太保鑫福增益养老年金保险（分红型）产品全解析

引言：人口新常态下的养老新选择

随着我国进入人口新常态，养老挑战日益凸显。老龄化进程加快、生育率持续走低、家庭结构小型化，传统的“养儿防老”模式已难以满足现代社会的养老需求。在这一背景下，商业养老保险迎来了前所未有的发展机遇。

中国太平洋人寿保险股份有限公司重磅推出的太保鑫福增益养老年金保险（分红型），正是顺应这一趋势的创新产品。它聚焦品质养老与财富增值两大核心需求，以灵活的产品设计、稳健的收益保障和丰富的增值服务，为客户提供全方位的养老解决方案。

一、产品基本要素

（一）投保规则

1. 投保年龄

本产品投保年龄范围为出生满30天至75周岁，覆盖从婴儿到老年人的全年龄段，尤其为高龄客户提供了难得的投保机会。

2. 交费方式

提供四种交费方式，满足不同客户的财务规划需求：

交费方式	起保份数	备注
趸交	100份	每份保费1000元
3年交	30份	邮储银行、农信、农商行渠道最低10份
5年交	20份	邮储银行、农信、农商行渠道最低10份
10年交	10份	—

本险种为整数份承保，每份保费为1000元，最低承保份数以上可按1份为单位投保。

3. 保险期间

至被保险人年满105周岁后的首个合同生效日对应日前一日24时止，实现终身保障。

（二）核保规则

本产品的核保规则极为宽松，主要体现在以下方面：

1. 健康告知（仅2项）

（1）是否曾被告知患有下列疾病或因下列疾病接受治疗：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、肝硬化、尿毒症、全残、精神疾患？

