即期元年：用一份“即交即领”的养老金，锁定长辈晚年的确定幸福

2026年，中国养老金融领域迎来一个划时代的转折点——“即期元年”。

 

当“延迟退休”成为社会热议话题，当“养老靠自己”逐渐成为共识，一个更紧迫的问题浮出水面：对于那些已经步入退休年龄，或即将退休的长辈们，他们手里攒了一辈子的存款，究竟该如何安放？是继续忍受银行不断下行的低利率，还是冒险投入自己根本看不懂的理财市场？

 

原中国银保监会副主席陈文辉在2025年初的国民财富发展研究合作平台论坛上，一针见血地指出：“老龄化危机本质上是一个财务问题。没钱的老人是缺钱，有钱的老人是缺财务规划！”

 

这句话，道破了当前养老金融市场的核心痛点。正是在这样的时代背景下，合众众盈金生（2026）养老年金保险（即期型）应运而生。它不仅是合众人寿开门红的主力产品，更是一款专为已退休或临退休人群量身定制的“防御型”养老金融工具。

 

 

第一部分：时代背景——为什么“即期元年”必然到来？

党中央高度重视养老金融工作。2023年中央金融工作会议上，养老金融被正式列为金融五篇大文章之一；2024年二十届三中全会进一步明确推进新时代养老服务体系建设；同年9月，国务院发布《关于加强防范风险推进保险业高质量发展的若干意见》，对发展养老金融提出了诸多具体要求。

 

政策的背后，是严峻的现实。

 

第一，3亿高龄人群的养老需求，是一个巨大的增量市场。 这些长辈手里有钱——中国住户存款总额高达112万亿，其中很大一部分掌握在退休老人手中。但他们普遍面临一个困境：钱在手里，却不知道该怎么放。

 

第二，退休前后的医疗支出差距巨大。 根据《2020年全国医疗保障事业发展统计公报》估算，退休前人均医疗费用约为1809元，退休后则飙升至7401元，是退休前的4.1倍。更可怕的是“医疗通胀”——《2024年全球医疗趋势报告》显示，我国净医疗通胀率高达5.7%。这意味着，如果退休时攒了1万元，20年后，这笔钱对医疗服务的购买力仅剩3000多元。

 

第三，老年人面临“长寿风险”与“诈骗风险”的双重夹击。 很多老人忽视了长寿也是一种风险——人活着，钱没了。同时，由于信息辨识能力下降，他们很容易成为理财骗局和保健品骗局的目标。《保险理论与实践》2025年第2辑明确指出：老年人需要通过“即期年金保险”做退休后的资金规划。

 

为什么是“即期”？因为传统的养老年金，往往需要等到60岁、65岁才能开始领取，这对于已经70岁、80岁的长辈来说毫无意义。他们需要的，是现在就能领钱、马上就能改善生活、并且绝对安全的金融工具。

 

第二部分：思想革命——百万亿存款的“挪储”大迁移

2025年，中国住户存款高达112万亿。其中，大量“高息存款”（如3年期、5年期大额存单）陆续到期，面临重新配置的关口。

 

这些钱会流向哪里？理财公司、保健品推销员、各种打着“高收益”旗号的骗子……都在虎视眈眈。

 

作为专业的保险从业者，我们必须帮助长辈们认清一个现实：换跑道可以，但一定要保护好血汗钱！

 

这时候，一个直击灵魂的对比问题就出来了：

 

“阿姨，您看现在的银行利率——5年期存本取息只有0.85%，1年定期也只有0.95%。我想问您一个问题：为什么5年存本取息，反而比1年定期还要低？”

 

答案是：因为银行也不愿意锁定长期的利息支出！银行预判未来利率还要下行，所以您想锁定5年，人家反而不愿意给您更高的利息。

 

而众盈金生（2026）要做的事情，就是帮您把5年的锁息，变成25年、35年甚至更长时间的锁息，固定收益比银行高，还有额外的浮动分红！

 

这就是“挪储”的核心逻辑：不改变您的本金安全，只改变您的收益方式和领取周期。

 

第三部分：销售逻辑——四大客户画像与精准打击

众盈金生（2026）之所以被称为“年度最受老年客户欢迎的分红保险”，是因为它精准切入了四类核心客户的需求。

 

第一类：秘密挪储——给自己买的退休老人

 

