长寿时代的家庭财务规划青丝换白发一样的是年老不一样的是老年退休规划四大财务误区养老靠基本养老保险无需养老安排的过度自信靠子女养老养老很重要但不紧急的认知PART01养老体面的养老生活的认知55岁起，后半生拥有最低120万养老储蓄？拥有1一套住房，一套投资性房产？养老金替代率：退休时首月养老金收入为退休前收入≥70%基本社保的养老收入现状2021年底我国企业退休人员平均养老金2987元40岁企业管理者，税前收入1.5W，60岁退休金5.2K，替代率33%体面的养老生活的认知养老金17连涨，老了真可以高枕无忧吗？今年比去年涨幅下降0.2%，广基本，多缴多得，长缴多得全心投资子女，房车贷，忽略自己现如今全部财务安排用于投资子女，未来期待子女“转移支付”。

子女面临“421/422”家庭结构，是否有余力做父母养老金的“转移支付”依靠人生在不同阶段可能面临不同压力，分阶段分层次安排养老储蓄不规划养老，常规的养老花费，都可能会是破产的计划储备的时间价值时间/本金/利率规划时点对养老金有很深远的影响，规划时间越早，弹性越大60岁需准备每月4000+元补充养老金25岁开始准备，每月2000元，准备15年，每月领取4300元35岁开始准备，每月2700元，准备15年，每月领取4200元45岁开始准备，每月4200元，准备10年，每月领取4500元养老规划很重要但不紧急品质年老需关注老年健康寿命老年生命寿命老年资产寿命养老保险销售逻辑至尊养老规划尊享品质人生PART02养老人会不会老？你今年的年龄是？你打算何时退休？你是否考虑过自己的退休生活？过怎么样的生活？你觉得这样的退休生活大概每月需要多少退休金？老了既要花钱，但又无法挣钱了，你准备怎么办？这样的养老生活每月10000元退休金，一年12万，30年360万，你准备好了吗？

用什么样的方式准备呢？养老现状养老市场是理财规划师的“蓝海市场”清华大学老龄化社会研究中心、清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心联合腾讯金融科技智库于2020年9月启动了“国人养老准备报告2020”养老规划在想的层面，帮客户“行动”起来，就是你的机遇未退休者养老规划调查19.6%未退休人员从未考虑过养老64.4%未退休人员考虑过养老，但无具体规划不同年龄段养老规划调查各年龄段“想过，但未具体规划”占比最高，超过60%以上各年龄段“从未想过养老”占比超过20%三步计算养老年限国人的平均寿命每3年增加1岁。2022年我国居民人均预期寿命为77.9岁。人均预期寿命假设客户40岁，77-40=37、37/3≈12、12/3=4、4/3≈1，预期寿命=77+12+4+1=94客户预期寿命养老年限=预期寿命Y-退休年龄假设客户60岁退休。

养老年限=94-60=34年客户养老年限两个工具计算养老费用食20元/顿*3顿*365*30年=65.7万衣5000元/年*30年=15万医护2000元/月*12月*30年=72万行100元/月*12月*30年=3.6万游5000元/年*30年=15万其他生活成本5000元/年*30年=15万合计186.3万，每年平均62100元养老费用递增公式:（计算依据：动态养老费用参照等比数列求和公式）静态养老费用（不考虑通胀）动态养老费用（考虑通胀）养老需要花费多少钱（1人/30年）最终养老费用=初年度消费金额*[(1+通胀率)养老年限-1]/通胀率按照每年5%通胀率计算:初年度消费62100元，30年的养老费用=62100*(1.0530-1)/0.05≈4125852元按照每年6%通胀率计算:初年度消费62100。