养老“36”计

只能被算计

目前我国的养老保险制度，以“城镇职工基本养老保险”为核心。就是工作的人每个月从薪资中被扣掉一笔钱，等达到法定退休年龄（男60岁、女50岁）后可以从社保系统领养老金。

以某城市的公司职员小甲为例，他23岁大学毕业后参加工作，每个月工资3000元。这3000元中的8%——240元被扣掉存入小甲的个人社保账户，然后他的公司再出3000元的20%——600元汇入社保的统筹账户。也就是说，本来可以由小甲得到的相当于工资28%的钱，被国家拿走了。这个28%叫养老保险缴费率

28%的养老保险缴费率，中国的这个缴费率在世界上名列前茅。相比之下，日本缴费率为16.7%、美国为10.6%、德国为19.6%、我国台湾地区为8.5%（数据均取自各国或地区公布的养老保险制度，均采用2013年最新数据）。

再看看等小甲老了，他能拿回多少钱。按照目前的计算方法，若小甲工作生涯缴费共30年，则他从61岁起开始领养老金，每月领取数额不到当年职工月平均工资的40%。这个40%叫替代率

40%的替代率，中国的这个替代率在世界上属于较低水平，相比之下，缴费30年的情况下，日本的替代率为45%、美国为41%、我国台湾地区为46%（均按照各国或地区养老给付计算方法估算）；德国没有计算出30年的数据，但总的平均替代率是70%。

也就是说，与世界普遍水平相比，中国的青壮年为国家养老保险缴纳了更多的钱。如果将来法定退休年龄被推迟，则中国人“购买”这份国家养老保险的“性价比”会进一步降低。

清华大学养老改革体制方案的主要参与者、清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥近日抛出建议：1、养老金领取时间推迟到65岁；2、老年人退休后去做一些养老院的园丁、园林义工，50-65岁的女的给老人做做饭、洗洗衣服、做点编织。

策，如果一个农民工要从A地换到B地打工，那么他在A地缴纳的养老保险中，个人账户的可取走，同时终止养老保险关系，也就是说统筹账户的钱从此就归国家、与他无缘了。由于农民工的流动性太大，他们根本不指望能拿到统筹账户的钱，所以每年年底都会办“退保”，即把个人账户的钱取走落袋为安。

退保等于把统筹账户的钱

拱手相让

这种模式，导致一些工业发达的省份发了“社保财”。2009年底，全国养老保险基金为一万两千五百亿，而广东一个省就将近三千亿，占了全国的四分之一。这种畸形的比例，就源于广东的农民工多，他们交到统筹账户的钱，全沉淀给广东了。

2010年起，出台了一个“转移接续”的办法，就是说农民工即使换了工作地点，他缴纳的社保也可以多地累计。结果这个政策一出来，农民工退保的积极性反而更高了。“转移接续”新政实施前夕，深圳惊现史无前例的退保潮，佛山两千工人害怕不能退保堵厂门，与警察发生武力冲突。

“惠民政策”变成了“吓民政策”，原因何在？原来这个“转移接续”办法设计得非常复杂，专家看着都头大，一般人根本搞不清楚啥意思，出于在中国“办事难”的经验，大家就害怕钱拿不到了，落袋为安的心思更重，退保的