中银三星中银尊享人生（2025）终身寿险：守护一生的“安心之盾”

在不确定的人生中，一份可靠的终身寿险，既是家庭责任的“压舱石”，也是财富传承的“稳定器”。中银三星推出的《中银尊享人生（2025）终身寿险》（以下简称“尊享人生”），以“终身保障、灵活可选、高额赔付”为核心设计理念，针对30天至73周岁人群，提供覆盖全生命周期的身故/高残保障，同时兼顾保费灵活性与保全服务，成为当下市场中兼具安全性与实用性的寿险产品代表。 

一、核心保障：终身守护，多重赔付场景覆盖

尊享人生的核心责任是“身故或高残保险金”，其设计充分考虑了不同年龄阶段的风险特征与家庭责任，通过“阶梯式赔付+多重给付条件”的组合，为客户提供覆盖全生命周期的保障。

 

1. 赔付规则：年龄分层，保障力度随风险升级

 

被保险人身故或身体高度残疾时，赔付金额根据“到达年龄”（原始投保年龄+保单年度数-1）分为三个阶段，赔付力度随年龄增长逐步调整，既贴合人生不同阶段的家庭责任，又体现对高龄人群的额外关怀：

 

18周岁前：赔付“累计已交保费”与“现金价值”中的较大者。此阶段被保险人多为未成年人，保障重点在于弥补家庭因未成年人身故/高残导致的经济损失（如教育支出、抚养成本等）。

 

18-60周岁（含）：赔付“累计已交保费×给付比例”与“现金价值”中的较大者。其中，18-40周岁给付比例160%，41-60周岁140%。这一阶段是家庭责任最重的时期（如子女教育、父母赡养、房贷车贷等），更高的赔付比例可有效覆盖家庭经济损失，维持生活质量。

 

61周岁及以上：赔付“累计已交保费×给付比例”“现金价值”“年度基本保险金额”三者中的较大者。此阶段被保险人多为退休或临近退休，除家庭责任外，自身养老、医疗需求增加，引入“年度基本保险金额”作为赔付选项，可进一步提升保障额度，应对长寿风险。

 

2. 年度基本保险金额：动态递增，对抗通胀

 

尊享人生的“年度基本保险金额”并非固定不变，而是从第二个保单年度起，每年在上一年基础上递增2%。例如，若首年基本保险金额为100万元，次年则为102万元，第三年104.04万元，以此类推。这一设计有效对抗了长期通胀对保额的侵蚀，确保保障力度随时间推移保持“购买力”。

 

3. 责任免除：明确边界，合规保障

 

为避免道德风险与逆选择，产品明确了7项责任免除情形，包括投保人故意杀害/伤害被保险人、被保险人故意犯罪或自杀（2年内）、服用/注射毒品、酒驾/无证驾驶、战争/核污染等。若因上述情形导致身故/高残，保险公司仅退还现金价值（投保人故意杀害被保险人时，向继承人退还现金价值；其他情形退还现金价值）。责任免除条款的明确，既符合监管要求，也保障了其他投保人的权益。

 

二、投保规则：灵活适配，覆盖全年龄段需求

尊享人生的投保规则设计兼顾“广覆盖”与“精准适配”，通过年龄、交费方式、保费门槛的灵活设置，满足不同客群的投保需求。

 

1. 投保年龄：30天-73周岁，覆盖全生命周期

 

产品支持30天至73周岁（含）人群投保，从婴幼儿到高龄老人均可参与。其中：

 

趸交（一次性交清保费）支持30天-73周岁；

 

3年交、5年交支持30天-70周岁；

 

10年交支持30天-65周岁；

 

15年交支持30天-60周岁；

 

20年交支持30天-55周岁。

 

年龄限制的梯度设计，既考虑了不同年龄段人群的支付能力（如年轻人可选择长期交费降低压力，中老年人可选择短期交费锁定保障），也符合保险公司对长期风险的管理要求。

 

2. 交费方式：多元选择，适配不同财务规划

 

产品支持趸交、半年交、年交、季交、月交五种交费方式，满足不同客群的现金流需求。例如：

 

年轻职场人可选择月交或季交，分散缴费压力；

 

企业主或高净值人群可选择趸交，快速完成保障配置；

 

中老年人可选择3年交或5年交，在退休前完成保费缴纳。

 

3. 保费门槛：分级设置，兼顾普惠与品质

 

保费要求根据交费方式不同分级设定：

 

趸交保费不低于1万元；

 

年交保费不低于5000元（且为千元整数倍）；

 

月交保费不低于450元（且为90元整数倍）。

 

这一设置既避免了“小额保费”可能导致的保障杠杆不足，又通过整数倍要求简化了投保流程，提升客户体验。

 

4. 累计保费限制：平衡风险与保障

 

为防范超额投保风险，产品对累计保费设置了阈值（根据被保险人年龄、客户类型不同）：

 

普通客户：30天-55周岁累计保费≤1050万；56-65周岁≤600万；66-73周岁≤510万；

 

私行客户：30天-55周岁累计保费≤1500万；56-65周岁≤1000万；66-73周岁≤1000万；

 

同类型产品累计应交保费≤3000万，或风险保额（EM）＞200%时需体检或分保。

 

