建信人寿尊御丰年养老年金保险（分红型）：养老规划的优质之选

在当今社会，随着人口老龄化的加剧和人们养老意识的不断提高，如何规划好养老生活成为了众多人关注的焦点。建信人寿尊御丰年养老年金保险（分红型）作为一款结合了养老保障与分红功能的产品，为人们的养老规划提供了新的思路和选择。

一、产品背景：分红险的发展与养老需求

1.分红险概述

分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人身保险。按照《分红保险精算规定》，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。我国分红险的发展经历了多个阶段，从 1996 年 5 月之前高预定利率时代，到 1999 - 2013 年 2.5%时代，再到 2013 - 2022 年费改时代，直至 2023 年起利率快速下调时代。在不同阶段，监管政策不断调整，以确保分红险产品的健康发展和投保人的利益。

2.分红险监管政策回顾

原保监会和原银保监会多次发布相关政策，对分红型人身保险的预定利率、未到期责任准备金的评估利率、可分配盈余的分配比例、红利演示等方面进行了规定。例如，2015 年原保监会规定分红型人身保险的预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，未到期责任准备金的评估利率为定价利率和 3.0%的较小者；2024 年 8 月国家金融监管总局规定自 2024 年 10 月 1 日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为 2.0%。这些政策确保了分红险产品在设计和运作中遵循精算原则，保障了投保人的利益。

3.分红险的长期发展趋势

我国人身险产品预定利率经历了高企、调整和下降的过程。在 1999 年之前，预定利率最高时一度达到 10%，随后央行多次调整预定利率。2013 年开始费率市场化改革，传统产品和新型产品快速发展。但近年来，受长端利率下行及权益市场低位震荡等因素的影响，保险公司资产端投资收益持续承压，负债端与资产端利率错配的风险加剧。未来人身险行业将继续深耕产品多元化、精细化，向“保底 + 浮动”分红型产品进一步转型。

4.产品利率动态调整机制与养老需求

为适应市场环境变化，定价利率动态调整机制建立。在当前市场环境下，为最大化保障银行渠道客户收益，按照当前分红型产品预定利率上限 1.75%开发了尊御丰年。同时，我国面临着严峻的老龄化社会现实，老年人口数量和比例不断攀升。根据国家统计局第七次全国人口普查统计，截至 2020 年 11 月 1 日零时，60 岁及以上人口占总人口的 18.7%，65 岁及以上人口占总人口的 13.5%。预计 2035 年中国 65 岁及以上的老年人将占总人口 22.3%，达到国际定位的超级老龄社会。此外，我国实行渐进式延迟退休政策，这对人们的养老规划提出了更高的要求。商业养老保险作为个人养老金规划的重要组成部分，具有安全性、稳健性、专属性和持续性的特点，完美适配个人养老金规划四大铁律，而建信人寿尊御丰年养老年金保险（分红型）正是这样一款能为养老提供保障的产品。

二、产品形态：丰富灵活的养老保障选择

1.产品概述

建信人寿尊御丰年养老年金（分红型）是一款保险期间至被保险人年满 106 周岁后的首个保单周年日 24 时止的养老年金保险（分红型）。其主要责任包括养老年金、身故保险金和祝寿金，为被保险人在不同阶段提供了全面的保障和收益。

2.基础要素

•交费期间：提供了趸交、3 年、5 年、10 年交等多种选择，投保人可以根据自身的经济状况和规划灵活选择。

•被保险人投保年龄：0 周岁（须出生满 30 日（含））至 75 周岁，覆盖了较广的年龄段，为不同年龄层的人提供了参保机会。

•年金开始领取年龄：包括即期、55 周岁（限女性）、60 周岁、65 周岁、70 周岁，满足了不同人群的退休规划需求。

•养老年金领取方式：有年领和月领两种方式，方便被保险人根据自己的实际情况选择。

•最低年交/趸交保险费：根据不同的交费期间和被保险人投保年龄，规定了相应的最低保险费，如趸交时，女性 54 周岁 - 75 周岁、男性 59 周岁 - 75 周岁为 10.0 万元，3 年交时为 3.4 万元，5 年交时为 2.0 万元等。

•红利领取方式：有现金领取、累积生息、抵交保险费三种方式，若投保时没有选择，将按累积生息方式办理。

•其他规定：基本保险金额按保险费计算，保险费要求趸交、年交保险费需为 1000 元的整数倍。本险种按基本保险金额累计入寿险基本保额，不计寿险风险保额、寿险体检保额和未成年人死亡保额，无次标准体加费，无附加险，被保险人无高额件财务要求。

三、产品责任：全面的养老保障与收益

1.养老年金

被保险人自本合同首次年金领取日起至保险期间届满（不含合同满期日），若选择年领方式，在每个年金领取日当日 24 时生存且本合同有效，每年按本合同基本保险金额给付 1 次养老年金；若选择月领方式，每月按本合同基本保险金额的 8.5%给付 1 次养老年金，为被保险人的养老生活提供了稳定的现金流。

