招商银行员工自购项目投保规则培训：构建专业保障体系，赋能员工健康未来

一、引言：员工自购保险项目的战略意义与时代背景

在当前经济社会高质量发展的新阶段，企业员工福利保障体系建设已成为吸引人才、留住人才、激励人才的重要战略举措。招商银行作为国内领先的金融机构，始终坚持以员工为中心的发展理念，持续推进员工福利保障创新。2026年招商银行员工自购项目投保规则培训，正是这一理念的生动体现，通过系统化、专业化的保险产品体系，为全行员工构筑多层次、全方位的健康与财富保障防线。

 

员工自购保险项目不仅是一项福利政策，更是企业文化建设的重要组成部分。通过专业化、个性化的保险保障方案，能够有效提升员工的获得感、幸福感和安全感，增强组织凝聚力和向心力。在人口结构变化、健康意识提升的大背景下，一套完善的保险保障体系已成为现代企业吸引和保留核心人才的关键竞争力。

 

 

二、主售产品投保规则深度解析

2.1 团体爱守护6.0重疾保险：全方位健康风险屏障

团体爱守护6.0作为招商银行员工自购项目的核心重疾产品，其设计充分考虑了现代职场人群的健康风险特征，通过科学的定价和灵活的保障方案，为员工提供坚实的健康屏障。

 

2.1.1 投保基础规则

 

该产品面向特定团体设计，招商银行员工作为主被保险人，其父母、配偶、子女可作为连带被保险人，实现全家保障一体化。投保人数要求不低于3人，体现了团体保险的互助共济特性。投保年龄覆盖0-45周岁，0岁指出生满28天并健康出院的婴儿，充分考虑了员工家庭的完整生命周期需求。

 

交费方式提供趸交、年交两种选择，交费年期包括3/5/10/15/20年，且要求投保年龄加交费年期不超过60周岁。这种设计既考虑了年轻员工的长期规划需求，也兼顾了中年员工的保障延续性。最低保额为1万元，且必须为1000元的整数倍，年交最低保费500元，门槛设置合理，兼顾了保障力度与经济可行性。

 

职业规则明确7类职业拒保，体现了风险管控的科学性。在风险保额计算方面，根据不同产品计划设置了差异化的寿险风险保额系数和重疾风险保额系数，确保了定价的精准性。

 

2.1.2 核保规则体系

 

团体爱守护6.0建立了科学的核保规则体系，包括免体检规则、体检规则、契调规则和财务规则四个维度。

 

免体检可投基本保额根据被保险人年龄分层设定：18-40周岁员工累计寿险风险保额超过120万元、累计重疾风险保额超过80万元需体检；41-45周岁员工累计寿险风险保额超过90万元、累计重疾风险保额超过55万元需体检。这一设计既控制了保险公司的承保风险，也为大多数员工提供了便捷的投保体验。

 

体检规则根据16种不同计划设定了差异化的免体检基本保额。以计划一为例，18-40周岁员工免体检基本保额为80万元，41-45周岁为55万元；而保障更全面的计划七，对应年龄段的免体检基本保额分别为53万元和36万元。这种差异化设计体现了风险与保障的平衡。

 

契调规则针对不同层级员工设置了不同标准：招行行长级、总经理级员工累计人身险风险保额超过300万元、累计重疾风险保额超过200万元需契调；其他员工累计人身险风险保额超过175万元、累计重疾风险保额超过150万元需契调。这一分层管理体现了精细化运营理念。

 

财务规则包括财务问卷和财务资料两个层级：其他员工累计人身险风险保额超过175万元、累计重疾风险保额超过150万元需填写财务问卷；累计人身险保额超过300万元、累计重疾风险保额超过200万元需提供有效财务证明。财务证明包括个人收入或资产证明以及企业相关证明文件，确保了投保的合理性与可持续性。

 

2.2 团体和护颐生6.0护理保险：应对长寿风险的创新解决方案

随着人口老龄化程度不断加深，长期护理需求日益凸显。团体和护颐生6.0护理险正是应对这一趋势的创新产品，为员工提供失能护理风险保障。

 

2.2.1 产品核心特性

 

该产品面向18-60周岁人群设计，交费年期包括3/5/10/20年，且投保年龄加交费年期不超过70周岁。保险期间为终身，最低基本保额1千元，且必须为百元的整数倍，缴费灵活性高。

 

职业规则限定1-4类职业可以投保，5-7类职业不能投保，体现了护理保险对职业风险的特殊考量。风险保额计算采用失能护理风险保额等于基本保额40倍的标准，为长期护理需求提供了充足保障空间。