累计保费的限制既符合监管对“防止洗钱”“避免道德风险”的要求，也通过差异化标准（如私行客户更高额度）满足了高净值人群的投保需求。

 

三、保全与理赔：全周期服务，保障权益落地

除了核心保障责任，尊享人生的保全规则与理赔流程设计同样体现了“以客户为中心”的理念，通过灵活的保单管理与高效的理赔服务，确保客户权益最大化。

 

1. 保全服务：灵活调整，适配生活变化

 

尊享人生支持16项保全项目（含投保人变更、受益人变更、减少基本保额、保单借款等），覆盖保单生命周期的常见需求：

 

基本保额调整：犹豫期后可申请减少基本保额（每年累计减少不超过生效时保额的20%），部分退保并退还对应现金价值；也可申请“预约减保取现”，约定交费期满后每年自动降低保额并领取现金价值。

 

保单借款：有效期内可申请借款，额度不超过现金价值的80%，最低1000元，期限6个月，按公司借款利率计息。此功能可帮助客户应对临时资金周转需求，同时不影响保单保障。

 

信息变更：支持客户资料、联系方式、职业、交费方式等信息的变更，确保保单信息与客户实际情况一致。

 

2. 理赔服务：快速响应，简化流程

 

理赔是保险保障的“最后一公里”，尊享人生通过以下设计提升理赔效率：

 

无等待期：身故/高残保障自合同生效起即时生效，无需等待期（通常寿险产品需90-180天等待期）。

 

明确赔付规则：身故/高残保险金的计算分场景、分年龄明确，避免争议；“到达年龄”“年度基本保险金额”等关键概念均有清晰定义（如到达年龄=原始投保年龄+保单年度数-1，年度基本保险金额每年递增2%）。

 

扣除欠款优先：赔付时需先扣除保单借款、欠交保费等欠款及利息，确保保险公司权益不受损，同时明确“给付后合同终止”，避免重复理赔。

 

四、案例演示：直观感受保障价值

以45周岁张女士投保为例，直观展示尊享人生的保障效果：

 

投保信息：张女士45周岁，选择3年交，年交保费10万元，基本保险金额279,409元。

 

保障利益演示（保单年度末数值）：

 

第1保单年度（45周岁）：累计已交保费10万元，现金价值约9.5万元（假设），若此时身故/高残，赔付10万元（取“已交保费”与“现金价值”较大者）。

 

第3保单年度（47周岁）：累计已交保费30万元，现金价值约28万元（假设），若此时身故/高残（47周岁属于18-40周岁区间，给付比例160%），赔付金额为max（30万×160%=48万，28万）=48万元。

 

第10保单年度（54周岁）：累计已交保费30万元，现金价值约35万元（假设），年度基本保险金额=279,409元×1.02^(10-1)≈279,409×1.195≈334,000元。若此时身故/高残（54周岁属于18-40周岁区间，给付比例160%），赔付金额为max（30万×160%=48万，35万，33.4万）=48万元。

 

第20保单年度（64周岁）：累计已交保费30万元，现金价值约40万元（假设），年度基本保险金额≈279,409×1.02^(19)≈279,409×1.418≈396,000元。若此时身故/高残（64周岁属于61周岁及以上区间，给付比例120%），赔付金额为max（30万×120%=36万，40万，39.6万）=40万元。

 

通过案例可见，随着保单年度增加，现金价值与年度基本保险金额同步增长，保障力度持续提升，有效覆盖家庭不同阶段的风险需求。

 

五、消保提示：理性选择，保障权益

为确保消费者知情权与选择权，中银三星在产品推广中严格遵守金融消费者权益保护要求：

 

信息披露：通过官网、官方APP等渠道公开产品条款、费率表、现金价值表等信息，确保客户“看得懂、算得清”。

 

风险提示：明确提示“犹豫期后退保可能遭受损失”“责任免除情形”等关键信息，避免误导销售。

 

合规宣传：营销宣传中不夸大收益、不掩饰风险，不使用“稳赚不赔”“高收益”等误导性表述，确保宣传内容与条款一致。

 

消费者在投保时需注意：

 

仔细阅读条款，重点关注“保险责任”“责任免除”“保全规则”“理赔流程”等核心内容；

 

如实告知健康状况、职业风险等信息，避免因未如实告知导致理赔纠纷；

 

合理评估保费支出，确保保费在家庭可承受范围内，避免因断缴影响保障。

 

结语：终身寿险的“安心之选”

中银三星中银尊享人生（2025）终身寿险，以“终身保障、灵活适配、高额赔付”为核心，通过年龄分层的赔付规则、动态递增的保额设计、多元的交费方式及完善的保全理赔服务，为不同年龄、不同需求的客户提供了一站式终身保障解决方案。无论是为家庭责任加薪、为财富传承护航，还是为养老规划兜底，这款产品都以“确定性”的保障，成为客户人生路上的“安心之盾”。

 

在保险回归“保障本源”的行业趋势下，尊享人生的推出不仅是中银三星产品力的体现，更契合了消费者对“长期、稳定、可靠”保障的需求。对于追求“一生守护”的家庭而言，这款产品值得纳入保险配置的“核心清单”。