作为一名奔波在家庭与职场间的宝妈，深知背负着房贷、车贷，还要养娃养家的中产阶级们过得有多精疲力尽。生不起病、出不起意外、离不起职，一旦生活脱轨，就很可能迅速沦为 “中惨阶级”；我们这群人比谁都需要保险，但只想拥有高性价比的保险方案。在设计保险方案上，我有一些心得，今天给大家介绍四种:- 怎么选高保额又便宜的健康保障？- 预算有限，既想保终身又想要高保额，能做到么？保险产品是返还型好还是消费型好？既想保费便宜又想给家人点经济补偿，我该怎么办？

当前市场上有形形色色的保险产品，有些产品我们一看就很喜欢，比如大病险，保障很全面，再比如终身型产品，可以管一辈子。这些产品怎么看都很好，但只有一点难以接受，就是价格太贵。这些产品我们可以称之为“A类产品”。还有些产品，虽然有用但总有各种缺陷，比如定期型产品保障期有点短，报销型不能垫付，要拿单据才能报销等。这些产品总感觉很鸡肋，食之无味，弃之可惜，但唯一有个好处就是价格便宜。那么这类产品我们可以称为“B类产品”。

产品类型述，怎样才能拥有保费更低、保障更全、保额更高的家庭保险配置方案呢？我的建议就是把A类产品与B类产品组合起来“连连看”，就能用有限的保费对人生的关键时期给予更多的呵护。第一招  重疾加防癌，让健康保障提高保额、降低费用，很多人以为健康险就是重疾险，其实健康险包括很多，除了重疾险，还有专门的防癌险。重疾险保障多、责任全，但保费较为昂贵；防癌险的保障范围窄，只保障癌症，但保费只有重疾险的三分之一甚至更少；而那些特定的防癌险，价格就更便宜了。

第一招  重疾加防癌，让健康保障提高保额、降低费用，从临床和理赔数据上看，癌症赔付占所有重疾的70%-80%左右，且某些特定癌症的发病率较高。。点、线、面式组合购买——大饼加油条，好吃又实惠，大病加防癌，好用又不贵。在预算一定的情况下，我们可以进行点（特定防癌险）、线（防癌险）、面（重疾险）式的组合购买：也就是拿相同的钱，由购买普通重疾变为购买普通重疾+恶性肿瘤+特定癌症，就能在不增加费用的情况下，大幅提升保额。

第一招  重疾加防癌，让健康保障提高保额、降低费用，在一万元的预算下，我们可以将全部用来购买40万保额重疾险的资金，拿一部分出来购买防癌险和特定防癌险。这样就能在总保费不变的情况下，当被保人不幸罹患某些发病率较高的特定癌症时，大幅提升保额，如图所示，能获得的理赔额就由之前的40万变为了90万。即使被保人罹患的是其他重疾，使用组合购买策略后所获得的理赔额较之前单买重疾险的理赔额也仅仅少了10万而已。

第二招  定期加终身，既有高保额又有终身保障，从保障时间上讲，保险分为终身型和定期型，定期型又包括中短期和一年期。终身型保险产品的保障时间是一辈子，定期型保险产品是保障一段时间，一年期保险产品只保障一年的时间。显而易见，保险产品肯定是保障时间越长越好，但保障时间越长，产品的保费也会越高。人在成年后会一般会有两个时期，一个叫做养老期，一个叫做责任期，这两段时间都有可能会遭遇人身风险，但每段时期所肩负的责任是不同的。

在养老期生病，对被保人来说，只需要管好自己，不给家人增加负担就可以了，所以这时候能把所花的医疗费用报销就很好了；但如果在责任期生病，因为上有老、下有小，一旦不幸罹患重疾，房贷、车贷、孩子的教育金、父母的养老金都可能存在问题，所以这个阶段的人责任大，购买的保障除了要覆盖治疗费，还要覆盖收入损失费。

第二招  定期加终身，既有高保额又有终身保障，阶梯式组合购买——养老期有保障，责任期高保障，保额高保费少。在预算一定的情况下，我们可以进行阶梯式组合购买，也就是在责任期购买高保额，在养老期适当减少保额。