中信保诚「未来有约」+「和睦相护」：构筑“养老金+护理金”双核驱动的品质养老新方案

前言：迎接“百岁人生”的挑战与机遇

 

当我们畅想未来的退休生活，脑海中浮现的往往是“更活力、更健康、更自由、更智能”的美好图景。然而，在养老规划热潮的背后，四大趋势正悄然改变着我们对“养老”的认知，敲响了必须未雨绸缪的“准备铃”。

 

首先，我们正步入“百岁人生”的时代。据权威医学期刊《柳叶刀》预测，到2035年，中国人均预期寿命将达到81.3周岁。更令人瞩目的是，中国已成为世界上百岁老人最多且增长最快的国家。这意味着，退休后的人生不再是短暂的暮年，而可能是一段长达三、四十年的精彩旅程。其次，“延迟退休”已成定局，退休时间的不确定性增加，使得个人养老规划的主动性和灵活性变得至关重要。再者，随着人口老龄化加剧，劳动年龄人口的养老负担日益沉重，单纯依靠社保养老金已难以为继。数据显示，我国养老金替代率预计将持续下降，维持退休前生活水平所需资金的近一半需要通过个人储备。

 

那么，究竟需要为养老准备多少资金？根据富达的“退休储蓄黄金法则”，退休前存够当时年薪9倍的储蓄是理想目标，而52%的受访者认为50-200万的储备是必要的。但更关键的是，现代养老理念已超越“退休=养老”的简单等式，演变为一场贯穿活力享受期、慢养调适期、专业照护期的“全周期旅程”。不同阶段对应着截然不同的需求：活力期需要稳定的品质生活支出；慢养期需要应对医疗与健康管理的弹性资金；而专业照护期则面临高额、持续的护理费用，且一旦进入护理状态，大多是不可逆的。

 

正是基于对“长寿风险”和“失能风险”的深刻洞察，中信保诚人寿重磅推出「未来有约」养老年金保险（分红型），并可附加「和睦相护」护理保险，打造了一个 “养老金+护理金”双核驱动的品质养老解决方案。这一组合拳精准地回应了“单一养老金可能被护理支出挤占，导致生活质量降级；单一护理金又可能让活力期陷入‘不敢花钱’的预防性储蓄陷阱”的难题，真正实现了“稳定的、持续的、成长的、灵活的、温暖的”五大养老规划关键词，让每一位客户都能“有约未来，安心享老”。

 

一、产品篇：「未来有约」与「和睦相护」的“双金”解析

本产品组合由主险「未来有约」养老年金（分红型）和附加险「和睦相护」护理保险构成，二者相辅相成，共同构建起多方位、长周期的养老保障。

 

（一）「未来有约」养老年金保险（分红型）：灵活定制，会长大的养老金

 

「未来有约」作为一款分红型年金，其核心优势在于高度的灵活性和确定的成长性。

 

灵活选择，养老无忧：产品针对现代人多样化的退休规划需求，提供了丰富的选择权。

 

交费期多样：提供一次性交清及6年、8年、10年、15年、20年交等多种期交方式，甚至可选择交至55周岁（女）/60周岁（男），帮助客户根据自身财务状况平滑积累。

 

领取年龄随心：男性可选60-65、70、75周岁及即期领取共9种；女性可选55-65、70、75周岁及即期领取共14种。这完美贴合了不同人群的退休节奏，尤其是对延迟退休政策的适应性。

 

领取频次可选：可选择年领或月领，月领金额为基本保额的8.4%，满足客户对现金流的不同偏好。

 

确定利益，长寿有福：产品保障至被保险人106周岁，提供穿越生命周期的稳定现金流。自约定的领取年龄起，只要被保险人生存，即可按合同约定每年或每月领取确定的养老年金。更值得一提的是，在88周岁时，符合条件还可额外领取一笔与基本保额等额的祝寿金，为长寿人生增添一份喜庆和保障。

 

双选模式，自在掌控：这是该产品的一大创新。客户可根据对养老资金的不同诉求，在投保时选择“含保证给付20年”或“不含保证给付”两种模式。

 

含保证给付：强调专款专用，确保至少领取20年年金。若被保险人在保证给付期内身故，剩余未领取的年金将由受益人领取。此模式下，养老金领取开始后现金价值归零，以换取更优的费率，更侧重于被保险人本人的养老保障。

 

不含保证给付：更注重资金的灵活性。养老金领取开始后，保单仍保有现金价值，客户可通过部分减保、保单借款等方式调动资金，应对未来可能出现的不时之需，兼顾养老与财富的流动性。

 

悠然岁月，红利添喜：作为一款分红型产品，客户可以共享公司的经营成果。保单红利（分配方式为现金红利）可选择储存生息、抵交保费，或购买交清增额保险。选择“交清增额”，相当于用每年的红利为自己“加保”，逐年增加累积交清增额保险金额，从而使未来每年领取的养老年金和88周岁的祝寿金得以持续增长。这种“会长大的养老金”设计，能有效抵御通货膨胀，让客户的养老生活品质与时俱进。

 

（二）附加「和睦相护」护理保险：分级守护，温暖的专项保障

 

「和睦相护」护理保险是针对“失能风险”的精准打击武器，其创新之处在于根据护理状态的分级给付。

 