2.身故保险金

若被保险人身故，保险公司按以下两者的较大者给付身故保险金，本合同终止。一是本合同已支付保险费；二是被保险人身故之日所在保单年度末的本合同的现金价值，保障了被保险人的家人在此情况下的经济利益。

3.祝寿金

若被保险人于合同满期日当日 24 时生存，且本合同有效，保险公司按以下两者之和给付祝寿金，本合同终止。即本合同已支付保险费和本合同基本保险金额，为被保险人的晚年生活增添了一份保障和惊喜。

四、产品亮点：多重优势助力养老规划

1.分红年金，尊享关爱

该产品专为高净值客户精心打造，提供分红收益和稳定的现金价值。分红年金可以让投保人分享保险公司的经营成果，在享受固定年金保障的同时，有机会获得额外的红利收益，呵护尊贵人生。红利分配方式有现金分红和保额分红等，且保险公司会对分红账户的盈余分配进行审计，并向监管报备，同时投保人每年度会收到分红通知书，保险公司也会在官网披露分红实现率，确保分红分配的透明度和合理性。

2.灵活规划，心意选择

增加第二投保人功能，为投保人提供了多重规划的选择。在本合同有效期内，若投保人与被保险人不为同一人时，投保人可指定第二投保人。如投保人在保险期间内身故，第二投保人可申请成为本合同新的投保人，享有投保人权利和履行投保人义务。指定第二投保人需经审核同意并符合一定条件，且在投保人身故后，第二投保人应在 2 年内提出申请，同时要满足相关要求。第二投保人具有保障保单持续有效、简化继承流程、实现投保人意志、防范婚姻或债务对保单的冲击、避免睡眠保单等作用，对于高净值客户、家庭经济支柱或复杂家庭结构的投保人，可显著提升保单的安全性和功能性。

3.提前领取，助力周转

按需可申请减少基本保险金额，助力灵活周转。这一功能为被保险人在遇到资金周转困难时提供了便利，被保险人可以根据自身实际情况，在符合合同约定的前提下，申请减少基本保险金额，以获取一定的资金，满足临时性的资金需求。

4.祝寿延年，后顾无忧

按约定领取养老年金，满期可享祝寿金，为被保险人的生活提供了后顾无忧的保障。被保险人在年老时可以定期领取养老年金，保障日常生活开销，同时在合同满期时还能获得祝寿金，进一步提升晚年的生活质量。

5.公司实力，安心之选

建信人寿依托建行，拥有强大的股东背景，是国务院批准的首批银行控股的保险公司之一。2024 年建信人寿净利润为 2.21 亿元，坚持“以客户为中心”的服务理念，搭建了业内领先的保险产品和服务体系，以“保险 + 科技”、“保险 + 生态”的经营模式，为客户提供一站式综合金融保险服务。旗下拥有国内首家银行系保险资产管理有限公司，近三年平均投资收益率 4.2%，高于行业平均水平。公司坚持“安全、流动、收益”三性兼顾、安全第一的原则，引入银行授信体系、信用评级标准和风控体系，有效防控市场风险和流动性风险。2024 年建信人寿荣获多项奖项，主要经营指标表现良好，总资产为 3125 亿元，核心偿付能力充足率为 128%，综合偿付能力充足率为 231%，整体风险可控。公司将继续坚持高价值业务转型，优化资产结构，提升资本质量，稳步提升风险综合评级指标结果。

五、案例演示：直观的养老规划呈现

以龙先生为例，40 周岁，交费方式为年交，年交 10 万元，交费期为 5 年，基本保险金额为 16069 元，养老年金领取年龄选择为 70 周岁。从案例演示中可以看到，在不同的保单年度，现金价值、身故保险金、养老年金（年领方式）、祝寿金以及当年度红利和当年度累积红利（含当年）及利息都有相应的变化。例如，在第 1 年末，现金价值为 56,942 元，身故保险金为 100,000 元；到第 10 年末，现金价值为 516,057 元；到第 30 年末（70 周岁），现金价值为 729,465 元，此时可领取养老年金 16,069 元。通过这个案例，投保人可以更直观地了解该产品在不同阶段的收益情况，为自己的养老规划提供参考。

六、总结

建信人寿尊御丰年养老年金保险（分红型）在当前人口老龄化和低利率的时代背景下，具有重要的意义。它结合了养老保障和分红功能，为投保人提供了稳定的现金流、灵活的规划选择、额外的分红收益以及公司强大的实力保障。通过丰富的产品形态、全面的产品责任和突出的产品亮点，能够满足不同人群的养老规划需求。同时，案例演示也让投保人更清晰地了解产品的收益情况。对于关注养老规划、希望在老年生活中有稳定经济保障的人来说，建信人寿尊御丰年养老年金保险（分红型）是一个值得考虑的选择。但在购买保险时，投保人也应充分了解产品的条款和细则，根据自身的实际情况和需求做出合理的决策。