客户画像： 女性55-80岁，男性60-80岁。他们经历过物资匮乏的年代，也见过太多理财骗局。对他们来说，“存款”就是安全感的直接体现——钱在手里，就是底气；利息再薄，也比血本无归强；身体不好时，自己有钱看病；子女困难时，有能力帮一把。

 

产品亮点（以80岁女性50万趸交为例）：

 

领钱最快： 首年度末即可领取5500元养老金。这意味着今年存钱，明年就能开始享受。

 

打平很快： 第4年保证现金价值就达到42.4万，接近保费。

 

固定收益1.1%+浮动分红： 5500元是固定的，雷打不动；5700元左右的分红是浮动的，多的时候可以出国玩，少的时候也能出省玩。

 

双账户增值： 生存金和分红都可以进入累积生息账户，实现二次增值。

 

持续高现价： 现金价值始终维持在45万-50万左右，需要用钱时可以通过减保或保单贷款灵活支取。

 

一句话打动客户：“阿姨，您这50万，放在银行，5年存本取息每年只有4250元；放在我们这里，每年固定领5500元，比银行多1250元，还有分红，还有医疗服务，本金始终还在。您觉得哪个更划算？”

 

第二类：甜蜜挪储——给老伴买的恩爱夫妻

 

客户画像： 老夫老妻，一辈子相濡以沫。一方想给另一方一个惊喜，一份确定的、长久的关爱。

 

产品亮点（以55岁女性10万5年交为例）：

 

边交边领： 第一年末就开始领钱，每年固定领5900元，一直领到105岁。

 

锁定55年的幸福： 固定收益1.18%，加上浮动分红，预期总收益更可观。

 

双重享受： 如果丈夫给妻子买，妻子享受生存金+累积生息+指定传承，丈夫享受分红+累积生息+现金价值。两人共享医疗服务，钱留住了，花开心了，感情更好了。

 

一句话打动客户：“叔叔，您给阿姨买这份保单，以后每年这5900元，就是您给阿姨的‘私房钱’——她可以给孙子发压岁钱，可以买米买油买衣服，甚至可以买头小年猪。每年到账的时候，她都会想起这是您给的爱。”

 

第三类：孝心保单——给父母买的防骗神器

 

客户画像： 80后、70后，父母年事已高，手里有一笔积蓄，但总是被各种保健品、理财骗局盯上。子女既担心父母的钱被骗，又不知道怎么开口劝说。

 

真实案例： 80后刘女士后悔没让父母买保险！她的父母省吃俭用攒了100万，结果被一个“高息理财”骗局骗走了大半。

 

产品亮点（以60岁女性100万趸交为例）：

 

锁定45年的固定收益： 每年固定领14000元，无论市场利率怎么降，这笔钱雷打不动。

 

浮动分红： 每年还有11000元左右的分红预期，让父母感受到“额外惊喜”。

 

本金绝对安全： 现金价值始终在90万以上，身故金不低于已交保费。

 

前10年赠送医疗服务： 包括健康咨询、就医绿通等10多项服务，真正关爱父母健康。

 

指定受益人，防骗隔离： 保单指定受益人为子女，这笔钱在法律上不属于遗产，可以有效防止被骗后的资金流失。

 

一句话打动客户：“王先生，您妈妈的100万，现在就是骗子的‘狩猎目标’。与其让她自己拿着提心吊胆，不如我们做一个‘爱心保单登记仪式’——您帮妈妈办好，以后每年这14000元固定到账，妈妈花得开心，您也不用担心。最重要的是，这笔钱最后还是您的，通过指定受益，税务合规、婚姻隔离、防骗防盗，一举多得。”

 

第四类：资产隔离——企业主的税务与传承规划

 

客户画像： 企业主，年龄50-60岁，企业有税务负担，担心婚姻风险，希望将一部分资产安全地隔离出来，实现定向传承。

 

产品亮点（以70岁女性20万5年交为例）：

 

投被保人隔离： 用母亲作为被保人，自己作为投保人。母亲每年领取固定养老金（9200元+分红），享受幸福的晚年生活。

 

资产仍在掌控： 现金价值始终在投保人名下，需要用钱时可以灵活支取。

 

定向传承： 指定受益人为自己（或子女），100万保费最终通过身故金或满期金回到自己手中，实现“父母年年花钱，孩子享受传承”。

 