 

2.2.2 地域差异化投保规则

 

产品创新性地引入了地域差异化投保规则，将全国划分为三类地区，分别设定最高投保上限：

 

一类地区包括北京、上海、深圳等16个城市，18-45周岁招行员工最高可投保基本保额12.5万元，对应失能护理风险保额500万元；二类地区包括天津、石家庄等30个城市，同年龄段员工最高可投保基本保额10万元；三类地区为其他开展业务的地区，最高可投保基本保额7.5万元。

 

这一设计充分考虑了不同地区经济发展水平、医疗资源分布和护理成本差异，体现了保险定价的地域公平性。46-60周岁员工的投保上限相应降低，符合年龄增长带来的风险变化规律。

 

2.2.3 体检规则体系

 

体检规则同样采用地域差异化设计：以一类地区为例，18-40周岁员工累计失能护理风险保额超过120万元需体检；41-45周岁超过100万元需体检；46-50周岁超过80万元需体检；51-55周岁超过60万元需体检；56-60周岁超过40万元需体检。

 

招行员工作为特殊团体，享有更宽松的免体检标准。以一类地区18-40周岁员工为例，免体检基本保额为3万元，而非招行团体仅为2.5万元。这一政策体现了招商银行对员工的特殊关爱，也反映了团体保险的规模优势。

 

2.3 团体和顺一生6.0终身寿险：财富传承与风险保障的双重功能

终身寿险作为兼具保障与财富传承功能的金融工具，在现代家庭财务规划中占据重要地位。团体和顺一生6.0终身寿险正是为此设计，为员工提供终身风险保障与财富积累方案。

 

2.3.1 产品基础规则

 

该产品面向0-65周岁人群，0岁指出生满28天的健康婴儿，覆盖全生命周期。交费年期包括3/5/10/20年，投保年龄加交费年期不超过70周岁，保险期间为终身。

 

最低基本保额5万元，且为万元的整数倍，体现了终身寿险作为大额保障产品的定位。职业规则设定7类职业拒保，风险管控严格。风险保额计算根据不同计划差异化设计：计划一寿险风险保额等于基本保额；计划二在60周岁之前寿险风险保额等于基本保额的1.5倍，60周岁之后等于基本保额，这种设计兼顾了不同生命阶段的保障需求。

 

2.3.2 分层核保体系

 

产品创新性地引入了客户分层核保体系，根据慕再财富等级、年收入、银行总资产等因素将客户分为四个层级，分别设定免体检额度：

 

第一层为高净值客户，包括私行卡客户、年收入≥100万元、银行总资产≥500万元等，18-45周岁免体检额度高达1500万元；第二层为中高净值客户，年收入60-100万元、银行总资产300-500万元，免体检额度1000万元；第三层为中产客户，年收入40-60万元、银行总资产100-300万元，免体检额度600万元；第四层为普通客户，无特定资产要求，免体检额度400万元。

 

这种分层设计体现了风险定价的精细化，也为不同资产状况的员工提供了差异化的保障方案。客户层级评定所需资料包括近一年年收入证明、客户身份证明、银行总资产证明等，确保了核保的严谨性。

 

2.3.3 资产共享与家庭保障

 

产品特别设计了资产共享规则，支持配偶及18岁以上子女享受投保人身份相匹配的免体检额。原则上投保人资产只能支持1个被保险人适用高客规则；若大于1人时，要求资产可以覆盖其本人和其他所有被保险人的累计寿险保额，且资产需与所有被保人累计寿险保额不低于1：1关系。

 

这一设计体现了家庭财务规划的整体性，鼓励员工为家庭成员提供全面保障。同时支持配偶银行资产按50%折算计入银行资产，已折算的银行资产归零，银行资产仅能折算一次适用高客规则，确保了规则的公平性。

 

三、特殊人群投保解析

3.1 未成年人投保规则

未成年人作为家庭的重要成员，其保障规划需要特别关注。团体保险产品为未成年人投保提供了明确的规则指引。

 

在重疾风险保额方面，累计重疾风险保额不超过100万元时，若无异常告知和异常健康状况，可直接通过核保；100-150万元之间需结合父母职业、收入、家庭财产及投保历史综合评估，不超过父或母投保保额，或父母财务能支持的最高保额50%以下，对于不满2周岁的还需提供儿保手册和出生病历；150-200万元之间需体检、契调及财务问卷；超过200万元的原则上限额200万，特殊情况个案临分处理。

 

人身险风险保额需符合监管规定：0-9周岁不超过20万元；10-17周岁不超过50万元。这些规定既保护了未成年人的合法权益，也防范了道德风险。

 

