人人安康0免赔额版：一款重新定义“普惠医疗”的革新之作

在医疗保障领域，“免赔额”一直是横亘在消费者与保险体验之间的一道无形门槛。对于购买了百万医疗险的客户而言，最常听到的反馈往往是：“产品很好，但1万元的免赔额，让我小病小痛根本用不上。”

 

这种“高保额、高免赔”的设计逻辑，虽然符合保险的大数法则，却在用户体验上留下了难以弥合的裂痕——客户缴纳保费，期待的是一份“用得上的保障”，而非一张“应急的底牌”。

 

今天，我们要深度解读的，正是人保财险针对这一痛点推出的革新之作——“人人安康”0免赔额版百万医疗保险。它不仅是一次产品的升级，更是一次医疗险底层逻辑的重构：从“保大病”到“保日常”，从“应急兜底”到“全程守护”。

 

一、核心亮点：0元起赔，让保险回归“使用价值”

“人人安康”0免赔额版最核心的变革，体现在赔付规则的重新设计上。

 

传统百万医疗险的痛点：

 

1万元免赔额意味着：住院花了2万，社保报销1万，剩下1万刚好够免赔额——保险公司赔付0元。

 

客户感受：每年交保费，真生病了却一分钱赔不到，保险成了“白买”。

 

0免赔额版的革新：

 

0元起赔：只要发生符合约定的医疗费用，无论金额多少，都可以申请理赔。

 

分层赔付：1万元以下的医疗费用，赔付比例为30%；超过1万元的部分，赔付比例100%。

 

这个设计的精妙之处在于：它既保持了产品的价格竞争力（通过控制小额赔付比例），又极大提升了客户的使用体验（让每一分医疗费用都有机会获得补偿）。

 

赔付示例（以有社保身份投保为例）：

 

第一次住院，社保报销后剩余5000元 → 赔付：5000×30% = 1500元

 

第二次住院，社保报销后剩余7000元 → 两次合计12000元 → 赔付：10000×30% + 2000×100% = 5000元，扣除第一次已赔1500元，第二次实赔3500元

 

两笔住院，累计获得赔付5000元，个人自担7000元。如果换作传统1万免赔产品，这两次住院的赔付金额为：0元。

 

这就是0免赔额版的价值——让保险从“应急工具”变成“日常守护”。

 

二、产品方案：四大保障+两项可选，构建完整防护网

“人人安康”0免赔额版采用“基础保障+可选保障”的模块化设计，客户可根据自身需求灵活搭配。

 

（一）基础保障（ABC）

A 一般医疗费用补偿（保额300万元）

 

覆盖范围：意外+普通疾病（不包括120种重大疾病）

 

医院范围：境内二级及以上公立医院普通部、民营医院普通部（限医保结算）

 

费用项目：

 

住院医疗费用（含新增的“加床费”——未成年被保险人父母陪护加床、新生儿加床）

 

特殊门诊医疗费用（肾透析、恶性肿瘤——轻度门诊治疗、器官移植抗排异）

 

门诊手术费用

 

住院前后门急诊医疗费用（住院前30天至出院后30天）

 

赔付规则：0免赔，1万元以内赔付30%，1万元以上赔付100%

 

B 重大疾病医疗费用补偿（保额600万元）

 

覆盖范围：120种重大疾病（与行业标准保持一致）

 

费用项目：涵盖重疾住院、重疾特殊门诊、重疾门诊手术、重疾住院前后门急诊

 

赔付规则：0免赔，赔付比例100%

 

C 质子重离子医疗费用补偿（保额300万元）

 

覆盖医院：从原来的1家扩展至11家，包括上海质子重离子医院、瑞金医院肿瘤质子中心、四川省肿瘤医院、合肥离子医学中心、浙江省肿瘤医院、武汉协和医院质子医学中心等全国顶尖质子重离子治疗机构

 

赔付规则：0免赔，赔付比例100%

 

（二）可选保障（DE）

D 特定药品费用补偿（保额150万元）

 

药品范围：126种国内特药 + 39种临床急需进口特药

 

等待期：90天

 

赔付比例：100%

 

E 特定医疗器械费用补偿（保额100万元）

 

器械范围：8种临床急需进口器械

 

等待期：90天

 

赔付比例：100%

 

产品组合建议：

 

基础版：ABC（不含特药器械）

 

升级版：ABC+DE（含特药器械）

 

三、价格体系：亲民费率，普惠定位

0免赔额版的费率设计，充分体现了“普惠医疗”的定位。

 

价格对比：

 

不含可选责任：相比原“质重版”产品，平均保费增加约20%

 

含可选责任：相比原“进口药械版”产品，平均保费增加约15%

 

分年龄段保费示例（有社保，不含可选责任）：

 

0-4岁：800元/年

 

5-10岁：350元/年

 

11-15岁：236元/年

 

26-30岁：335元/年

 

36-40岁：566元/年

 

46-50岁：1,106元/年

 

56-60岁：1,766元/年

 

这个价格体系意味着：一个30岁的年轻人，每天花费不到1元钱，就能获得最高600万元的医疗保障，且实现了“0免赔”的极致体验。

 

