鑫福增益，智赢未来：太保养老年金护航品质晚年

一、开发背景：银发浪潮下的时代选择

随着中国社会加速步入深度老龄化，养老问题已成为国家战略和每个家庭的核心关切。在这一宏观背景下，年金险市场迎来了前所未有的发展机遇，而太平洋寿险推出的“鑫福增益养老年金保险（分红型）”正是顺应时代需求的匠心之作。

 

1. 观念变革：从“养儿防老”到“养老防儿”

当代社会的代际认知正在发生深刻变化。对于50、60后的长者而言，由于担心子女在经济压力下向父母借钱，或是养老金被“侵占”，不少老人选择“隐匿”存款，甚至向子女“哭穷”，以此守住自己的养老底线。他们内心OS是：“子女靠不住，也不想给子女压力。”这种代际财产认知的错位，催生了老年人自主储备养老金的强烈需求。

 

而对于正处在事业黄金期的70、80后，养老观念则更加独立和自我。“爱自己，过好自己的人生”与“为孩子留一笔财富，各自安好”成为主流。他们既希望不拖累子女，又渴望高品质的晚年生活，因此需要提前规划，用专业金融工具实现养老自由。

 

2. 政策红利：银发经济获得国家强力支持

近年来，从中央到地方，支持养老产业发展的政策密集出台，力度空前：

 

金管局多次发文，推动第三支柱养老保险发展，扩大商业养老金试点，支持养老储蓄、理财、保险的产品创新。

 

国务院发布《关于促进服务消费高质量发展的意见》，明确提出大力发展银发经济，推进智慧健康养老产业。

 

中共中央、国务院联合印发《关于深化养老服务改革发展的意见》，首次以党中央、国务院名义对养老服务工作作出顶层设计，目标到2035年建成更加健全的养老服务网络。

 

央行等九部门联合发布指导意见，明确2028年和2035年养老金融发展的阶段性目标，研究创设养老专项金融债券，为养老产业注入金融活水。

 

据中商产业研究院预测，2023年中国银发经济规模约7.1万亿元，占GDP的6%，预计2025年将突破9万亿元，2035年占比升至9%。老年人消费需求正从基础生存转向品质养老，涵盖医疗、康养、旅游、教育等领域，为保险行业提供了广阔的市场空间。

 

3. 养老三大刚需：老有所养、病有所医、财有所传

养老生活通常分为三个阶段：享受阶段（退休-70多岁，身体硬朗）、高危阶段（70岁后，医疗费用增加）、看护阶段（80、90岁以上，需持续照护）。数据显示，2016-2020年我国老年人均消费从11400元/年上升至16307元/年，年复合增速达9.4%。

 

尤其值得关注的是失能成本。以夫妇同住、70周岁男性为例，每月失能成本（含医疗支出和照护服务）约为5740元，一年成本近6.9万元。若预期寿命80周岁，仅失能阶段的总体支出就高达68.9万元。而这些成本中，半数由子女负担，个人自付占比较高，医疗保险和政府补贴仅占10%。“一人失能，全家失衡”的现实警示我们：不能仅靠个人和家庭储蓄来筹集护理费用，必须通过多种渠道分散风险。

 

养老年金的核心价值就在于此：在确定的时间，给确定的人，提供长久的、持续的现金流，是供给高质量养老生活的金融工具。

 

二、太保鑫福增益养老年金产品介绍

1. 产品概览

 

产品名称：太保鑫福增益养老年金保险（分红型）

 

投保年龄：出生满30天至75周岁

 

保险期间：至被保险人年满105周岁后的首个合同生效日对应日前一日24时止

 

缴费方式：趸交/3年/5年/10年

 

保险责任：养老金、满期保险金、身故保险金

 

2. 养老金领取规则（灵活性突出）

投保人可在投保时与公司约定养老金领取起始日，一旦确定不得变更。有两种选择：

 

选择一：以合同生效后的首个合同生效日对应日作为领取日，需满足当时被保险人年龄不小于国家规定的退休年龄，且男性不小于60周岁，女性不小于55周岁。

 

选择二：以被保险人年满养老金领取年龄后的首个合同生效日对应日作为领取日。男性可选60、65、70、75周岁；女性可选55、60、65、70、75周岁。

 

领取方式支持年领和月领，且可根据需要在保险期间内协商变更：

 

年领：领取起始日及其后每个合同生效日对应日，若生存且交费期未满，按基本保额×完整经过的保单年度数给付；交费期满后，按基本保额×约定的交费年度数给付，直至身故或合同终止。

 

月领：每月领取金额为年领金额的8.4%（即年领金额÷12×1.008，略有上浮），规则同上。

 

3. 满期保险金与身故保险金

 

满期保险金：保险期间届满时若被保险人生存，给付“基本保险金额×交费年度数”与“已支付保险费总额”之和，合同终止。

 

身故保险金：若被保险人身故，按“已支付保险费总额”与“身故时现金价值”较大者给付，确保本金安全。

 