3.2 孕产妇、退休人员等特殊群体

针对孕产妇、家庭主妇、退休人员等特殊群体，产品设定了专门的核保规则。

 

孕妇/家庭主妇的最高自核限额为50万元人身险风险保额和50万元重疾险风险保额；退休/无业/待业/下岗人员的限额为30万元。超过上述限额需送人工核保，进一步了解被保人及其家庭财务状况。此外，35周岁及以上孕妇、怀孕28周及以上孕妇需送人工核保，进一步了解健康状况。已分娩的健康产妇，投保规则同普通人。

 

这些规定体现了对特殊群体风险特征的充分考虑，也确保了核保决策的科学性。在实际操作中，需要特别注意职业填写准确性，避免将学龄前儿童、一般学生、家庭主妇、农夫、退休人员、个体摊贩等误填为“无业人员”，这不仅是规则要求，更是对客户职业身份的尊重。

 

四、常见核保问题与解决方案

4.1 常见转人工核保原因分析

在实际投保过程中，一些常见问题容易导致转人工核保，影响投保效率。主要包括：

 

职业填写错误是常见问题之一，特别是将非无业人员误填为“无业人员”。根据规则，填“无业人员”且重疾风险保额或人身险风险保额超过30万即送核保。需要特别注意的是，学龄前儿童、一般学生、家庭主妇、农夫、退休人员、个体摊贩等都有对应的职业分类，不是没有上班就是“无业”。

 

身高体重单位填错也是常见问题。系统要求身高单位为厘米（cm），体重单位为千克（kg）。在实际案例中，曾出现身高168cm、体重130kg的错误填写，这明显不符合常识；也有5岁男孩告知身高80.0cm、体重30.0kg的情况，这需要通过常识判断并及时纠正。

 

4.2 核保下函常见情形与应对

核保过程中，保险公司可能会下发核保函件要求补充资料。常见下函情形包括：

 

健康告知异常但没有主动提供健康资料，这是最主要的下函原因。系统已有明确提醒，但客户往往忽略或不愿提供。健康告知过于简单，只填写“有”或疾病名称，无进一步说明，导致核保人员无法准确评估风险。

 

体检报告不完整也是常见问题，如只有总结页、漏页、照片不清晰、照片不完整等。回函质量不高，如误解函件要求、回复过于简单、避重就轻等，导致不得不二次下函，延长核保周期。

 

针对这些问题，需要引导客户使用线上回函、线上提交资料。上传资料必须清晰、完整，即使放大到一定程度也清晰，且图像完整，体检报告必须将页码一并拍上。照片/扫描件应无重复或缺页，正确排序，方位一致，上传前进行仔细核对。

 

如果同一被保险人投保多单下发多个函件的，每个函件都必须填写并提交；但允许仅在其中一单函件处理时上传资料，在其他函件上写明“投保XXX单（投保单号）时资料已上传”。这一规定提高了操作效率。

 

4.3 回函原则与资料要求

回函应遵循“问什么答什么、要什么提供什么、资料不全须说明”的原则。提供资料应确保权威性、真实性、完整性、可靠性、有效性。

 

线下提交资料仅适用于特殊情况：补充资料线上超过限额或拍照清晰度不够、浏览器兼容等问题，无法实现线上提交资料的。所提交的资料必须清晰、完整；不重复、不缺页，正确排序，方位一致。业务人员需核对原件，写明“与原件核对无误”并签名，注明投保单号、资料页数。

 

处理流程为：先线上回函，在函件上填写“线下提交补充资料（体检/病历等）共××页”；业务人员收集资料，核对原件并签名，按顺序编号，交给职域与互联网中心内勤，并注明投保单号、合计页数。

 

需要特别注意的是，已经核保通过的投保申请，客户要补充告知的，不可以再通过线下补交资料，需重新投保。这一规定确保了核保流程的严肃性和规范性。

 

五、运营支持举措：构建高效服务体系

5.1 保额“浓缩”与加保政策

为提升员工投保体验，项目推出了保额“浓缩”政策，符合条件的员工可享受风险保额折算系数优惠。适用条件包括：中青年（18-50周岁）、低风险职业（1-4类）、保额较低（累计风险保额：寿险≤300万，重疾≤120万）、身体健康（无异常健告/理赔/拒延/次标）、品质良好（客户及业务人员均无不良品质）。

 

这一政策通过折算系数的调整，使员工能够以更低的实际风险保额获得更高的保障额度，实现了“保额浓缩”，为后续加保创造了空间。这是对优质客户的激励，也是对风险管控的科学运用。