税务合规： 保险赔款免征个人所得税，指定受益的保险金不属于遗产，无需缴纳遗产税（如有）。

 

一句话打动客户：“张总，您企业做得再大，也有一部分钱是需要绝对安全的。用您母亲的名义持有这100万，每年给她9200元零花钱，她开心；100万最后还是您的，您放心。 更重要的是，这笔钱跟您的企业经营风险、婚姻风险完全隔离，是真正的‘压舱石’。”

 

第四部分：核心工具——传统与分红的完美结合

众盈金生（2026）提供传统型和分红型两种选择，满足不同客户的风险偏好。

 

传统型：适合极度保守、只想要确定收益的客户。女性55岁趸交，固定领取比例高达1.7%；5年交也有1.52%，远高于银行同期利率。

 

分红型：适合愿意用少量不确定性换取更高预期的客户。在固定领取（如1.5%、1.18%）的基础上，叠加分红收益。从历史数据看，合众的新分红账户成绩亮眼，预期分红水平具有较强竞争力。

 

值得注意的是，无论是生存金还是分红，都可以进入累积生息账户，实现“双账户增值”——不领取的收益继续复利滚存，让财富增长更快。

 

第五部分：战略升华——多赢共好的养老生态

众盈金生（2026）的意义，远不止于一款保险产品。

 

对客户而言：它解决了退休资金规划的四大核心问题——安全的养老现金流、应对医疗通胀、避免短视行为、防止被骗被盗。它是“十全十美的防御型储蓄养老年金”，让老人真正实现“以息养老，躺赢人生”。

 

对子女而言：它是尽孝的载体，是防骗的屏障，是传承的工具。通过一张保单，既保障了父母的幸福晚年，又锁定了自己的未来权益。

 

对国家而言：养老金融发展得当，养老金通过投资获得持续增值，老年人拥有更多养老金用于消费，拉动内需将指日可待。众盈金生（2026）正是响应国家号召，服务养老金融大文章的标杆产品。

 

对代理人而言：它是开门红抢占先机的利器。面对即将到期的百万亿存款，面对3亿高龄人群的巨大市场，谁能讲清楚“即期”的逻辑，谁能帮客户算明白“挪储”的账，谁就能在2026年抢占先机。

 

第六部分：拒绝处理——常见异议的化解之道

异议一：固定收益太低了，才1.1%，还不如以前的老保单。

 

回应：“阿姨，您说得对，以前确实有更高的。但现在是什么时代？银行5年存本取息才0.85%！我们的1.1%是比银行高的，而且是锁定终身的。您想想，5年后银行利息可能降到0.5%，我们这1.1%是不是就显得高了？况且我们还有分红，还有服务，本金还在，您觉得呢？”

 

异议二：我身体不好，买不了保险怎么办？

 

回应：“众盈金生的核保非常宽松，专门为老年人设计。只要不是重大既往症，一般都能通过。我们可以先试一下，万一通不过，保费全额退还，您也没损失。如果通过了，您就多了一份终身保障，何乐而不为？”

 

异议三：我要考虑一下，回去跟孩子商量。

 

回应：“这是应该的，毕竟是一笔不小的投入。不过阿姨，我建议您今天先登记一下额度。因为即期养老金现在非常火爆，每天的额度都是抢的。您先占个位置，回去慢慢跟孩子商量，如果觉得不合适，犹豫期内可以全额退保，对您没有任何影响。但万一额度没了，您想买都买不到了。”

 

结语：即期元年，为爱而保

2026年，是“即期元年”，更是“养老金融元年”。

 

当一位80岁的老人，在保单年度末第一次收到那笔5500元的养老金时，他感受到的不仅仅是金钱的温暖，更是晚年的尊严与安心。

 

当一位55岁的女性，在退休第一年开始每年领取5900元，一直领到105岁时，她体会到的不仅仅是财务的规划，更是爱人几十年如一日的深情。

 

当一位企业主，用一张保单完成资产隔离与定向传承时，他获得的不仅仅是财富的安全，更是对家人深沉的责任。

 

合众众盈金生（2026）养老年金保险，用“即交即领”的即时满足，用“固定+分红”的双重保障，用“高现价+双账户”的灵活设计，为中国的老年人群体，筑起了一道坚实的养老防线。