2026太保鑫福相伴（恒享25A）产品计划书讲解演练——主力产品培训全解析

引言

在当前经济增速放缓、利率下行、资本市场波动的背景下，传统固定收益类保险产品的吸引力逐渐减弱，浮动收益型产品成为行业发展的新方向。中国太保顺应政策导向与市场趋势，推出“鑫福相伴（恒享25A）终身寿险（分红型）”，旨在为客户提供兼具保障功能与财富增长潜力的综合解决方案。

 

一、产品背景：政策引导与市场机遇

1. 政策导向：支持浮动收益型保险发展

近年来，国家多次发文推动保险业高质量发展，明确支持浮动收益型保险产品的开发。例如：

国发〔2024〕21号《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。

金发〔2024〕18号《关于健全人身保险产品定价机制的通知》鼓励开发长期分红型保险产品，允许其按普通型保险产品精算规定计算现金价值。

这些政策为分红型终身寿险的推广提供了制度保障与市场空间。

2. 经济发展趋势：优化资本市场与新质生产力

2026年国家十大重点工作任务中，扩大内需、优化资本市场、发展新质生产力、推动新型城镇化等被列为重点方向。保险作为重要的机构投资者，深度参与资本市场与新质生产力投资，分红险资产池中权益类资产比重增加，具备新的价值增长点。

在此背景下，建议客户配置保险产品时遵循“三原则”：

安全稳健，守护资金

预定利率，抵御波动

增配权益，乘势增长

鑫福相伴（恒享25A）正是在这一经济新周期下的战略产品。

 

二、产品介绍：鑫福相伴（恒享25A）终身寿险（分红型）

1. 产品基本要素

投保年龄：出生满30天至70周岁

保险期间：终身

缴费方式：趸交、3年、5年、10年交

起保金额（首年保费）：

趸交：10万元

3年交：3万元

5年交：2万元

10年交：1万元

保险金额：每份1000元累加

2. 保险责任

（1）身故保险金

根据被保险人身故时的年龄，给付比例不同：

身故年龄	杠杆率
17周岁及以下	100%
18-40周岁	160%
41-60周岁	140%
61周岁及以上	120%

身故保险金 = Max（已支付保费 × 杠杆率 / 有效保额 / 现金价值）

（2）民航交通意外身故保险金

在乘坐民航班机期间遭受意外伤害导致身故，除给付身故保险金外，额外给付基本保险金额的100%，合同终止。

3. 有效保额递增

有效保险金额每年按1.75%确定递增，持续终身，能够有效缓解通货膨胀及市场周期波动对保障价值的影响。

4. 保单红利

本合同为分红保险合同，客户有权参与分红保险业务可分配盈余的分配。红利分配方式可选：

累积生息：红利留存在公司，按每年公布的红利累积利率以年复利方式累积生息。

购买交清保额（默认）：以红利作为一次交清的净保险费购买交清增额基本保险金额，该部分保额继续参与未来分红，实现“利滚利”效应。

若选择购买交清保额，身故时还将额外给付累积交清增额基本保险金额对应的身故保险金，计算方式与主险类似。

5. 产品四大特色

终身人身保障，双重呵护：身故保障 + 民航交通意外额外保障。

保额年年递增，持续终身：有效保额每年增长1.75%。

尊享保单红利，共赢未来：每年分享保险公司经营成果。

财富有序传承，福泽绵延：可指定受益人及受益顺序，实现财富传承。

 

三、计划书制作与讲解：从数据到话术

1. 投保示例

以李先生为例：

年龄：45周岁

缴费方式：5年交

年交保费：100,000元

红利领取方式：购买交清保额

基本保险金额：433,400元

2. 利益演示要点

保单年度	被保险人年龄	年末现金价值（保证）	年末现金价值（红利演示）
5	50	371,200	384,637
8	53	500,200	537,579
10	55	516,300	568,535
20	65	608,100	755,861
30	75	723,200	1,013,243
44	89	922,000	1,527,387
54	99	1,096,600	2,047,560

