《泰康鑫享世家（庆典版）终身寿险（分红型）》全景解析：一份会长大的终身保单，如何穿越周期守护三代人

一、产品定位：终身保障+复利增长+红利共享

在利率下行、资管新规打破刚兑的背景下，“安全、稳健、长期”成为家庭资产配置的核心诉求。泰康鑫享世家（庆典版）终身寿险（分红型）（以下简称“鑫享世家”）以“六增”为核心卖点，将传统寿险的杠杆功能与增额终身寿的复利增长、分红险的盈余共享相结合，打造覆盖保障、养老、传承三大场景的终身解决方案。

二、六增核心逻辑：一份保单如何“越活越值钱”

1. 增有效保额：2%复利写进合同，对抗通胀

递增规则：首年有效保额=基本保额，次年及以后按2%复利递增（监管允许顶格比例）。

案例：30岁男性6年交、年交1万，首年有效保额51175元，75岁时增长至221549元，增值4.3倍。

2. 增现金价值：超保费后终身近2%复利

回本速度：

趸交：第6年末现价超已交保费

6年交：第9年末回本

20年交：第17年末回本

长期增值：回本后现价每年以近2%复利递增（30岁男性案例第30年末现价91845元，75岁223752元）。

3. 增交通工具意外：18岁后额外赔付1倍

责任范围：乘坐民航班机、轨道交通、网约车等合法交通工具期间发生的意外身故/全残。

赔付逻辑：在常规身故/全残金基础上，额外给付1倍（如75岁意外身故，总赔付=221549×2=443098元）。

4. 增两代：双被保险人设计延长保单生命周期

投保关系：夫妻、父母子女、祖孙均可作为双被保人（如60岁父亲+0岁儿子）。

保障延长：保单持续至最后一名被保险人身故，复利周期可达90年（案例显示90岁身故时储备翻倍）。

豁免功能：首个被保人18岁后身故/全残，豁免后续保费（如10年交年交5万，第2年身故可免40万）。

5. 增红利领取方式：四重选择灵活配置

领取方式 适用场景

现金领取 补充养老、教育金即时使用

累积生息 红利留存生息（利率浮动）

抵交保费 减轻续期缴费压力

交清增额 红利再投保，保额复利增长

交清增额演示：30岁男性6年交，第1年红利62元可增保额61.45元，第30年累积交清增额保额15967元，对应现价28657元。

6. 增豁免：人性化解后顾之忧

双被保人专属：首个被保人身故/全残且年满18岁，后续保费视为已交，第二被保人保障持续有效。

三、责任拆解：三大场景精准匹配需求

场景1：教育/养老现金流

减保规则：每年最高减保投保时基本保额的20%（30岁男性案例第10年可领12418元，现价递增后第14年可领13419元）。

年金转换权：可将现价转换为年金，无需额外保费，锁定终身现金流。

场景2：财富定向传承

双被保人优势：父亲身故后保单不终止，儿子终身享受复利增值，避免遗产分割纠纷。

赔付设计：同时身故时，按被保险人年龄计算各自赔付比例，保护未成年被保人权益（如0岁孙子与60岁爷爷同时身故，孙子赔付上限为已交保费50%）。

场景3：企业主资产隔离

现价贷款：最高贷出现价80%（75岁现价223752元可贷179000元），盘活资金且不中断复利增值。

四、责任免除：清晰边界避免理赔争议

通用免责：投保人故意杀害、被保险人故意犯罪、2年内自杀等7种情形不赔。

双被保人特殊处理：

若投保人故意导致被保人身故，按比例退还现价（单人100%，双人各50%）；

若被保人故意行为导致自身身故，豁免责任终止但合同继续有效。

五、投保实务：如何规划利益最大化？

1. 缴费期选择

缴费期 回本时间 适用人群

趸交 第6年 企业主、高龄客户

6年交 第9年 中产家庭短期储蓄

20年交 第17年 年轻人锁定低保费高杠杆

2. 被保人设计

单被保人：适合个人养老规划；

双被保人：

夫妻互保：一方身故豁免保费，另一方终身复利增值；

隔代投保：祖辈作为投保人，孙辈为被保人，实现三代传承。

3. 红利策略

前期：选择交清增额，放大保额基数；

后期：切换为现金领取，补充养老支出。

六、风险提示：理性看待“非保证利益”

分红不确定性：红利来源于死差、费差、利差盈余，可能为零；

减保损失：早期减保可能亏损，建议至少持有至回本后；

通胀风险：2%复利递增需长期持有才能显著跑赢通胀。

七、总结：鑫享世家的“三重身份”

终身寿险：杠杆赔付+交通意外双倍保障；

增额储蓄：现价超保费后终身复利增值；

家族信托：双被保人+减保/年金转换，实现教育、养老、传承三代目标。

在低利率时代，鑫享世家以合同锁定利率、以复利对抗周期、以红利共享成长，成为中产及以上家庭穿越经济波动的“压舱石”。正如泰康所倡导的——“一张保单，三代受益”，这不仅是一款产品，更是一份跨越时间的承诺。