社保养老基础知识（二）社保和商保养老金的N个区别，养老金规划六要素，安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长也就是说：我们退休后需要一份安稳的现金流，无论未来经济如何震荡，我们都可以不断的领到钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担，一直到我们身故为止。社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种“社会公平、人人公平”的原则。社保是一种低水平的保，而不是包。根据中国国情，僧多粥少，包是包不起的。商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。社保的交费，只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%（或12%）左右商保是个人行为，根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得。社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久。

越长寿受益越多；这点来说，社保对于长寿很划算，对于寿命短的不划算，因为不能退，家人不能代领。商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是100岁；医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。如果附加了豁免，中途“走了”，受益人继续可以领取。05、身故保障功能社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人账户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上都是没什么补偿的商保的保障型产品，都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金。商保让家人在经济方面得到补偿，让老人能得到赡养、孩子能继续正常地上学。而不至于一人出事，全家落败。商保更多反映的是对个人及家庭的责任和保障。备注：这一点上，社保体现的是一种单独个体生活的维持。

商保更多反映的是对个人及家庭的责任和保障。也就是说，社保的好处只在个人，而商保的赔付，更多的是对整个家庭的惠泽，或是挽救。社保没有保费豁免功能。商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变；或者是父母为孩子投保作的教育金保险。若交费的投保人在交费期间发生身故或全残，余下的保费免交，所享受利益不变，这也就是说，商保会让父母无论在什么情况下，都能保证孩子一样地得到很好的教育。07、变现功能社保的交纳，中间是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的。商保的领取相对方便，可以利用保单借款的方式或直接领取减低保额的方式，都可作应急资金的变现。社保的保险是对个人。

功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益。社保的交费，有可能会交的比商保多的多。商保的保障是随被保险人，无论交费时间长短或是被保险人的年龄，其寿险保障是家人可以继承得到的。商保的交费，无论是活着的领取还是故后的赔付，得到的绝对比交的要多（除非是交费前几年单方面退保）；并且，商保的身故受益人是被保险人自己指定的,也可以不指定而默认为法定的。人要住进去还得装修、买家具。至于是简装、是精装还是豪装，全在个人自己来决定——这就是商业保险。社保是座毛坯房，所以，要保障我们的整体生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨，仅有社保是不够的，必须再加上商业保险，“社保+商保”生活更美好，真正实现“老有所养”，还需要家庭和个人未雨绸缪，做好社会保险之外的功课。