中信保诚「健康有盈增额版」：重疾6.0时代的破局之作，为健康与财富提供终身“成长”的守护

引言：重疾险的“代际革命”

中国重疾险市场自1995年诞生以来，已走过近三十年的发展历程。从最初仅覆盖7种疾病的简易形态，到如今涵盖轻、中、重症及多次赔付的复杂结构，每一次产品迭代都深刻反映了市场需求与监管导向的变化。然而，自2019年起，重疾险新单保费进入负增长通道，2024年新单销售数量不足500万张，仅为2018年峰值的九分之一。市场在问：客户的真实需求是什么？行业的下一站在哪里？

 

答案或许就藏在2026年开启的重疾险6.0时代。这一时代的标志性创新，是通过“终身寿险（分红型）+附加重疾险”的组合，利用现金红利的交清增额功能，实现重疾保额的终身持续增长。中信保诚「健康有盈增额版」保险计划（由「丰盈至信版」终身寿险（分红型）与附加「及时予至睿版」提前给付重大疾病保险组成），正是这一时代的领跑者。它精准回应了客户“保额怕贬值、保障不全面、服务跟不上”的核心焦虑，将重疾险从“定额补偿工具”升级为“终身成长的健康资产”。

 

一、市场洞察：重疾6.0时代，为什么是现在？

1. 需求被压抑，潜在客户池巨大

2014-2020年间，重疾险累计销售约2.2亿张新单，大量30-50岁的事业家庭核心人群完成了首次配置。但随后几年，由于产品同质化、销售渠道调整等因素，近4000万潜在客户推迟了购买决策。这部分人群正处于“上有老下有小、车贷房贷加身”的关键期，对疾病带来的财务冲击高度敏感。一旦市场出现真正贴合其需求的产品，这部分被压抑的保障需求有望集中释放。

 

2. 老龄化、长寿化与医疗改革的三重叠加

老龄化加剧：我国60岁以上人口占比已达22%，65岁以上占比15.6%。老年阶段是重疾高发期，保障需求刚性上升。

 

长寿化挑战：2024年我国人均预期寿命已达79岁，活得久意味着带病生存的概率更高，治疗与康复的周期更长、花费更多。

 

医保改革深化：在“广覆盖、保基本”原则下，DRG（疾病诊断相关分组）付费改革推动医保控费，大量先进药品、疗法需自费或依赖商保。商业重疾险的价值从“补充”上升为“刚需”。

 

3. 理赔数据揭示的残酷现实

保额普遍不足：人均重疾保额仅28万元，而恶性肿瘤平均治疗费用高达数十万乃至上百万，缺口巨大。

 

中青年风险凸显：37%的重疾理赔来自30-40岁人群，40-50岁年龄段理赔占比上升趋势明显。女性重疾客户占比达61.7%，需特别关注。

 

恶性肿瘤是“头号杀手”：在理赔原因中，重度恶性肿瘤件数占比77.9%，金额占比81.5%。其高发性和高费用性，要求重疾保障必须具备“抗通胀”能力。

 

理赔服务高效：中信保诚2025年案均索赔支付周期仅0.91天，获赔率99.7%，证明行业服务能力已成熟，客户可放心投保。

 

以上数据共同指向一个结论：客户需要的不是一张“固定保额”的保单，而是一份能够与医疗通胀、收入增长、生命阶段相匹配的“动态保障”。 这正是重疾6.0时代产品创新的原点。

 

二、产品创新：「健康有盈增额版」的“五维亮点”

中信保诚「健康有盈增额版」保险计划，通过主附险的巧妙组合，构建了一个确定保障、分红增额、特定加强、灵活可选、服务焕新的五维价值体系。

 

亮点一：终身确定，核心保障稳

产品提供坚实的确定性托底，不依赖分红即可获得终身保障：

 

重大疾病保险金：至少100%基本保额。若在18-60周岁期间出险，赔付比例提升至1.8倍基本保额，在家庭责任最重的阶段给予超额守护。

 

身故或全残保险金：18周岁后至少100%基本保额，18-60周岁同样享有最高1.8倍基本保额的加强赔付。未成年人身故按已交保费与现金价值较大者赔付，合规且人性化。