创新分级，科学应对：产品将护理状态分为轻度与重度，分别对应不同的给付标准。涵盖15种特定的轻度/重度疾病（如轻度/严重阿尔茨海默病、轻度/严重脑中风后遗症等）以及因意外导致的1-4级伤残。这种分级设计，使得保障更精准、更科学。例如，在疾病或意外初期达到轻度护理状态，即可启动轻度保障，避免因早期照护压力就打乱整体养老规划。

 

双重给付，保障有力：

 

轻度护理保障：首次符合条件，给付5倍基本保额的“轻度一次性护理保险金”；此后每月给付50% 基本保额的“轻度长期护理保险金”，最多给付60个月（5年）。

 

重度护理保障：首次符合条件，给付10倍基本保额的“重度一次性护理保险金”；此后每月给付100% 基本保额的“重度长期护理保险金”，最多给付120个月（10年）。一旦进入重度护理状态，还可豁免后期应交保费。

 

按最高标准计算，轻度+重度护理金累计最高可给付165倍基本保额，为专业照护提供了强有力的资金支持。

 

人性化设计，周全考量：产品还包含疾病身故保险金责任，给付max(已交保费，现金价值)扣除已领取的重度护理金后的余额，体现了对客户权益的周全保护。

 

二、案例篇：解码“双金组合”的现实应用

理论的优越性需要通过鲜活的案例来展现。以下是两个典型的客户画像，展示了不同人生阶段如何利用这一产品组合进行规划。

 

案例一：40周岁信先生——家庭支柱的“专款专用”智慧

 

信先生事业有成，是家庭经济支柱，有房贷，风险承受能力较低。他深知社保的局限，也担心日常理财资金容易被挪用，无法真正沉淀为养老金。

 

方案：信先生选择投保「未来有约」（10年交，年交6万，总保费60万，60周岁起领，保证给付20年），并附加「和睦相护」（基本保额3000元，10年交，年交约7930元）。

 

价值体现：

 

锁定未来现金流：60周岁起，每年可固定领取约3.1万元，保证给付20年，活到老领到老。88周岁额外再领3.1万元祝寿金。保证利益下，累计领取约151万。

 

共享经营红利：若红利选择“交清增额”，年金将逐年增长。到80周岁时，当年可领取年金增至约5.1万元；到88周岁时，祝寿金增至约5.8万元。红利利益下，累计领取可达约265万。

 

分级护理应对风险：假设信先生80周岁不幸确诊轻度阿尔茨海默病，触发轻度护理保障，可一次性领取1.5万元，此后每月领取1500元，最长5年，有效缓解初期照护压力。若病情发展至85周岁确诊严重阿尔茨海默病，则触发重度保障，一次性再领3万元，此后每月领取3000元，最长10年，为专业照护提供充足资金。护理金累计最高可达49.5万元。

 

这个案例生动诠释了“双金组合”的价值：年金为活力养老提供“生活费”，护理金为失能阶段提供“专项医疗费”，真正做到了“专款专用，互不挤占”。

 

案例二：55周岁诚女士——临近退休的“全面保障”考量

 

诚女士即将退休，家境殷实，但有家族阿尔茨海默病史，对未来的长期照护风险格外担忧。

 

方案：诚女士选择一次性交清300万元投保「未来有约」（即期领取，月领，不含保证给付），并一次性交清约15万元附加「和睦相护」（基本保额5000元）。

 

价值体现：

 

即时现金流补充：55周岁退休当月，即可每月领取约6900元（年领约8.2万元），有效填补社保养老金缺口，享受高品质退休生活。88周岁额外领取约8.2万元祝寿金。保证利益下，累计领取约439万。

 

资金灵活可调：选择“不含保证给付”模式，保单在领取年金后仍有现金价值。若需大额资金周转，可通过保单借款或部分减保来应急，兼顾了养老与财富灵活性。

 

高额护理保障：若未来不幸进入护理状态，轻度和重度护理金最高累计可给付82.5万元（基本保额5000元 * 165倍），足以覆盖专业护理机构的长期费用，从根本上化解了诚女士对“失智后无人照护、无钱照护”的后顾之忧。

 

这个案例展示了“双金组合”如何满足临近退休的高净值人士对“稳健兜底”与“品质服务”的双重追求。

 

三、增值服务：养老金信托，让养老更安心

除了产品本身的保障功能，中信保诚还整合集团资源优势，为客户提供养老金信托服务这一拳头服务品牌。通过与中信信托合作，将保险金与信托机制相结合，可实现：

 

风险隔离：信托财产独立，保障养老资金安全。

 

定向支付：由信托公司根据客户意愿，将养老金和护理金直接支付给精选的养老服务机构（目前已扩展至全国36家合作机构），并对服务质量进行监督。

 

灵活分配：可根据客户需求定制个性化分配方案，有效避免监护人道德风险，确保资金真正用于养老照护。

 

结语

 

养老，不是一场孤注一掷的豪赌，而是一场需要精心筹备的漫长旅程。中信保诚「未来有约」与「和睦相护」的组合，以其灵活的选择、确定的利益、成长的红利、分级守护的温暖以及强大的信托服务，构建了一个覆盖全生命周期、应对双重核心风险的完整解决方案。它不仅是一份保单，更是一份对未来的从容承诺——以未来之约，护岁月和睦，让每一段时光都值得期待。