这次存款利率下调主要是源于

银行存款利率报价方式的改变。

目前国内银行的存款利率，是有自律机制的，允许各家银行在基准利率的基础上按比例上浮，

但是有比例限制。

不同银行的比例上限还不一样，一般来说，中小银行的涨幅比例上限会高一些，大行的上限低一些，这也是方便中小银行提升揽储竞争力。

而在6月1号，召开了市场利率定价自律机制工作会议，改变了上浮机制，采用新的报价方式，从现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。

举个例子：

以某商业银行为例，一年期存款基准利率为1.5%，之前上浮比例上限为1.5倍，因此年利率为1.5%*1.5=2.25%，那么利率上限仍为2.25%。

而三年期定期存款的基准利率是2.75%，最高上浮比例为1.5倍，也就是4.125%，但现在最多上浮80个基点，那么调整后最多是3.55%。

可以看到在新的报价方式下，除了一年期及以下的存款利率变化可能不大，一年期以上的中长期存款的利率上限普遍下降，三年期利率影响尤其大。

这就是为什么各大银行这两周都开始陆续宣布，下调大额存单利率，降幅还不小：

工商银行3年期大额存单利率从3.85%

下调至3.35%。

招商银行大额存单20万三年期从3.61%下调至3.45%；30万从3.66%下调至3.55%

利率下行 大势所趋

从短期来看，这利率一降，对很多老百姓来说，确实肉疼。以某四大行为例，存20万，原先三年收益为23100，这一下就变成了21000，

少了2100。

但从长远来看，这次的存款利率调整，只是利率下行的必然趋势中一个微小的进程。

可以看到在过去的30年里，无论是活期、一年期还是三年期，定期存款基准利率整体都是在下降的。

其实不止是国内，放眼全球，世界几个经济体的十年国债收益率，都在走低。

两年前中国人民银行前行长周小川在某次论坛上就说：只要能够管理好微观货币政策，中国应该可以尽量避免快速

进入负利率时代。

什么是负利率？意思是你把钱放银行不仅没有利息拿，还要给银行一笔钱。

想要锁定长期收益，理财型保险是不错的选择。

四类产品各自的特点都很鲜明：

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投入的钱可以终身复利增长。

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将钱留给子女作为资产传承用。

年金险：关键词是“固定”，在预定的年份领固定的钱。可以每年一点一点领，也可以约定到某个时间一次性领取。因为收益稳定，且安全性极高，

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不过需要注意的是，不管转入、追加、提取都需要扣除手续费，虽然看着不多，但如果所交很大的话，这笔手续费也不能轻易忽略。不过部分产品针对投保5年以上的用户，会给一笔持续奖励金，相当于返还手续费了。

 投连险：不保证最低投资回报率，这就意味着收益不确定，有可能获得几倍的收益，也可能发生巨额亏损。它玩得是一个心跳，不适合只求稳健的人，更适合追求高收益，同时也能承担高风险的人。