如何理清购买增额终身寿的需求2023近日保险圈重磅新闻，三连击，圈内一片哗然。无论是“银行人”还是“保险人”再次将3.5%的增额终身寿推上了朋友圈的热搜榜。3月21日，为引导人身险降低负债成本，加强行业负债质量管理，监管组织8家寿险公司进行调研。3月22日，监管召集20多家寿险公司座谈，加强行业负债质量管理。如果从复利3.5%降到3%，什么概念呢？100万资金，20年少了18万，30年少了38万，白白丢掉一辆奔驰。

所以，把握住窗口期真的很重要！3月25日，下调准备金评估利率达成共识，目前年复利3.5%，可以先降到3%，以后再动态调整。如何理清购买增额终身寿的需求？怎么选择适合自己的增额终身寿产品？我们在选择增额终身寿产品前，需要理清以下几个需求：明确什么用途？给自己养老用，给孩子教育金、婚嫁金，做强制储蓄，还是安全稳健理财？大概什么时间用到这笔钱？5年后，10年后，还是20年后……想要分几年存？目标总金额是多少？每年能存多少？对保险公司的偏好？喜欢中外合资公司、国企背景、还是民企？是否需要第二投保人？

父母或爷爷奶奶给小孩投保，并且金额大的情况下，是否考虑增加第二投保人？是否需要对接养老社区？通过投保增额终身寿险，总保费金额达成，便可锁定养老社区的保证入住权和优先入住权。是否需要？是否需要附加万能账户？是否需要附加？万能账户，类余额宝账户，有保底利率，使用灵活。只要手里有闲钱就可以放进去，现在比较优秀的增额终身寿，附加的万能账户的保底利率达到3%，现行结算利率4.6%，也是还不错的资产管理方式。是否需要对接信托？是否需要做资产保全（如：指定传承......），用保险金信托更好地满足愿望？

如何选择增额终身寿1.看现金价值现金价值是写进合同的确定收益。同为预定利率3.5%的增额终身寿，同样条件下真实收益可能千差万别，有些产品的收益远低于市场平均水平，所以一定要对比现金价值表。现金价值可以说是增额终身寿的核心，不论是通过减保，保单贷款还是退保来领取，都要看现金价值。保单现金价值越高，领取的就越多。2.看“回本”时间所谓“回本”，是指现金价值大于已交保费。说的比较通俗，就是这时候如果退保，不会亏本。有的产品，1年缴费期，第2年就回本了；有的产品，5年缴费期，第5年或第6年回本；但回本快并不意味产品的现金价值一直高，一般回本快的产品，从中后期来看，现金价值没那么高了。

1. 看减保规则我们买的增额终身寿，如果未来的某一天要用到这笔钱，可以通过减保，或退保来领取。减保可以理解为部分退保，剩余的钱还留在账户继续增值。退保是一次性取出来，合同就终止了。目前市面上的增额终身寿少数产品没有领取限制，多数有“20%”的领取限制，在投保前要了解清楚。累计已交保费会随着第一次减保后同比例减少，意味着减保次数越多，后期减保额度越低对于目前在售的产品，明确的减保规则有4种:不超累计已交保费的20%这种类型减保方式是以实际已交保费为基数，保障期内保持不变。一共交多少保费，就能减这个数额的 20%。例如实际已交总保费 100 万，那每年最高能减保 20 万。