人口是国家发展的基础性、全局性、长期性和战略性要素，在党和国家政策的正确引导下，适当地利用人口红利，我国经济社会和人民生活发生了翻天覆地的变化，取得了举世瞩目的伟大成就。另外，我国人口老龄化进程加快、基数大、养老资源储备有限，也给经济社会和人民生活带来巨大冲击，尤其是养老问题已成为当下亟待解决的问题，养老三支柱体系作为保障“老有所养”的基础措施，在老龄化加速背景下面临哪些挑战?个人及家庭如何进行养老金规划?这些问题值得探究。

我国人口老龄化进程及家庭结构变化影响分析1.我国人口老龄化进程老龄化指一个国家或地区老龄人口占总人口比重大幅度提高。老龄化率是评价老龄化的指标，即 65岁以上人口占总人口的比例。当这一指标达到7%，则标志着该国家或地区开始进入老龄化社会;当老龄化率为14% 时，则说明这一国家或地区已经是老龄化社会。国家统计局数据显示，2022年末我国老龄化率达14.9%，已经进人深度老龄化社会。我国老龄化呈现以下特征。( 1）老龄化速度快1959—1962年“三年灾害”后，我国人口迎来一波非常迅猛的婴儿潮，1962—1975年，14年时间共出生人口3.6776亿人，年均约2626万人。1982—1997年是第二波婴儿潮，16年时间共出生3.79亿人，年均为2369万人。

2027年，1962年出生的人为65岁，符合老龄人的标准，而且在此后十余年间，我国将有超过3亿人口逐步加入老龄人群体。国际社会通常将一个国家或地区65岁及以上人口占总人口的比例从7%增加至14%所需要的年数定义为老龄化进展速度。分析欧美发达国家及日本等国的老龄化进展速度可知，法国老龄化进展速度最慢，花费了115年，德国则花费了40年;日本老龄化率在1970年达到7%，1994年即增加至14%，日本老龄化进展速度仅用了24年。我国老龄化率在2000年达到7%，2022年达到14%，用时仅为22年。(2）兼具顶部老龄化和底部少子化1975年我国人口年龄分布呈现下宽上窄的金字塔结构，其中，14岁及以下人口占总人口的比例为40.34%，65岁及以上人口占总人口的比例不到4%。随着人口出生率的下降和人均寿命的延长，我国人口年龄金字塔形状随之发生了巨大变化。2000年，我国14岁及以下人口占总人口的比例为24.53%，65岁及以上人口占总人口的比例为6.92%。2021年，上述比例分别为17.67%和13.15%(见表1)。在人口老龄化过程中相伴少子化特征，出生人口迅速下降，老龄人口迅速增加。

( 3)人口平均预期寿命迅速增加近年来，世界人口预期寿命都有明显提高。我国人口寿命自20 世纪80年代以来增长尤其迅速，从1980—1985年到2010—2015年，出生人口的预期寿命男性从66岁提高到了74岁，女性从69岁提高到了77岁。展望未来，我国人口预期寿命仍在较快提高，预期2030——2035年我国60岁人口的存活时间为22.26年。人口预期寿命的延长需要储备更多的资源用于养老安排。2.我国家庭结构变化对养老问题的影响随着经济的发展和时代的进步，我国家庭结构也发生了变化。一方面，我国家庭户平均人口规模下降。据我国人口普查数据显示，我国家庭户规模人口数自1982年的4.41人下降至2010年的3.10人，2021年的抽样调查统计家庭户规模人口数为2.77人（见表2)。另一方面，三人及以下家庭占家庭数主体。

家庭规模小型化不仅是世界家庭发展的潮流，也是当前中国家庭变化的主要趋势，城市中这一趋势更加明显，尤其是北京、上海等大城市。据调查，我国核心家庭成为城乡家庭的主导形式，直系家庭已经退居其次，传统的大家庭即使在农村也不多见，计划生育家庭占全国家庭总数的70%左右，城镇地区独生子女家庭已经成为主流，农村独生子女家庭占1/4 以上。家庭人口规模的下降意味着传统家庭养老观念已经完全转变。年轻人与老龄人同居一家庭的现象越来越少，这一现象在城市，尤其是北京这一类特大城市更为明显。作为家庭功能之一的赡养功能正在逐渐弱化，缺乏年轻人一起居住的老龄人家庭，即使老龄夫妇共同生活也需要更多的老年照料服务,社会化养老成为家庭人口结构变化后我国养老需求的主力。