 

亮点二：分红增额，赔付再加码——核心创新

这是「健康有盈增额版」区别于传统定额重疾险的关键所在。主险「丰盈至信版」为分红型终身寿险，当主附险同时投保时，红利处理方式锁定为“购买交清增额保险”。其运作机制如下：

 

红利来源：主险每年根据公司分红保险业务的实际经营情况分配现金红利（红利不确定，某些年度可能为零）。

 

自动转投：红利作为一次性交清的保险费，同时增加主险和附加重疾险的累积交清增额保险金额，且两者增加额度相等。

 

复利增长：新增的交清增额部分，在后续年度继续参与分红，再次购买新的交清增额保险。形成“红利→增额→更多红利→更多增额”的复利循环。

 

终身成长：这一机制贯穿保单整个生命周期，意味着被保险人的重疾保额和身故保障将逐年自动增长，无需重新核保，无需额外缴费，有效对抗医疗通胀和货币贬值。

 

例如，在案例演示中，为0岁男童投保30万基本保额，在红利利益下，其30周岁时重疾及身价保额预估可达62.4万元，60周岁时达79.6万元，90周岁时达82.8万元。保障与生命共同成长，真正实现“年龄越大、风险越高、保额越足”。

 

亮点三：特定人群/特定疾病重点加强

产品针对高发风险和弱势阶段设计了额外给付责任，体现精准关怀：

 

老年特定疾病关爱金：被保险人年满60周岁后，若确诊“严重阿尔茨海默病”或“非阿尔茨海默病所致严重痴呆”，额外给付50%基本保额。这直击长寿时代最令人担忧的失智风险。

 

可选轻症、中症责任：40种轻症，每次额外给付20%基本保额，最高6次；20种中症，每次额外给付50%基本保额，最高6次。轻、中症赔付后，合同继续有效，且不影响后续重疾及分红增额。

 

其他特色责任：产品还涵盖生命特别关爱金、长期护理金、糖尿病特定并发症、少儿特定疾病及罕见病（含豁免）等，形成全生命周期、全病种覆盖的防护网。

 

亮点四：灵活可选，随心配保障

尊重不同客户的预算与风险偏好，提供模块化选择：

 

可选责任包：将轻症、中症责任合并为一个可选包，客户可按需决定是否添加。

 

可选附加险：可附加「加倍保」重大疾病保险（至睿版）实现重症多次赔付；可附加投保人/被保险人豁免保险费保险，防范家庭支柱倒下导致保单断缴的风险。

 

胎儿预投保：行业罕见的人性化设计，允许为未出生的胎儿预先锁定保障，出生后无缝衔接。

 

指定第二投保人、年金转换权等权益，满足财富传承与养老规划需求。

 

亮点五：服务焕新，体验进阶

硬核保障之外，中信保诚提供“大病管家”增值服务体系，将关爱从“经济补偿”延伸到“健康管理全流程”：

 

服务网络：覆盖全国1000+家公立三甲医院，包括北京协和医院、医科院肿瘤医院、天坛医院等顶级资源。

 

服务内容：涵盖门诊、手术、住院、二次诊疗、快速检查等多种绿通服务。2022-2025年上半年，已为167位客户提供服务，平均就诊时限仅11.5天，34%的客户等待时间在5天以内。

 

服务层级：APE（年化标准保费）5000元以上客户可享大病管家服务；活动期内累计APE达10万元，还可额外获得防癌筛查服务。

 

三、投保案例演示：场景化诠释产品价值

案例一：为孩子配置终身充足的保障

客户画像：信女士，35岁，喜得贵子小信。希望为孩子配置足额、能“长大”的健康保障。

 

方案设计：

 

主险：「丰盈至信版」终身寿险（分红型），基本保额30万元，19年交，年交保费8721元。

 

附加险：「及时予至睿版」提前给付重大疾病保险（含可选轻中症责任），同样30万保额，19年交。

 

医疗险：「优悦安康」医疗保险（悦享计划），600万额度，1年期，年交保费1334元。

 

