恒安标准幸福到老长寿版C款：应对长寿与延迟退休时代的养老新选择

随着我国人口老龄化进程加速、人均预期寿命持续延长以及渐进式延迟退休政策的落地，传统的养老规划模式正面临前所未有的挑战。如何在“活得久、退得晚”的时代背景下，确保老年生活的稳定现金流与品质，成为越来越多中高端人群关注的焦点。恒安标准人寿推出的幸福到老长寿版C款养老年金保险（分红型），正是在这一背景下应运而生，以“保证利益+分红利益”的双轨模式、灵活的领取设计与全生命周期的规划理念，为中高净值客户打造从容安心的养老解决方案。

一、时代背景：长寿、老龄化与延迟退休的三重考验

（一）人口老龄化提速

国家统计局数据显示，2021—2030年间，我国劳动年龄人口总量和比例将持续下降，人口抚养比不断提升，人口红利逐步消退。在“十四五”期间，我国将由轻度老龄化迈入中度老龄化。特别是第二次生育高峰出生的“60后”群体步入退休，老年人口增速明显加快，预计到2030年老年人口占比将达25%，其中80岁及以上高龄老人增幅尤为显著。

（二）人均寿命延长

与新中国成立时相比，我国人均预期寿命已实现翻番。2012年至今的十余年间，人均预期寿命增长超过3.5岁，且未来预计每10年仍将增长2—3岁。根据《中国人身保险业经验生命表》数据，0岁男性预期寿命从1990—1993年的74.4岁，提升至2023年的84.5岁；女性则从78.4岁增至90.1岁，30年间增幅超10岁。这意味着养老资金的支付周期将显著拉长。

（三）延迟退休启动

2024年9月，全国人大常委会通过渐进式延迟退休决定，自2025年起实施：原50周岁退休的女性延至55周岁，原55周岁退休的女性延至58周岁，原60周岁退休的男性延至63周岁。退休年龄的推迟，叠加寿命延长，使个人养老储备的时间窗口与支付压力同步增加。

二、产品核心理念：双重利益、灵活领取、稳健增值

幸福到老长寿版C款在设计上紧扣“长寿、延迟退休、品质养老”三大趋势，核心亮点可概括为：

（一）双重利益可兼享

产品利益由保证利益（写入合同，确定可得）与红利利益（浮动，来自保险公司实际经营成果）构成。红利分配比例不低于可分配盈余的70%，在保证安全的基础上，为客户争取更多潜在收益。

（二）英式保额分红——双轨红利增福祉

采用英式保额分红，红利分为年度红利与终了红利：

年度红利：直接增加有效保险金额，并参与后续年度红利计算，实现“利滚利”式的保额累积。

终了红利：在合同终止时一次性给付；若在首个养老金领取日前一日仍未给付，则一次性转换为年度红利，提升有效保额后清零，此后仅分配年度红利。

此机制使养老金随有效保额增长而提升，有助于抵御通胀与长寿风险。

（三）领取方案高度灵活

保险期间：可选保至88周岁或终身，满足不同寿命预期。

领取起始年龄：男性60/65/70岁，女性50/55/60/65/70岁（70岁领取仅限终身保障）。

保证给付期间：可选20年或30年（30年保证需满足特定条件）。

多样的搭配让客户可根据自身职业、家庭规划与预期寿命量身定制。

（四）年领/月领自主切换

首个领取日前可变更领取方式：年领按有效保额的100%给付，月领按8.5%给付，贴合不同消费习惯与现金流需求。

（五）保证给付+持续领取

在保证给付期间内，无论被保险人生存与否，均按约定金额给付；保证期满后，若生存则继续给付至88周岁或终身，确保“活多久、领多久”的稳定现金流。

（六）养老金随需配置

可选择即时领取用于日常开支，也可进入累积生息账户日复利增值，用于旅游、旅居等大额支出，兼顾流动性与收益性。

（七）保单贷款应急

最高可贷现金价值的80%，按日计息、随借随还，贷款期间保单利益不受影响，为资金周转提供弹性。

三、产品详情解析

（一）投保与交费规则

投保年龄：满28天—65周岁。

交费期间：趸交、3/5/10/15/20年交。

保险期间：终身或至88周岁。

领取起始年龄与保证给付期间：投保时约定，生效后不可变更。

（二）保险责任

养老保险金：按约定方式与金额给付，保证给付期内无论生存与否均给付。

满期保险金：保至88周岁且生存，给付有效保额。

身故保险金：首个领取日前身故，给付已交保费与初始保额现金价值较大者，加累计红利保额现金价值；领取日及之后身故无身故保险金。

（三）现金价值与权益

犹豫期15日，后退保退还现金价值（可能受损）。

支持保单贷款、减少保额等权益，贷款需付息，利率依官网公布。

首个领取日后现金价值归零。

（四）红利机制

红利源于利差、费差、死差等实际经营优于预定的盈余，分配比例≥70%。年度红利增保额并再分红，终了红利在合同终止或转换后给付。红利水平不保证，某些年度可能为零。

四、投保示例：张女士的养老规划

以40岁女性张女士为例，选择保至88周岁，初始保额12,000元，年交保费11,687元，交费期20年，60岁起月领，保证给付20年：

交费阶段：累计保费233,740元（20年）。

领取阶段：60岁起每月约1,020元（年度累计12,240元），保证给付20年共约342,720元；若生存至88周岁，还可领取满期金12,000元。

红利演示：年度红利与终了红利逐年累积，提升有效保额，使后期月领金额略有增长（演示中随红利累积，月领金额由1,020元逐步增至约1,312元）。

身故保障：60岁前身故给付保费或现金价值较大者加红利保额现金价值；60岁后无身故保险金。

该示例显示，在保证利益基础上，红利机制可提升长期领取水平，兼顾安全性与增长潜力。

五、适配人群与场景

幸福到老长寿版C款尤其适合以下人群：

中青年群体（30—50岁）：趁早规划，利用时间复利与分红累积，应对长寿与延迟退休风险。

女性客户：领取起始年龄可选50/55岁，更早享受养老现金流。

追求稳定现金流者：保证给付期内定额给付，消除“活太久、钱不够”的隐忧。

有资产传承需求者：身故保险金设计可在领取前提供保障，结合红利累积实现财富传递。

需灵活资金安排者：累积生息账户与保单贷款功能，满足旅游、医疗等阶段性大额支出。

六、结语：让养老规划更有厚度

在人口结构深刻变化与长寿时代来临的当下，养老已从“老年议题”转变为“全生命周期议题”。《绿皮书》与生命表数据一再提醒我们：养老储备的厚度决定了老年生活的自由度与家庭幸福的韧性。

恒安标准幸福到老长寿版C款通过保证+分红双利益、灵活领取、保额递增、持续给付等设计，为不同客群提供了对抗长寿风险、延迟退休压力与通胀侵蚀的有力工具。它不仅是金融产品，更是一种科学的生命周期管理方案——让人们在青年与中年阶段播下稳健的种子，在老年收获从容与尊严。