太平洋太健康·全能保深度解析：守护家庭健康无忧的百万医疗全家桶

在医保支付改革深化（DRG/DIP付费时代）与商业健康险进入存量竞争的双重背景下，一款真正能够“普惠大众、覆盖既往症、提供优质医疗资源”的百万医疗险，成为了市场的迫切需求。太平洋产险重磅推出《太健康·全能保》（百万全家桶系列），以“投保门槛低、赔付规则活、中医理疗新”三大核心亮点，致力于打造“家家都买得起的医疗保险”，成为防范“因病致贫”的家庭卫士。

第一部分：开发背景——顺应时代，直击痛点

一、市场定位：解决百万医疗险的核心命题

进入DRG（疾病诊断相关分组）付费时代，传统百万医疗险面临两大挑战：

院内费用控费：DRG模式下，住院费用受到严格管控，部分高效药物、耗材可能需患者院外自费。

既往症人群保障缺失：大量带病体（如结节、高血压等）被传统产品拒之门外，存在巨大的保障真空。

《太健康·全能保》的诞生，旨在解决两大问题：

① 让家家都买得起：保费亲民，免赔额合理，花小钱有大保障。

② 防范因病致贫：即使有过病史也能保，生病理赔不卡壳，治疗用药更自由。

二、产品口号与用户价值

投保门槛低：免健康告知，无职业限制，最高70岁可投。

赔付规则活：一般既往症及其并发症可保可赔。

中医理疗新：创新纳入公立医院普通部的中医门诊保障（针灸、推拿、拔罐、艾灸及中药调理）。

第二部分：产品优势——八大“无忧”全面守护

全能保构建了从投保、理赔、用药到服务的全方位优势闭环。

1. 投保无忧：降低门槛，轻松易得

免除健康告知：无论小毛病还是大病隐疾，都有机会投保。

无职业限制：工地工人、高空作业等高危行业均可保。

高龄可投：新保最高70周岁，且支持为配偶父母投保。

2. 理赔无忧：一般既往症可保可赔

这是全能保最具突破性的创新。与传统百万医疗险“一刀切”除外所有既往症不同，全能保进行了精细划分：

6大类指定既往症（不赔）：如恶性肿瘤、严重冠心病、肝硬化等。投保前已患这些疾病，后续相关费用不赔。

一般既往症及其并发症（可赔）：如常见的甲状腺/乳腺结节、高血压1-2级（无并发症）、糖尿病无并发症等。投保后因这些疾病产生的医疗费用，在扣除2万元免赔额后，100%赔付。

新发疾病及意外（可赔）：1万元免赔额后100%赔付。

通俗理解：只要不属于合同列明的6大类严重既往病史，其他常见“小毛病”既往症，全能保都能保、能赔。

3. 大病无忧：医疗资源强矩阵

重疾特需医疗（可选）：发生120种重疾，可拓展至公立医院特需部、国际部、VIP部，告别“一床难求”，锁定黄金治疗期。

重疾康复医疗（可选）：涵盖重疾出院后的康复治疗费用（二级及以上公立医院康复科或康复医院），科学康复降低复发风险。

先进疗法：涵盖质子重离子（国内9家）、硼中子俘获疗法（日本4家）、光免疫疗法（日本2家）。

4. 用药无忧：放开外购药与械

不限清单外购药械：凭医生处方，院外购买的《国家基本药物目录》内药品及器械，与住院医疗共享600万保额及免赔额，100%赔付。解决了DRG下“医院没药，外购不赔”的难题。

225种恶性肿瘤特药：含5种CAR-T药品，0免赔，600万限额。

50种临床急需进口特药：海南博鳌乐城特许用药，无需出国即可使用国际前沿抗癌药。

5. 理疗无忧：创新中医门诊保障

附加可选责任，覆盖二级及以上公立医院普通部门诊发生的：

非药物疗法：针灸、推拿、拔罐、艾灸等。

中药服务：中药调剂、中药煎煮等药事服务费及药品费。
单次限额500元，让传统国粹治疗无经济顾虑。

6. 服务无忧：大小病全管理

小病：互联网在线图文/视频问诊（不限次/99次），365天×24小时家庭医生咨询。

大病：重疾专家门诊/病房/手术预约、国内二次诊疗、海外先进疗法就医协助。

费用：住院垫付、特药垫付（含境内外），解决大额资金压力。

7. 保费无忧：全家投保享实惠

家庭单折扣阶梯分明，越多人投保越划算：

2人投保：立省5%

3人投保：立省10%

4人投保：立省15%

5人及以上：立省20%

案例参考：35岁本人+32岁配偶+3岁儿子+5岁女儿+60岁父母+55岁岳父母（8人），单人投保合计10,421元，全家单仅需8,337元，直接省下2,084元。