豁免险：附加轻中症豁免保险费疾病保险，年交65元。

 

首年总保费：约18，841元。

 

保障效果：

 

终身确定部分：30万重疾/身故基础保额，18-60周岁期间提升至54万。

 

分红增额部分（红利利益演示）：

 

30周岁时：总重疾/身故保额预估62.4万元。

 

60周岁时：预估79.6万元。

 

90周岁时：预估82.8万元。

 

特定加强：60周岁后老年特定疾病额外15万元；轻症每次6万元（最高6次）；中症每次15万元（最高6次）。

 

现金价值：保证利益下44周岁时现价超过总保费；红利利益下提前至35周岁。80周岁时保证现价28.9万元，红利现价63.9万元，兼具储蓄功能。

 

服务权益：享受大病管家服务，对接顶级医疗资源。

 

案例启示：孩子投保年龄小、费率低、保障周期长，分红增额的复利效应最为显著。用不到2万元年投入，即可为孩子构建一个终身成长、越老越值钱的健康资产。

 

案例二（来自理赔数据启示）：多维度配置的重要性

W女士，30岁投保，36岁确诊白血病。她配置了重疾险（15万保额）+长期医疗险（200万额度）+特药险（300万额度）。理赔结果：

 

重疾赔付：基础15万+癌症特别关爱3万=18万元。

 

医疗赔付：多次就医累计24.8万元。

 

特药赔付：7次用药累计21.8万元。

 

合计64.6万元，有效覆盖了治疗、康复及特药费用。

 

启示：重疾险（解决收入损失、康复营养）+医疗险（解决治疗费用报销）+特药险（解决高价院外药）是科学的“健康铁三角”。“健康有盈增额版”提供终身重疾保额，再搭配短期医疗险，可实现长短结合、定额与报销互补的完美配置。

 

四、营销提示：专业、合规、以客户价值为中心

在推广「健康有盈增额版」时，营销人员应把握以下核心原则：

 

讲透“6.0时代”的独特价值：帮助客户理解“保额会长大”对抗医疗通胀和货币贬值的现实意义。不要只卖“30万保额”，要卖“30万起步，终身增长到80万甚至更高的动态保障”。

 

分红演示需合规：必须明确告知客户“红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零”。利益演示中的“红利利益”仅为精算假设，不代表历史或未来业绩。强调“保证利益”是合同承诺，“红利利益”是额外惊喜。

 

精准定位需求分层：

 

对基础保障型客户（预算有限）：强调61周岁前1.8倍赔付的高杠杆，以及终身确定部分的安全垫。

 

对进阶保障型客户（关注品质）：重点介绍分红增额、老年特定疾病额外赔付、大病管家绿通服务，以及“最佳治疗+财富传承”的综合价值。

 

善用案例与数据：引用真实理赔数据（如77.9%理赔因癌症、中青年占比上升、保额普遍不足28万等），激发客户风险意识。再通过案例演示（如小信的保单），具象化展示“今天的30万如何变成未来的80万”。

 

强调服务体验：告知客户大病管家的具体内容（门诊住院协调、二次诊疗等）和实际效率（平均11.5天安排就医）。重疾险已进入“产品+服务”竞争时代，服务是促成大单的关键。

 

合规双录与反欺诈：严格遵守监管要求，进行录音录像，明确说明产品性质（分红型）、红利不确定性、犹豫期及退保损失（现金价值前期较低）。提醒客户如实告知健康状况，防范保险欺诈。

 

结语：最好的销售时机，就是此刻

重疾险6.0时代的大幕已经拉开。中信保诚「健康有盈增额版」以其“终身确定+分红增额+精准加强+灵活可选+服务焕新”的五维价值，精准回应了长寿时代、医疗通胀、保障不足的客户痛点。它不仅是一份保险合同，更是一份与生命等长、不断成长的健康资产。

 

对于营销伙伴而言，这不仅是销售一款新产品，更是为客户锁住健康、锁住财富、锁住未来的确定性。市场沉寂多年积累的潜在需求，正等待一个真正有诚意的产品来唤醒。正如课件所言：“最好的销售时机永远是政策与需求交汇的此刻！”