养老 八 问

1、人的年龄会一年一年增加,直到变老,对吗?

2、当人年老的时候还是要花钱的,对吗?

3、正常来说,当人年老时挣钱能力是下降的,对吗?

4、安享晚年是每个人的共同心愿,对吗?

5、社保对养老承担越来越少了,对吗?

6、养儿防老的观念已经过时了,对吗?

7、又老又穷是人生最大风险,对吗?

8、养老要趁年轻时准备,对吗?

注：以上任何一点都可做为切入点

    第一问：“人的年龄会一年一年增加，直到变老，对吗?”

    答：对。

 

  我们都希望自己年年28岁，但变老是一个自然规律，不管心态怎么样，保养怎么样，这种自然规律谁也回避不了。而且，国际定义65岁以上才为老年人，65岁以下都是年轻人，当65岁以上人口占总人口7%，预示这个国家进入老龄化； 65岁以上人口占总人口14 %，是深度老龄化的标志，表现为5个劳动人口供养一个老人；当65岁以上人口占总人口20 %,2-3个劳动人口供养一个老人时，这个国家进入超级老龄化。

  中国执行了30年计划生育政策，核心是“一孩家庭”，直接 导致中国少生了5亿人口，也就意味着20年后的劳动市场上将会少了5亿劳动力。

  如图，西方国家用了四、五十年时间从从深度老龄化到超级老龄化，而中国的老年赡养比曲线就像刘翔一样，飞得非常快，早在三年前即2010年已经进入深度老龄社会，不到5个养1个，很多城市已经3个养1个。从明年开始，每年我国将减少700万劳动人口，但反过来，每年增加700万65岁以上的老龄人口。所以中国从现在开始到未来的10年里，人口结构问题会非常深刻凸显地暴露出来。

    第二问：“当人年老的时候还是要花钱的，对吗?”

    答：对。

 

  我们年老的时候衣、食、住、行、医疗都要花钱，来算一笔账，不考虑通货膨胀，按退休20年，一天三顿饭，每顿10块钱，光吃饭就要21.9万，更别说其它生活支出了。

  如果考虑到通货膨胀，即便现在自己银行里存了200-300万，也是不够养老的。十年前的100万算是富人了，那现在要多少钱才相当于10年前的100万呢？至少是500万；同样试想下，十年后要多少钱才相当于今天的500万呢？所以啊，现在200万、300万，要是不妥善安排，怕到了退休的时候，已经不知道缩水多少了。

  另外，我们往往一说养老就说养老金，好像养老金能够解决老年的一切问题，是这样吗？其实，养老金只能解决老年日常开支的现金流：吃饭、穿衣、交通。不可能解决老年医疗，因为新药品、检查设备和医护人员是人力资本最高的，用养老金能覆盖他们的成本吗？但是我们不是天天要吃药、天天要看医生的，所以老年生活最大的成本是护理。

  我们刚才已经了解到，老年人的寿命越来越长，65岁以上老年人占的比例越来越大，他们对老年服务的需求就越来越旺盛，但是劳动人口越来越少，老年服务的供给越来越少，价格由供需决定，当需求不断上升，供给不断下降，价格就会几何式的增长。

  现在月嫂、育儿嫂，还有参加老人的24小时护工，天天都在讲涨价问题，越来越贵，一个月就要8000-9000元钱，已经贵到了我们一个人工资给他们都不够，还要涨。所以老年人将来生活最大的成本不是吃饭，医疗问题严重得多，但是也不一定天天要看医生，但是天天要护理。

  所以养老金是不可能等于下一代人护理的人工费用的，何况一个人24小时护理一个老人，这个老人就算不吃饭把他的养老金都给那个人吃饭也不够，因为那个人还要养一家人，所以老年最大的成本是护理。

  因此，除了衣食住行所需的养老金，未来的医疗费用、护理费用会花费我们巨资，是需要做好充分准备的。

    第三问：“正常来说，当人年老时挣钱能力是下降的,对吗?”

    答：对。

 

  现实社会中虽然也存在高价老头、老太太，百分之八九十老年人的挣钱能力是下降的。用人单位即便可以用你的智慧和能力，也会考虑和担心你的身体能否承受，会不会出现问题。

    第四问：“安享晚年是每个人的共同心愿,对吗?”

    答：对。

 

  中国有句俗话：老来有福才叫福。

  年轻的时候都为了生活、为了梦想打拼，谁敢放弃工作离开个三五年？一旦放弃就觉得什么都没有了。只有退休之后的光阴才是属于自己的，可以做自己喜欢的事情，去完成年轻时候未完成的梦想，安享晚年，这些都需要花钱。

  有两个非常残酷的社会现实：养老金双轨制和养老金空账。

  首先来看养老金双轨制：企业职工每个月交工资的8%，养老金现在也就发到1500，全国平均水平就是1500，但是公共部门一分钱不交，一退休就能拿工资的80%-90%，5000多，是企业职工的3倍，还不用交钱。这个已经连续3年是两会期间最热门的话题。

   第五问：“社保对养老承担越来越少了，对吗?”

   答：对。

  再来看养老金空账问题，举个例子：两年前，上海企业职工养老保险每年欠发100亿，当时上海1.7个在职职工供养一个老人，为了解决这个问题，上海市政府和人大决定每年给职工养老保险补100亿。但是当时欠100亿的时候，上海的老年赡养比是1.7:1，现在是1.37:1，也就是说，补100亿也不够了，但是上海不吵了，因为它把小城镇的保险也合进来了，所以