泰康鑫利年年年金保险计划：财富管理的新选择

在当前经济环境下，财富管理的需求日益多样化，客户对于收益、安全性和流动性的要求也越来越高。泰康鑫利年年年金保险计划（以下简称“鑫利保险计划”）凭借其独特的产品设计和功能优势，为客户提供了一种兼顾收益性、安全性和流动性的财富管理方案。 

一、鑫利保险计划的核心优势

鑫利保险计划由《泰康鑫利年年年金保险》和《泰康福泰（优选版）终身寿险（万能型）》等万能保险账户组成，具有以下核心优势：

（一）给付快、给付多、快超过

鑫利年年年金保险的给付速度快，客户在投保后的第5年开始即可领取特别金，每年给付金额等于年交保费，连续给付5年，总计达到累计总保费的83.3%。这种快速给付的设计为客户提供了充足的流动性，满足了客户短期内的资金需求。例如，一位40岁男性客户，选择6年交费，年交10万元，从第5年开始，每年可领取10万元特别金，连续领取5年，总计50万元。

此外，鑫利保险计划的生存总利益在较短时间内即可超过累计总保费。以3年交费为例，6年末生存总利益即可超过累计总保费；6年交费的情况下，7年末或8年末生存总利益即可超过累计总保费，具体取决于万能账户的结算利率。

（二）万能账户的优势

万能保险账户为客户提供了一种灵活的资金增值方式。万能账户的最低保证年利率为1.5%，同时实际结算利率通常高于最低保证利率。例如，自2024年10月1日至2025年3月31日，福泰优选万能账户的实际结息率达到3.0%（年化），即使在2025年4月下调至2.9%（年化），仍然处于同期无风险市场的高位。

万能账户的另一个优势是追加保险费的成本低。客户可以随时追加保险费，初始费用仅为2%，并且公司会提供持续奖金补充1%，实际成本极低。这种设计为客户提供了灵活的资金投入方式，可以根据自身财务状况随时调整投入金额。

（三）功能优势：类终身年金、类两全、类增额

鑫利保险计划不仅具有快速给付的特点，还通过万能账户实现了长期的资金增值功能。客户可以根据自身需求，选择不同的领取方式，实现类终身年金、类两全或类增额的功能。

类终身年金功能：客户可以选择在较长期内持续领取生存金，实现类似终身年金的功能，同时解决了传统终身年金“时间长、领取慢”的问题。

类两全功能：客户也可以选择在保险期满时一次性领取满期金，实现类似两全保险的功能，同时解决了传统两全保险“灵活性差”的问题。

类增额功能：鑫利保险计划允许客户在前期领取部分资金用于应急，而不影响后期的生存金领取，实现了类似增额终身寿险的功能，但比传统增额寿险更具灵活性。

二、鑫利保险计划的功能优势

（一）中期年金与终身万能的结合

鑫利保险计划通过中期年金与终身万能账户的组合，为客户提供了短期、中期和长期的资金规划方案。中期年金的快速给付为客户提供了充足的流动性，而万能账户的长期增值功能则为客户提供了稳定的收益保障。这种组合设计使得鑫利保险计划既可以满足客户短期内的资金需求，又可以实现长期的资金增值目标。

（二）利益前置与灵活领取

鑫利保险计划的特别金和生存金给付设计实现了利益前置，客户在投保后的前5年即可领取高额的特别金，满足了客户短期内的资金需求。如果客户不需要立即使用这些资金，特别金和生存金将自动转入万能账户进行二次增值，客户可以根据实际需求灵活领取。

（三）解决客户痛点

鑫利保险计划解决了客户在财富管理中面临的多个痛点：

收益性：万能账户的实际结算利率较高，且有最低保证利率，为客户提供了稳定的收益保障。

安全性：保险产品的安全性高，客户的资金受到法律保护，不会因市场波动而受到影响。

流动性：鑫利保险计划的特别金和生存金给付设计为客户提供了充足的流动性，客户可以根据自身需求灵活领取资金。

三、鑫利保险计划的客户群体与需求

鑫利保险计划适合多种类型的客户群体，包括：

追求稳定收益的客户：对于那些希望在低风险环境下实现资金增值的客户，鑫利保险计划的万能账户提供了稳定的收益保障。

需要短期资金安排的客户：鑫利保险计划的特别金和生存金给付设计为客户提供了充足的流动性，满足了客户短期内的资金需求。

长期规划的客户：通过万能账户的长期增值功能，鑫利保险计划可以为客户实现养老、教育等长期规划目标。

四、鑫利保险计划的销售与推广

（一）击痛点

在当前经济环境下，客户面临着诸多不确定性，如经济波动、收入不稳定等。鑫利保险计划可以通过以下方式击中客户的痛点：

经济波动：当前经济形势复杂多变，客户对未来的不确定性感到担忧。鑫利保险计划的稳定收益和安全性为客户提供了可靠的保障。

收入不稳定：随着AI技术的发展，许多客户担心未来收入的稳定性。鑫利保险计划的快速给付和灵活领取功能为客户提供了应急资金安排，缓解了客户的焦虑。

（二）给方案

销售人员可以根据客户的年龄、财务状况和需求，为客户设计个性化的鑫利保险计划方案。例如，对于45岁以下的客户，可以推荐620计划；对于50-60岁的客户，可以推荐615计划；对于61-65岁的客户，可以推荐610计划。这些计划都具有投保安心、应急可领特别金、攒钱满期一次领、养老可领20年的特点。

（三）快促成

销售人员可以通过以下方式促成销售：

产品优势促：强调鑫利保险计划的快速给付、利益前置和万能账户的高收益、低费用等优势。

优选账户促：介绍福泰优选万能账户的实际结算利率和最低保证利率，以及追加保险费的低成本。

龙腾绿通促：介绍泰康保险的龙腾绿通服务，为客户提供的专属增值服务。

经济环境促：结合当前经济形势，强调鑫利保险计划在低风险环境下的稳定收益和安全性。

（四）异处理

对于老客户提出的追加万能账户的问题，销售人员可以建议客户先投保鑫利保险计划，再考虑万能追加。这样可以为客户保留更大的追加额度，同时确保客户在短期内获得高额的特别金给付，满足客户的应急资金需求。

五、总结

泰康鑫利年年年金保险计划凭借其快速给付、利益前置、万能账户的高收益和低费用等优势，为客户提供了兼顾收益性、安全性和流动性的财富管理方案。通过中期年金与终身万能账户的组合设计，鑫利保险计划既可以满足客户短期内的资金需求，又可以实现长期的资金增值目标。销售人员可以通过击痛点、给方案、快促成和异处理等销售技巧，为客户设计个性化的鑫利保险计划方案，帮助客户实现财富管理目标。