CITE保险金信托专家认证，提升服务团队的专业能力。

 

信托对接服务

产品支持与信托架构对接，为客户提供资产隔离、财富传承等专业化服务，实现保险与信托的优势互补。

 

七、投保规则与风险提示

科学的保额规划

产品建立完善的保额管理制度：

 

未成年人累计保额限额400万元

 

家庭主妇/夫最高保额1500万元

 

退休人员保额不超过已证明资产的30%

 

建立客户分级体系，差异化配置免体检额度

 

严格的风险管控

通过科学的财务核保、健康评估和生存调查，确保业务质量。同时建立完善的再保险安排，分散承保风险。

 

重要风险提示

投资者需充分认识以下风险：

 

分红收益具有不确定性，在某些年度可能为零

 

前期退保可能产生损失

 

保单贷款需按时偿还，否则可能影响保单效力

 

实际分红水平受保险公司经营状况影响

 

八、市场竞争力分析

长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）在多个维度展现出色竞争力：

 

产品设计优势

通过灵活的交费期选择、创新的保额增长机制和多元化的责任组合，满足不同客户的个性化需求。

 

服务体验升级

借助科技手段简化投保流程，通过绿色通道提升服务效率，建立完善的生态服务体系。

 

价值创造能力

在保证资金安全的前提下，通过分红机制分享保险公司投资成果，实现资产的稳健增值。

 

结语

长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）以其创新的产品设计、专业的投资管理和完善的服务体系，为高净值客户提供了全方位的财富保障解决方案。在当前低利率和市场波动的环境下，该产品通过"保证+浮动"的收益结构，既确保了资金的安全性，又提供了分享经济发展成果的机会。

 

对于寻求资产保值增值、注重财富传承、需要全面风险保障的投资者而言，这款产品无疑是一个值得认真考虑的优质选择。然而，投资者在决策时仍需结合自身需求、风险承受能力和长期财务目标，做出理性的配置选择。