一、产品核心定位：一套产品，两套方案

该产品并非单一的保障工具，而是通过“康乐臻长终身寿险（分红型） ”与“附加康乐臻长重大疾病保险”的灵活搭配，实现功能升级。这种设计旨在用一份保单覆盖客户的健康风险、财富增值与传承需求。其核心卖点围绕“一张保单同时提供五大核心功能”展开：风险补偿（人身风险超额赔付）、资产保值（红利增额与终身复利）、现金应急（高现金价值下的保单贷款）、养老备用（减保功能）以及财富传承（税务筹划与对接信托）[citation:1]。

 

二、产品卖点深度解析

1. 康乐臻长终身寿险（分红型）：面向多元财富群体的杠杆寿

宽泛的客群覆盖：产品覆盖了不同阶段的财富群体。0～25岁主要搭配重疾，构建分红型少儿重疾保险；30～40岁瞄准高收入、高负债的85～90后；46～57岁则定位为70～80后高财富、高资产的中高端人群[citation:2]。

 

黄金期的超额赔付：针对18～64岁的收入黄金期，赔付150%基本保险金额。这体现了平准型终身寿险“长期收入损失补偿”的功能，同时通过“红利增长价值后置”弥补了前期杠杆较低的问题[citation:3]。

 

低门槛的财富传承：该产品提出了“风险面前人人平等，传承不是有钱人的专属品”的理念。普通中产可配置50～100万保额作为传承资产，富裕中产可通过200～500万保额兼顾财富管理与跨代保阶，高端客户则能以1000万保额起的高额保单实现双重税金杠杆[citation:4]。

 

长端现金价值增长：产品功能性强，以40岁男100万保额为例，年交3.66万，20年现价占比保费81.6%，26年现价达72.3万，占比98.5%，体现了现金价值的快速积累[citation:5]。

 

2. 附加康乐臻长重大疾病保险（少儿专项重疾）：会长大的健康保障

久期优势：针对0～25岁人群，保单持有久期约为30～40年。长周期有利于红利的累积和保额增长，且保单定价与分红假设和预期发生率正相关[citation:7]。

 

交清增额逻辑：采用交清增额方式，将每年现金分红当作一次性保费购买原保单，新增保额享有同等权益，形成“红利升保额、保额再生红利”的循环复利。这种方式长期增值效果最强，虽流动性较差，但适合长期重疾或养老规划[citation:8][citation:9]。

 

双账户运作机制：

 

重疾关爱账户：提供全面保障方案，包含最高2.5倍的少儿专属赔付、65岁前50%超额赔付以及高比例的轻中症赔付。

 

保值增值账户：通过分红实现保额的“长大”，对冲通胀。例如0岁男孩20万保额，保单40岁时现金价值达15.1万，60岁时达26.3万，实现了“有病看病、无病养老”的规划[citation:10][citation:11]。

 

三、销售逻辑与实战案例话术

针对少儿重疾险场景，销售核心是“用更少的钱办更多的事，兜底未来更全面的保障”。产品说明流程建议按照“保障全面性 → 价值增长性 → 陪伴一生”的逻辑推进：

 

1. 切入话术（一句话讲产品）

“康乐臻长是建信人寿专门针对孩子量身打造的全面健康保障方案，它既为孩子提供专属的保障责任，又让保障额度随孩子的年龄不断长大，帮助家长给孩子实现终身健康和财务的双保障。”

 

2. 结构解析（1笔投入得2个账户）

“建信考虑到孩子未来开销大，设计用1笔钱得3大保障账户：重疾账户提供市场最全面的保障，包含最高2.5倍的少儿专属赔付和65岁前的超额赔付；保值账户通过分红自动增加保额，让保障和保单价值随年龄一起增长。”

 

3. 计划书实战推演（以0岁男孩，20万保额，10年交为例）

 

投入与产出：每年存10948元，10年共10.9万。孩子31岁时，保单在分红作用下现价与保费持平，实现“存钱得保障”。

 

保障阶段：65岁前，重疾保险金30万起步，最高可达48万。25岁内享受额外20万少儿特定疾病赔付。

 

价值成长：保单40岁时15.1万，60岁时26.3万，几乎每10年增长5万。若未发生理赔，最终可提供一个价值60多万的养老账户。

 

4. 总结

“人生只有一次，全面的健康保障是代替父母守护孩子一生的关爱。康乐臻长的保障会长大，让父母的爱和守护永远不贬值。”