4. 产品特色总结——鑫福增益四大优势

 

养老给付，安享晚年：活到老领到老，保障至105周岁，守护晚年幸福生活。

 

选择多样，支持月领：起领年龄丰富，年领/月领随心选，满足个性化养老规划。

 

身故保障，呵护家人：身故赔付不低于已交保费，家人有呵护，财富不缩水。

 

红利添彩，稳健增值：公司每年根据分红保险业务经营状况给付现金红利，与投保人共享稳健经营成果。红利领取方式可选择累积生息或购买交清保额（默认选项）。

 

5. 承保规则要点

 

核保规则：不计风险保额，无体检、无高额件规则，无健康加费、无职业加费。

 

投保年龄：出生满30天至75周岁。

 

起保要求：整数份承保，每份保费1000元。最低份数根据缴费方式不同：趸交100份，3年交30份（部分渠道10份），5年交20份（部分渠道10份），10年交10份。

 

个人养老金业务版：针对18-65周岁客户，年交保费上限1.2万元，最低6份起投，专门对接个人养老金账户，享受税收优惠政策。

 

搭配规则：可与《太保鑫管家（2025）终身寿险（万能型）》搭配销售，实现资金二次增值。

 

三、销售说明与投保示例

1. 投保示例（标准版）

李先生，40周岁，为自己投保“太保鑫福增益养老年金保险（分红型）”，3年交，年交保费100,000元，基本保险金额2,520元。选择60周岁起按年领取养老金，红利领取方式为购买交清保额。

 

李先生享受的保单利益如下：

 

养老金：60周岁起，每年可领取7,560元（2,520元×3），直至身故或合同终止。若选择红利购买交清保额，养老金将逐年递增，抵御通胀。

 

满期保险金：若李先生105周岁时仍生存，一次性给付307,560元（已交保费30万元+满期金7,560元）。

 

身故保险金：若在保险期间内身故，按已交保费总额与现金价值较大者给付，确保本金安全。

 

保单红利：保单有效期内，可参与公司红利分配。红利水平是不确定的，但通过购买交清保额，可逐年增加保额，进一步提升养老金、满期金和身故保障。

 

2. 利益演示简析

 

积累期：保证利益下，3年交第7个保单年度现金价值超过已交保费，现价以约1.75%增长；红利演示下，第6年即可超保费，现价以约2.98%增长。

 

领取期：60周岁起，每年固定领取7,560元养老金，同时红利购买的累积交清增额基本保额继续参与分红，使每年实际领取金额逐步提升，有效应对长寿风险和通胀压力。

 

3. 客户画像与销售逻辑

 

目标客户群体主要包括：

 

40-55岁中高净值人群：企业主、高管、全职太太、中产人士，有闲置资金可用于长期投资，追求高品质养老生活。

 

偏好长期稳健配置者：缺乏足够精力和专业技能打理资金，希望借助专业人士实现中长期资产配置目标，构筑多元化的资产组合底层资产。

 

企业经营者：关注家庭现金流与企业经营风险隔离，需储备不受企业经营影响的“安全资金”。

 

无法购买寿险者：因身体原因无法购买高额寿险的客户，年金险是理想的替代选择，无健康告知压力。

 

品质养老需求者：对高端养老社区、优质医疗健康资源有明确需求，希望通过保险锁定未来服务权益。

 

为后代规划者：希望给孙辈一笔终身的现金流，或用于子女婚前财产规划，实现财富隔离与传承。

 

4. 销售话术参考

“王先生您好！今天来找您，是想告诉您一个好消息：太平洋寿险一款重磅养老年金产品上市了！这款产品的名称是《太保鑫福增益养老年金保险（分红型）》，是一款可提供持续现金流的产品，给您和家人一生稳稳的幸福。我用十分钟的时间，通过一个案例给您讲讲这个产品好吗？”

 

5. 投资策略与分红原理

本产品的红利来源于死差和利差，即公司将实际经营成果优于产品假设（死亡率假设和预定利率假设）的盈余，按不低于70%的比例分配给投保人。

公司资产配置以资产负债匹配管理为原则，根据投资账户的负债特性和投资目标，合理配置大类资产，通过风格化资产组合追求投资收益的长期、稳定增长，在风险可控的前提下努力提高投资收益，为客户的保单红利提供坚实支撑。

 

结语

养老，是每个人都无法回避的人生课题。在长寿时代与低利率环境交织的当下，单一依靠社保或储蓄已难以支撑品质晚年的梦想。“太保鑫福增益养老年金保险（分红型）”凭借其灵活的选择、稳健的保证、潜在的分红增值以及贯穿全生命周期的保障，为您构建了一条与生命等长的、源源不断的现金流。

 

选择太保鑫福增益，就是选择了一份确定的未来。让我们从现在开始，用确定的规划，应对不确定的人生，让每一位长者都能老有所养、病有所医、财有所传，安享从容富足的阳光晚年。