前言保险业作为医疗保障体系的重要参与者、国民健康管理服务的重要提供者，持续推进健康险供给侧产品和服务创新与国家发展战略高度契合，也是中国式现代化背景下保险业的责任与使命。我国带病体人群具备一定规模，满足这部分群体的保险需求,推动带病体保险创新是未来健康险发F的重要着力点。在此背景下，课题组基于对购买过保险或未2年有保险购买计划的用户的调研发现、病体相对健康体具有更高的保险需求和保险预算，医疗”.重疾险仍是带病体保险用户未来的主需求产品。·

当前健康险市场对带病体保2产品的创新主要有核保放松+赔付责任缩减型、核保放松+费率提高型、根据带病体的特定需求定制型三种模式，但总体来看，带病体保险的产品保障仍不够充分、产品丰富度有待提升，与健康管理服多的融合度也不高,还有较大的发展空间对保险机构来访.。带病体保险创新面临数据获取难、风险奭控难和服务提供难的阻碍。因此，一该，保险机构需要沙滈其产品创新能力、服务提供能力和郑*化水平，丰富带病体保险产品的供给×一方面，建议相关门为保险业参与健康管理提供政策支柠:制度保障。ART 01研究背景1.1健康险供给侧创新与国家发展战略高度契合1.2健康保险市前供需不匹配,带病人群健威险选择狭窄1.3带病体仅变将是健康险未来发展的重彩增量市场1.1健康险供给侧创香与国家发展战略高度契，·二十大报告指出，人E康是民族昌盛和国家强盛的重要标表。.J16年以来，围绕健康中国建设，党口%、国务院发布多项战略文件，军出全面部署。·保险业作为医疗保障体系的重要参与者、国民健康管理服务的重要提供者，持续推进健康险供给侧产品和服务创新与国家发民战略高度契合，也是中国式现代化强国背景下保险业的责任与使命。

1.2健康保险市场供露不匹配，带病人群健康绌选择狭窄·长期以来，为了管按:应，多数健康险产品通过较为严格的健态咎知筛选出健康的客户，带病体的保险神承难以得到有效满足。如炽有高发慢性疾病（如高血压、糖尿病等没病）的带病体或具有常见的体检异常〈如肥胖、脂肪肝、肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、息肉等）的亚健康群体，在投保一般健康险产品时，有较大的概率被拒保、延期或采取加费承保、除外承保等限制措施。s·数摁品示，目前商业健康险覆盖人群约7.5亿，其中，疾病险和医疗险分别覆盖3.9..和6.6亿人*。可以看出，5君健康险的覆盖率还有很大的提升空间、目前我国带病体规模超过4亿人，满.文部分群体的保险需求将为健康险市场发展贡献新动能。1.3带病体保险将是健康险未来发展的重要增蜜市场·2018年《全国第六次卫约安污统计专题报告》显示，全国慢病人群已起^1亿人，预估带病体规模将超过4亿人;·调研发现，约88%的.%4保险已购用户未来1年仍有保险购买计划，à算整体规模约占3.6%;约1%的新增用户计t,自己购险。ART 02带病体保险璧户特征与保险濡求2.1基本特征修2.2疾病与医疗集洹2.3购药习惯2.4 带病体然险需求次下载记多保选省扫请到石一同。

2.1基本特征:男性纳多、年龄偏大，高线城河占比更高性别:带病体保险用广卡男性多于女性(男性57.2% vs.女性40) ;年龄:带病体保险宾一平均年龄44.6岁，远高健康体34.4岁，i中50岁以上人群占比38%;城市∶带病体保必用户在一线/新一线/二线城市的占比更高，与高线城市保险需求意识强或有关系。