 

5.2 疾病“淘”出标准体：扩大可保人群

项目创新性地推出了“疾病淘出标准体”政策，将58种常见疾病纳入标准体承保范围，较往年增加10种。其中常见健康异常从27种提升至33种，男女性特定健康异常从15种提升至16种，婴幼儿常见健康异常从6种提升至9种。

 

符合条件者，投保寿险、重疾险时，可不除外、不加费、均以标体通过。这一政策大幅扩大了可保人群范围，使更多有轻微健康异常的员工能够获得保障。

 

具体疾病包括：成年人单纯超重（BMI≤30）、血脂升高（单纯总胆固醇升高≤20%，或单纯甘油三酯升高≤100%）、痛风（2个以下关节，每年发作<3次）、尿酸升高（血尿酸值<500umol／L）、甲亢（甲功正常持续3个月以上）、甲减（限成年人且甲功、超声检查无异常）等33种常见健康异常；乳腺增生、子宫肌瘤、前列腺炎等16种男女性特定健康异常；婴幼儿先天性心脏病、川崎病、早产等9种婴幼儿常见健康异常。

 

这一政策体现了保险理念的进步，从简单的风险排除转向风险管理，通过科学的评估体系，将更多人群纳入保障范围。

 

5.3 总分联动与绿色通道

为确保服务效率，项目建立了总分联动的运营支持体系：机构运营专人对接机构渠道，总部运营专人对接总部渠道，负责咨询答疑及问题处理；期间全程安排值班人员，工作日、节假日无断点，全力支持承保；加急件优先处理，节点件当日清空（高额件涉及再保审核，时效较长，请避免卡节点投保），实现日清日结。

 

这一体系确保了从总部到分支机构的服务协同，形成了高效的运营网络。各机构均指定了专门的核保对接人，确保问题能够及时响应和解决。

 

六、年金保险产品补充：完善财富保障体系

除了三大主售保障型产品，项目还包含年金保险产品，为员工提供养老规划和财富积累工具。

 

6.1 玺盈未来2.0年金保险（分红型）

该产品面向0-80周岁人群，保险期间保至100周岁，提供终身现金流规划。最低保费要求：趸交30万元，年交1万元，且必须为1000元的整数倍。产品不计风险保额，核保规则相对宽松：不作职业加费，1-6类职业标准体，7类职业拒保；不作次标加费（EM≤200标准体，EM＞200拒保）。

 

健康告知规则创新：单独投保时，累计全渠道年金险首期保费≤300万元免健康告知；>300万元采用年金险健康告知模板。这一规则从2025年1月1日投保的年金险开始累计，体现了政策的连续性和公平性。

 

6.2 招恒年年年金保险（分红型）

该产品同样面向0-80周岁人群，保险期间保至100周岁。最低保费5000元且必须为1000元的整数倍。核保规则：不做次标准体加费，EM≤200标准体，EM＞200拒保；累计被保险人全渠道年金险首期保费≤1000万元免健康告知；>1000万元采用年金险健康告知模板。这一规则同样从2025年1月1日投保的年金险开始累计。

 

两款年金产品与保障型产品形成互补，构建了完整的“保障+理财”产品体系，满足了员工多元化的财务规划需求。

 

七、结语：构建全方位员工保障生态

2026年招商银行员工自购项目投保规则培训，展现了一个成熟、专业、人性化的员工保险保障体系。通过三大主售保障型产品和两款年金产品的组合，覆盖了健康风险、长寿风险、身故风险和养老规划的全方位需求。

 

这一体系的特点在于：产品设计科学，充分考虑了不同年龄、不同收入、不同健康状况员工的差异化需求；核保规则精细，通过分层管理、地域差异化、疾病淘出等创新政策，扩大了保障覆盖范围；运营支持高效，通过总分联动、绿色通道、专人对接等机制，确保了服务质量和效率。

 

更重要的是，这一体系体现了招商银行“以员工为中心”的企业文化，将员工福利从简单的经济补偿升级为全面的风险管理和财务规划。通过专业化的保险保障，不仅增强了员工的获得感和安全感，也提升了企业的凝聚力和竞争力。

 

展望未来，随着经济社会的发展和员工需求的升级，员工保险保障体系也需要不断创新和完善。招商银行将继续秉持专业精神和服务理念，持续优化产品和服务，为员工构建更加安全、更加美好的未来。让每一份保单都成为员工安心工作、幸福生活的坚实后盾，为建设更加和谐的劳动关系和更加美好的社会环境贡献金融力量。