四、深度解读：赔付规则的进阶玩法

1. 与其他医疗保险的协同效应

“人人安康”0免赔额版在计算赔付时，会扣除社保、公费医疗、大病保险的报销金额，但其他商业保险（如公司补充医疗、惠民保）的赔付，不会被直接扣除，而是参与分层计算。

 

赔付公式：

 

其他途径报销金额 ＜ 1万元：赔款 = （1万元 - 其他报销）×30% + 1万元以上部分×100%

 

其他途径报销金额 ≥ 1万元：赔款 = （剩余费用 - 其他报销）×100%

 

示例：医疗费5万元，社保报销3万元，公司补充医疗赔付1.2万元

 

剩余费用：5万-3万=2万元

 

赔付计算：2万元 - 1.2万元 = 8000元

 

人人安康赔付：8000元（全部按100%赔付）

 

个人自担：0元

 

这意味着，通过“社保+补充医疗+人人安康”的组合，客户可以实现医疗费用的零自付。

 

2. 恶性肿瘤确诊后的特殊规则

这是一个极具人性化的设计亮点：

 

确诊“恶性肿瘤——重度”后：

 

确诊前与恶性肿瘤直接相关的医疗费用，按重大疾病标准（100%）赔付

 

确诊后发生的所有符合一般医疗约定的费用（即使是无关的呼吸道感染），均按重大疾病标准（100%）赔付，不再受1万元以下30%的限制

 

对比示例（有社保）：

 

传统产品：确诊前5000元（含3000元癌症相关费用）→ 未达免赔额，赔付0元

 

0免赔额版：确诊前5000元 → 拆分2000元+3000元 → 赔付：2000×30% + 3000×100% = 3600元

 

确诊后因其他疾病住院3000元 → 按100%赔付 → 赔付3000元

 

累计个人自担：传统产品5000元 vs 0免赔额版1400元。

 

五、增值服务：34项健康管理，从“保”到“护”的延伸

“人人安康”0免赔额版不仅是一份医疗费用报销工具，更是一套完整的健康管理解决方案。2025年健康管理服务清单包含34项服务，覆盖健康促进、健康检测、就医支持、康复关爱四大维度：

 

健康促进：健康资讯、心理测评、睡眠打卡、在线运动教练、智能私人营养师、体重管理方案、国医养生方案等

 

健康检测：过敏源检测、幽幽管/噗噗管居家检测等

 

就医支持：中医预约挂号、按方开药、智能AI问诊、快速问诊、全科医生咨询、在线药房、专家门诊预约（导医导诊）、检查加急、名医二诊、住院费用垫付等

 

康复关爱：出院交通及陪护、重疾心理关爱、护士上门升级版、护工上门、康复指导、院前急救管理等

 

这34项服务，让保险的触角从“事后理赔”延伸到了“事前预防”和“事中陪伴”，真正实现了对客户健康的全程守护。

 

六、承保与续保规则

承保规则

投保年龄：28天-60周岁（首次投保），61-100周岁仅限续保

 

投保份数：每人仅限1份

 

等待期：一般医疗/重疾医疗/质子重离子30天，特药/特械90天

 

起保时间：可指定投保日后90天内

 

续保规则

“人人安康”系列为不保证续保产品，但续保政策相对宽松：

 

上年保单无理赔 + 符合简易健康问卷 → 可申请续保

 

续保时：原有责任无等待期，新增责任有90天等待期

 

简易问卷内容：

 

过去6个月内：未进行特定检查（MRI、PET-CT、病理活检等）

 

过去2年内：未被建议住院或手术，未接受住院手术或单次住院超5天

 

过去5年内：未患有恶性肿瘤、冠心病、脑中风、慢性肾衰竭等重大疾病

 

七、产品定位与市场意义

“人人安康”0免赔额版的推出，标志着百万医疗险进入了一个新阶段：

 

对客户而言：它让保险从“远水”变成了“近水”。小病小痛也能赔，大大提升了保险的存在感和获得感。当客户真切地感受到保险的用处，续保意愿和品牌忠诚度也会随之提升。

 

对行业而言：它是“普惠金融”理念的又一次实践。在保持亲民价格的同时，通过精算优化赔付结构，实现了“低门槛、高保障、好体验”的平衡。

 

对代理人而言：它是一个极佳的获客与黏客工具。0免赔的设计让理赔变得更频繁，每一次理赔都是一次服务触点，每一次服务都是建立信任的机会。

 

八、结语：让保险回归“人人安康”的初心

“人人安康”这个名字，本身就寄托着一个美好的愿景——让每一个人都能拥有安心的健康保障。

 

0免赔额版的推出，让这个愿景更近了一步。它用“0元起赔”的设计，消解了客户与保险之间的距离感；用“分层赔付”的逻辑，平衡了价格与体验；用“34项增值服务”，将保障延伸到了医疗之外的生活场景。

 

正如我们常说的：“保险不是一张纸，而是一份承诺。”人人安康0免赔额版，用实实在在的赔付规则和无处不在的健康服务，践行着这份承诺——让每一位客户，无论大病小病，都能感受到保险的温度。