30岁左右的人，每年保费300元左右，年报销额度有100-300万，太吸引人了。相比较而言，同样的年龄，投保重疾险的话，100万的保额，即使选择综合性价比比较高的产品，保费差不多要2.5万一年。大部分人都有医保，但医保有报销范围限制，大量的药品、医疗器械、检查手段不在报销范围内。即使在医保药品目录上的药，也是不全额报销， 例如乙类药需个人自负20-30%后，剩余部分按医保比例报销。 中国人社部公布的《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2020年版）》有2800种，而目前批准可销售的药品有20万种左右，医保内用药占1%左右。 生病住院，医保能报销的大抵在50%左右，如果用的医保外药品多些，需要自担的医疗费会大大超过上述比例。朋友的父亲结肠癌晚期，花费了七八十万，最后医保能报销的只有十来万。

很多重疾患者，出院才是大额医疗开销的开始。例如癌症，常见的治疗方式是，先手术切除，出院后继续放疗、化疗，或者服用靶向药物。癌症的靶向药物，每月药费少则一两万，多则五六万。 举个例子，中国是肺癌大国，每年新发癌症病人有超350万，其中80万左右是肺癌。在肺癌中，非小细胞肺癌占85%，泰瑞沙被称为针对非小细胞肺癌的抗癌神药，每月的药费是5.1万，幸好中华慈善总会有援助，买四个月援助八个月的药，即便如此，每年光这一种药的费用超过20万。控制副反应的治疗和药费，另算。中国目前在售的抗癌药物，有138种，大部分不在医保报销范围内的。真贵，对不对？好多人的第一反应是，不治了。但是，自己真要是到那一步的话，你说不治就不治了。如果是爱人呢，也不治了？二则，很多时候熬过这个坎儿，情况又不一样。

例如，治疗乳腺癌的靶向药赫赛汀，原本每个月的药费是2万多，进入医保后，价格降为7600一个月，压力大减。 其实，如果我们在前面“提问题”阶段能够准确地诊断出客户需求。在“讲故事”阶段又能结合客户的兴趣点，让客户认识到内心的保险需求，绝大部分客户都会非常主动地讲出自己的担忧，并询问解决方案。这时候会和客户预约下次见面的时间，并为其定制适合的风险保障方案。医疗险是报销型的，用于覆盖医保外的医疗费用的。重疾险是给付型，一旦达到理赔条件，赔付保额，至于怎么用，保险公司不管。所以，重疾险的作用，更主要的是用于补充重大疾病导致的收入损失。

有哪些收入损失呢？ 首先，是本人的收入。《劳动法》第26条、《劳动合同法》第40条都有类似的规定：如果劳动者患病或因工负伤，医疗期满后，如果不能胜任原工作或用人单位另行安排的工作，用人单位可以解除劳动合同。 医疗期有多长？医疗期用人单位给员工发放薪资的60%。医疗期满后，一旦解除合同，不光光是当事人收入断流，而且医保也中断了。一旦医保中断，很多百万医疗险能报销的比例就不是100%，而是60%了。所谓屋漏偏逢连夜雨，大抵就是这样。之前报道的华为、德勤员工患重疾后遭辞退，引发很多人声讨。其实，用人单位此举，确实有法可依。 其次，家里如果有人患重疾，配偶的收入也大概率要受影响的。现在都市家庭，夫妻两人疲于工作，老人或保姆帮忙照顾小孩，尚且能正常运转，一旦有人生病了，平衡一下子就打乱了。

配偶要么辞职，要么需要顾雇人照顾家人，导致家庭收入减少。 从可持续性上讲，医疗险和重疾险差别非常大。