第三部分：产品形态与责任——模块化设计，灵活组合

一、主险责任（住院医疗及外购药械）——600万额度

责任类别	保障内容	保额	免赔额
一般医疗保险金	新发疾病住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天门急诊	600万	共享1万
一般外购药械保险金	院外购买的必要药品/器械	600万	共享1万
特定医疗保险金	非指定既往症及其并发症导致的上述费用	600万	共享2万
特定外购药械保险金	符合特定医疗责任的院外药械	600万	共享2万
质子重离子/先进疗法	9家国内质子重离子+日本硼中子/光免疫	600万	0免赔
恶性肿瘤特药/进口特药	225种境内特药+50种海南临床急需进口特药	600万	0免赔
特药基因检测费	用于靶向药匹配的基因检测	1万	0免赔
重大疾病异地转诊	公共交通及住宿费	1万	0免赔

二、附加险责任（四大可选模块，按需定制）

附加重大疾病特需医疗保险：120种重疾可入住公立医院特需部/国际部/VIP部，600万保额，0免赔。

附加重大疾病康复医疗保险：重疾出院后的康复治疗费用，10万保额，0免赔。

附加重大疾病住院津贴保险：

一般住院津贴：300元/天，年度限30天。

ICU重症津贴：1000元/天，年度限30天。

附加中医门诊医疗保险：针灸、推拿、拔罐、艾灸及中药费用，500元/次（限1次），0免赔。

第四部分：承保规则——宽松友好，持续守护

一、投保规则

投保年龄：出生满30天至70周岁（新保），续保可至100周岁。

投被保人关系：支持本人、配偶、子女、父母、配偶父母。

家庭单：至少2人，无上限；所有成员须选择相同方案、相同保险起期；享受阶梯折扣（2人95折→5人及以上8折）。

无需健康告知，但会进行风控评估（排除黑灰名单、既往有重疾赔款记录等）。

二、续保与转保规则

续保：主险（含特药）及其他附加险（除特需医疗外）发生理赔不影响续保。特需医疗发生过理赔则不可续保该附加险。

转保：支持从太健康免健告1.0/2.0/3.0系列转保，转保成功免等待期。前提是原保单无理赔记录。

第五部分：方案配置——五大版本，按需定制

以30周岁有医保男性为例，展示不同配置方案的保费与价值：

方案版本	组合方式	年保费	核心价值
基本款	仅主险	328元	兜底大额住院风险，药械随心选，性价比最高
特需款	主险+重疾特需	373元	患重疾时可享特需/国际部，挂号易、医生牛、环境优
津贴款	主险+重疾津贴	348元	住院期间获经济补偿（300元/天），弥补收入损失
中医款	主险+中医门诊	582元	享受针灸、推拿、中药等国粹治疗，无经济顾虑
康复款	主险+重疾康复	340元	覆盖重疾出院后的康复治疗周期，助力回归正常生活

推荐组合：对于有高品质就医需求的客户，建议选择“基本款+特需款+津贴款”，以极低的成本（周保费不到10元）构建“住院兜底+特需品质+收入补偿”的立体保障。

第六部分：销售支持——行销工具与资源赋能

太平洋产险为全能保配备了丰富的行销辅助品，助力代理人高效展销：

宣传物料：海报、长图、四折页、亮点海报、快闪小视频，凸显“免健告”、“既往症可赔”、“中医理疗”等卖点。

数字工具：通过e行销平台（微信登录）可快速获取产品资料、保费试算、计划书生成。

服务手册：详细的健康管理服务申请指南（官微“太平洋产险”→“享服务”→“权益中心”），包括互联网问诊、特药垫付、住院垫付等入口。

总结：全能保的核心竞争力

《太健康·全能保》 并非一款普通的百万医疗险，而是一款具有普惠性质的“家庭医疗解决方案”。其核心竞争力体现为三个“打破”：

打破“带病无法投保”的壁垒：免健康告知+一般既往症可赔，让非标体人群重新获得保障机会。

打破“院内控费限制用药”的壁垒：全面放开外购药械责任，真正实现“该用啥药用啥药”。

打破“百万医疗只管住院”的边界：创新纳入中医门诊、康复治疗、特需医疗，覆盖“诊-疗-康”全周期。

对于客户而言，这是一款“全家都能保、小病能问诊、大病有资源、中药能报销、既往症能赔”的国民级医疗险。对于销售人员而言，它凭借极低的解释成本（免健告）和极高的家庭单转化潜力（最高省20%），是拓客、深耕家庭客户的强力工具。