关键解读：

第8年末保证现金价值超已交保费（50.02万元）

第6年末预期生存总利益超已交保费

第7年起预期生存总利益年增幅约2.85%-2.98%

第30年末预期生存总利益101.3万元

第44年末预期生存总利益152.7万元

第54年末预期生存总利益204.8万元

3. 计划书讲解话术示范

“尊敬的客户您好！鑫福相伴恒享25A保障计划是一款分红增额终身寿险，具有以下特点：

提供所交保费140%的身故保障及民航交通意外额外保障，确保家人安心；

有效保额每年增长1.75%，叠加分红交清保额，长期稳健增值；

您年交10万元，5年交，第6年生存总利益即超过50万元，60岁时达65.4万元，75岁时为已交保费的2倍，89岁时为3倍，100岁时可达210.8万元。

这款产品既能在您年轻时提供高额保障，也能在老年时通过减保或贷款灵活变现，满足现金流需求。”

 

四、补充说明与常见问题解答

1. 分红险核心公式

预定利率 + （演示利率 - 预定利率）× 70% = 客户端理论收益率

以鑫福相伴（恒享25A）为例：

预定利率：1.75%（保证利益部分的年增幅）

演示利率：3.5%（假设的投资收益率）

利差分配比例：70%（监管要求）

计算：1.75% + (3.5% - 1.75%) × 70% = 2.975%

该收益率近似等于红利演示下现金价值的年增幅。

2. 减保时红利的处理

若客户申请减少基本保险金额，累积交清增额基本保险金额将按相同比例减少，并退还对应现金价值。

示例：李先生基本保额866,800元，第10年末累积交清增额基本保额88,576元。若减少基本保额173,360元（即减少1/5），则累积交清增额基本保额减少17,715元，累计退还现金价值227,414元。

3. 分红实现率的理解

分红实现率 = （实际累计派发红利 / 计划书演示红利）× 100%

不同产品的分红实现率不可直接对比，需结合预定利率与演示利率综合判断。例如：

鑫福相伴（预定利率2.5%，演示利率4.25%）：2025年分红实现率69%

鑫福相伴A（预定利率2.0%，演示利率3.5%）：2025年分红实现率129%

4. 红利报告书的解读

客户收到的年度红利报告书中，会列明当年交清增额基本保险金额。客户可通过保单中的“每千元交清增额基本保额对应现金价值表”计算红利带来的实际现金价值增长。

示例：第11年末交清增额基本保额2000元，每千元对应现金价值1200.06元，则红利带来的现价增长为：

2000 ÷ 1000 × 1200.06 = 2400.12元

5. 官微分红报告解读示例

客户张总，54岁，投保鑫福相伴200万×5年交，基本保额839万元。第一年末：

演示交清增额基本保额：17,119元

实际交清增额基本保额：11,945.66元

实际/演示 = 69.8%，符合分红实现率

实际现金价值 = 690,000 + 11,622 × 69.8% = 698,109.85元

 

五、通关演练与训后作业

1. 演练要求

讲师示范：邀请学员上台进行一页通演示

学员演练：组内分A、B角互演

角色互换：完成后互换角色

演练时间：10分钟

2. 通关要求

方式：至关主处一对一背诵通关

时间：30分钟

3. 训后作业

训后一周内，完成对网点进行产品培训与计划书讲解，确保每位代理人能够独立、熟练地向客户介绍鑫福相伴（恒享25A）产品。

 

结语

太保鑫福相伴（恒享25A）终身寿险（分红型）是一款顺应政策导向、契合经济发展趋势、满足客户多元化需求的创新型产品。它不仅提供了终身的身故保障与民航交通意外额外保障，更通过保额递增与分红机制，为客户创造了长期稳健的财富增长路径。作为代理人，熟练掌握产品形态、计划书制作与讲解技巧，是提升专业能力、赢得客户信任的关键。希望通过本次培训，大家能够真正做到“懂产品、会讲解、能成交”，在2026年的市场中再创佳绩。