第一章导论中高净值(Mid-High Net Worth）在20世纪后期就已经被提出来了。一般而言,中高净值人群是社会上个人资产或者财富达到一定数量的富裕人士所构成的社会群体。从社会阶层来看,中高净值人群一般是指中产阶级的中上层以及更高阶层的社会人群。这个概念被提出来之后,并没有迅速引起金融机构的注意，因为彼时金融机构更关注高净值客户，而高净值概念和中等净值概念还没有合并成中高净值概念。但是,在2008年的全球金融危机之后,金融服务业遇到了不小的困难,金融机构需要调整业务流程和服务以适应新环境。如果金融机构无法做到这一点,就有可能被客户(特别是中高净值人群)边缘化（David ,2012)。此时，金融机构的业务重心逐渐从高净值客户延伸到中等净值客户，中高净值客户逐渐进入金融机构的战略和业务层面，成为金融业争夺的重要对象。这个时候，业界就有人呼吁已经到了“争取中等净值客户的关键时刻”(A Crucial Moment in the Fight for Mid NetWorth)(Trott，2008)。从此之后,中高净值人群成为金融机构竞争的一个重要客户人群，是其建构核心竞争力的重要基础。

因此,有必要从全局视角分析中高净值人群及其发展趋势,全景式了解和掌握银行中高净值客户的特征、规模以及未来变化趋势。一研究的背景中高净值家庭及人群的崛起引起了社会各界的共同关注,是社会经济发展到一定阶段的必然产物。在金融领域,私人银行业务的发展与竞争，使目标客户必然从高净值家庭及人群向中等净值家庭及人群延伸,这就会出现中高净值客户的争夺战。随着社会经济的发展，中等收入群体的规模不断壮大,他们已经成为社会重要的中坚力量。中等收入群体必然是中高净值人群的重要组成部分。与此同时，随着金融知识的日趋普及以及家庭理财观念的不断升级，家庭创富、守富、传富以及享富的观念和方式都在发生深刻的变化。这一切都共同推动中高净值家庭及人群发展，使对于这类家庭及人群的认识成为政府、业界以及学界的共同需要。

(一) 私人银行业务的发展从近代银行出现以来，银行业经历了多个发展阶段，服务方式也趋多元化。其实，私人银行的发展历史可以追溯到l6 世纪。在当时的瑞士日内瓦，为了给法国一些被驱逐出境的贵族提供私密性很强的专属金融服务，私人银行业务出现了。私人银行业务是指商业银行或国际金融机构与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，特定客户全权委托商业银行或国际金融机构按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，进行有关投资和资产管理的综合操作。私人银行的特征是准入门槛高、提供综合化服务以及高度重视客户关系。根据西方银行业的服务分类，银行服务可以分成不同的类型。第一类是大众银行服务，不限制客户资产规模;第二类是贵宾银行服务，要求客户资产在10万美元以上;第三类是私人银行服务，要求客户资产在100万美元以上;第四类是家族传承工作室服务，要求客户资产在8000万美元以上。

当然，上述门槛在不同的国家和地区会有所不同。在银行服务上，私人银行服务主要面向高净值客户( Drig et al. , 2009;中信银行私人银行中心、中央财经大学中国银行业研究中心联合课题组，2012;高皓、许嫖，2020);家族传承工作室服务则针对的是高净值客户中的中上层，尤其是超高净值客户(Gross，2015)。超高净值客户一般都有家族企业，面临家族财富传承问题（中国银行业协会清华大学五道口金融学院、私人银行研究课题组，2020)。可见，西方银行业中的第三类和第四类服务面向的客户就是高净值人群( HNW )。