（2）是否曾吸食、注射毒品或未遵医嘱使用管制性或成瘾类药物？

2. 风险保额

本险种不计风险保额，意味着投保不会占用客户在其他险种的风险保额额度。

3. 体检及高额件规则

本险种无体检、无高额件规则，大大简化了投保流程。

4. 加费规则

本险种无健康加费、无职业加费，所有客户享受统一费率。

（三）分红领取方式

本产品提供两种红利领取方式：

累积生息：红利留存在公司，按红利累积利率以年复利方式累积生息

购买交清保额：以红利作为一次交清的净保险费购买基本保险金额（默认方式）

若客户未选择，则默认购买交清保额。在保险合同期间内，可以变更红利的领取方式，但需填写变更申请书并经保险公司审核同意。同一保单年度内，红利领取方式仅限变更一次。

（四）转核规则

本险种单独承保时仅针对超高额保费件转核。超高额保费件标准：本险种新保保费超过1000万元，需提供超高额保费财务核保报告。

本险种与《太保鑫管家（2025）终身寿险（万能型）》搭配时执行相应转核规则，新保达到转核条件的需转人工核保。

二、产品责任详解

（一）养老金

领取年龄约定：

男性：60/65/70/75周岁，或到达法定退休年龄（投保时已法定退休）

女性：55/60/65/70/75周岁，或到达法定退休年龄（投保时已法定退休）

领取方式：

按年领或按月领（月领金额为年领金额的8.4%）

领取至满期

领取金额：
养老金 = 基本保额 × 缴费期间（年数）

（二）满期保险金

在保险期间届满时（被保险人年满105周岁），若被保险人生存，保险公司按照以下两项之和给付满期保险金，合同终止：

合同基本保险金额乘以投保人与本公司约定的交费年度数

投保人根据合同约定已支付的保险费总额

（三）身故保险金

若被保险人身故，保险公司按照以下两项中金额较大者给付身故保险金，合同终止：

被保险人身故时投保人根据合同约定已支付的保险费总额

被保险人身故时合同的现金价值

这一设计确保了客户投入的保费不会损失，实现了“保费有保障”的承诺。

三、产品特色卖点

（一）三句话概括产品特色

第一句：养老金领取前是无门槛增额寿

在开始领取养老金之前，本产品具有增额终身寿险的特性：

保证利益以约1.75%的速率复利递增

含红利后以约2.98%的速率复利递增

资金不封闭，需要用钱时可减保可贷款

不计风险保额，无需体检，投保门槛极低

第二句：养老金领取后是增额寿定期减保

开始领取养老金后，产品仍保持增额特性：

每年领取固定金额的养老金

现金价值继续以约1.75%（保证）或2.98%（含红利）的速率复利递增

身故保障始终维持在较高水平

第三句：退休客户投保次年即可领取

对于已退休客户，投保后次年即可开始领取养老金，实现“即投即领”的快速回报，满足退休人员对现金流的需求。

（二）五句话营销话术

1. 优——配优质产服，享品质生活

本产品搭配太保丰富的增值服务体系：

三大王牌服务：

三甲医生视频问诊

重疾绿通

境内外紧急救援

七大招牌服务：

管家式点诊绿通

全球医疗

臻系体检

太保家园短住

家园资格

形象管理

高定体检

2. 活——底层是增寿，养老可约定

年金领取前：类增额寿，保证1.75%/2.98%递增

年金领取时：年领/月领可选，领取方式随心定

年金+现价同样复利递增

3. 松——核保限制少，投保无顾虑

不计风险保额

无体检、无高额件规则

仅两项健康告知

4. 稳——投入有保障，保费不损失

以5年交为例：

固定利益：第8个保单年度回正（现价超过已交保费）

含红利：第7个保单年度回正

5. 增——投资实力强，红利来增值

按3.5%分红演示

有太保强大的投资实力保驾护航

享受红利增值，分享保险公司经营成果

（三）营销选择两句话

客户还年轻，分红选缴清增额

对于年轻客户，选择“购买交清保额”的红利领取方式，可以：

将红利转化为新的保额

实现保额的持续增长

为未来积累更多养老金

客户已退休，红利就直接领取

对于已退休客户，选择“累积生息”并按需领取，可以：

获得即时的现金流补充

灵活使用红利收益

满足日常生活开支需求

四、案例展示

案例一：55岁张女士——退休客户的现金流规划

投保背景：
55岁张女士，为自己投保鑫福增益养老年金保险，选择10年交，年交保费3万元，56岁开始领取，红利方式选择累积生息后领取。

方案优势：

优势1：投保无限制，次年即领

不计风险保额，无体检要求

投保后次年即可领取养老金

保证每年领取4140元，约为总保费的1.38%

优势2：每年固定现金流

从56岁起，每年固定领取4140元

可一直领取至105岁

为退休生活提供稳定的现金流补充

优势3：维持高现价，身故可传承

现金价值持续增长

身故保险金为已交保费与现金价值的较大者

实现财富的有序传承

优势4：10年享受健享家点诊绿通服务

投保即享健享家会员权益

享受点诊绿通等增值服务

提升养老生活品质

数据分析：

年交保费：3万元 × 10年 = 总保费30万元

年领养老金：4140元（保证）

保证领取比例：1.38%

含红利后领取比例：约2.5%左右

保证回本时间：第8年总利益30.3万元 > 总保费30万元

含红利回本时间：第7年总利益31.5万元 > 总保费30万元

案例二：45岁张先生——中年客户的财富增值与养老规划

投保背景：
45岁张先生为自己投保鑫福增益养老年金保险，选择3年交，年交保费100万元，60岁开始领取，红利方式选择缴清增额。

方案优势：

优势1：收获无门槛分红增额寿，兼顾增值与灵活

不累计风险保额，无体检要求

保证第7年现价超保费，红利第6年现价超保费

持续复利递增：保证约1.75%，含红利约2.98%

资金不封闭，可减保可贷款

优势2：60岁起持续领取养老金，满足不同阶段的资金需求

60-74岁（自理阶段）：平均8203元/月

75-80岁（介护阶段）：平均1万元/月

81-86岁（护理阶段）：平均1.15万元/月

完美覆盖各阶段养老花费需求

优势3：健享家铂金层级，太保家园精英版资格函

1份（指定）保证入住权（80岁前）

2份（指定）优先入住权

享臻心体检服务，未病精筛查

高定体检，深度关怀、全面护航

案例三：40岁李先生——品质养老与三代人照护规划

投保背景：
40岁李先生为自己投保鑫福增益养老年金保险，选择5年交，年交保费120万元，60岁开始领取，红利方式选择缴清增额。

方案优势：

优势1：获取7份太保家园入住权益，锁定稀缺资源

2份保证入住权（1本人+1指定）

4份（指定）优先入住权

1份（指定）康养优先入住权

优势2：解决三代人照护、养老需求
李先生作为被保险人，对年金有掌控权，他可以：

60岁指定老人使用康养优先入住权，每年20万，覆盖一线城市5级照护服务（约21万元/年）

70岁时使用保证入住权与妻子同住，每年24万+，可在一线城市家园住2室1厅（约22万元/年）

李先生作为投保人，对现价有掌控权，他可以：

指定保单受益人+保单保证入住权给到女儿

在本金不损失的前提下，可传承高至900余万元给女儿

保障其养老生活

优势3：健享家专属“形象管理”使用权益

享受专业形象管理服务

实现“冻龄有良方”的品质生活

五、目标客户画像

鑫福增益养老年金整体适合兼有财富增值、品质养老规划和强调财富掌控的中高端客户。

（一）退休老客

特征：

认可养老理念

子女在异地或丁克家庭