每一份保单经投保人同意签字后发放保险合同。从中可以看出，保险其实是以法律作为根基来运作的，它与法律的关系可谓是同根并蒂。本节课将带领学员厘清商业保险中常见的法律问题，期望学员在增长专业理论知识的同时，提升专业的寿险营销水平。保险赔款怎么分？何先生购买了一份人寿保险A，保额100万元，指定妻子T为受益人。何先生妻子T为他投保了一份人寿保险B，保额50万元，保单上载明受益人为法定。何先生因车祸不幸身故，保险公司查验后认定属于保险事故，两份保单有效，应当赔付身故保险金150万元。因为何先生曾向刘老板借款200万元，所以，刘老板及何妻T均向保险公司提出索赔申请并因此产生纠纷。何先生父母因病已过世，且何先生尚无子女。

保险赔款这样分（1/2），1.何先生自己买的人寿保险A保险金归属：何先生的妻子T原因：指定受益人为何先生的妻子T，由于受益人没有丧失或放弃受益权。《保险法》第二十三条规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。如果刘老板向保险公司提出索赔申请，不会得到法院的支持。

保险赔款这样分（2/2），保险金归属：清偿刘老板的50万债务。保单上受益人为“法定”，即未指定受益人。《保险法》第四十二条规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；《继承法》第三十三条规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。所以，当保险金作为遗产时，遗产要先用于清偿被继承人生前欠缴的税款的债务，剩余部分才能由继承人继承。

这个案例带给你什么样的启示？《保险法》第八十九条规定：保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。《保险法》第九十条规定：保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

《保险法》第九十二条规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。《保险法》第四十一条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。