复星联合福星高照安泰睿泽版：聚焦特定疾病保障的长期财富守护方案

在人口老龄化加剧与健康意识觉醒的双重驱动下，特定疾病保障已成为家庭资产配置中不可或缺的“安全垫”。复星联合健康保险推出的“福星高照特定疾病保险（安泰睿泽版）”（以下简称“福星高照”），凭借其精准的疾病覆盖、灵活的权益设计及强大的股东背景，成为市场中极具竞争力的健康险产品。

一、公司简介：股东赋能下的“保险+医疗”生态协同

复星联合健康保险股份有限公司成立于2017年1月23日，注册地为广州南沙自贸区，注册资本金10.1085亿元，是国内专业健康险公司中的后起之秀。其核心竞争力源于股东资源的深度整合：

国际金融资本（IFC）：世界银行集团成员，引入国际先进的风控模型与管理经验，助力公司接轨全球健康险标准；

亚洲开发银行（ADB）：在健康医疗、民生保障领域拥有丰富的项目经验，为公司在普惠保险研发、基层医疗服务网络搭建上提供支持；

复星医药：覆盖医药研发、生产、流通的全产业链龙头，推动“保险+医疗”生态闭环，例如通过直付服务降低客户就医成本，通过健康管理提升客户健康水平。

这种“保险+医疗”的协同模式，不仅强化了产品的保障深度，更通过资源整合为客户提供了从预防、治疗到康复的全周期服务。

二、产品特色：四大亮点破解特定疾病保障痛点

福星高照的核心定位是“聚焦特定疾病的终身保障”，其四大亮点精准回应了市场对老年高发疾病、罕见病保障及资金灵活性的需求。

亮点一：20种特疾精准覆盖，填补市场空白

产品覆盖20种特定疾病，分为四大类，针对性解决传统保险“保而不全”的痛点：

中枢神经系统退行性疾病（12种）：包括阿尔茨海默病、帕金森病、额颞叶痴呆等老年高发脑病，占所有痴呆病例的60%-70%。这类疾病病程不可逆，需长期护理，治疗成本年均超10万元，产品通过“自主生活能力完全丧失（六项基本日常活动无法完成三项及以上）”的判定标准，确保风险发生时及时赔付。

脑神经及神经肌肉疾病（5种）：如重症肌无力、多发性硬化症等，以功能丧失为特征，部分疾病（如强直性肌营养不良症）属遗传病，传统保险多免责，本产品突破限制，覆盖此类高风险场景。

罕见遗传性神经疾病（2种）：如致死性家族性失眠症、克-雅病（疯牛病相关），发病率低但致死率极高，产品将其纳入保障，填补了市场空白。

神经系统肿瘤性疾病（1种）：针对WHO 3-4级神经胶质瘤，补充了癌症相关神经病变的保障缺口。

亮点二：保障责任简单，终身守护无后顾之忧

产品责任仅包含“特定疾病保险金”与“身故/全残/疾病终末期保险金”，无复杂可选责任，避免“保而不精”。具体赔付规则如下：

特定疾病保险金：确诊即赔，赔付金额为基本保额（投保时约定）；

身故/全残/疾病终末期保险金：未满80周岁时，取“已交保费×120%”与“现金价值”的较大者；已满80周岁时，取“已交保费×120%”“现金价值”“基本保额”的较大者。

这种设计既保障了年轻群体的资金安全（保费杠杆高），又兼顾了高龄群体的保障力度（基本保额兜底）。

亮点三：现价明确利益可期，长期持有收益稳健

保单现金价值在合同中明确列示，且90岁前逐年递增，为客户提供清晰的收益预期。以40岁男性趸交120万元为例：

第4年末现金价值达127.1万元（超过已交保费）；

第30年末现金价值达212.3万元（约为已交保费的1.77倍）；

第50年末现金价值仍稳定在269万元（抗通胀能力强）。

此外，保单支持减保（每年不超过现金价值的20%）与贷款（最高现金价值的80%），灵活应对教育、医疗等资金需求。

亮点四：核保宽松覆盖更广，高龄友好门槛低

产品核保仅需回答3条健康告知（是否患20种特疾、是否瘫痪/失明失聪、是否丧失基本生活能力），无需体检即可投保的最高保费达1000万元（趸交），远超市场同类产品。对于高龄客户（最高投保年龄75周岁），统一按0.2的系数累计护理风险保额，更符合高龄人群的健康特征。

三、投保案例：真实场景下的财富守护实践

案例一：企业高管的养老与疾病双重保障

复先生，40岁男性，某企业高管，年收入超500万元，考虑到年龄增长带来的健康风险，选择趸交300万元投保福星高照，基本保额957.49万元。

资金安全：第4年末现金价值达317.9万元（超过已交保费），第30年末现金价值530.7万元（约为已交保费的1.77倍），可作为养老补充；

疾病保障：若不幸确诊阿尔茨海默病（老年高发），可获赔957.49万元，覆盖长期护理费用（年均10万元，可支撑约96年）；

应急周转：若需短期资金，可通过保单贷款获得最高254.3万元（现金价值的80%），解决突发需求。

案例二：儿童长期保障的起点

0岁男童，趸交200万元投保，基本保额1457.99万元。

成长陪伴：现金价值随年龄增长稳步提升，60岁时达641.76万元（约为已交保费的3.2倍），可作为教育金或创业金；

疾病防护：覆盖20种特疾，包括儿童可能面临的神经胶质瘤（发病率3-5/10万），确诊即赔1457.99万元，抵御高额治疗费用；

传承功能：终身保障至105岁，现金价值最终达321.24万元，可作为财富传承的工具。

四、运营规则：便捷高效的服务体验

福星高照在投保与服务流程上充分体现了“用户友好”原则：

健康告知极简：仅3条问题，一次性回答“是”或“否”，符合条件即可投保，大幅降低投保门槛；

免体检限额高：0-65周岁客户趸交免体检保费上限达1000万元，远超市场平均水平（通常为200-500万元）；

缴费灵活：支持趸交、3年交、5年交、6年交、10年交，适配不同客户的资金规划；

保全便捷：支持微信、APP办理投保人变更、受益人变更、保单贷款等20余项保全服务，线上操作无需线下跑腿；

高龄友好：最高投保年龄75周岁，且66-75周岁客户免体检保费上限仍达300万元（趸交），满足高龄人群的保障需求。

结语：在不确定性中锁定确定性

在老龄化加剧、慢性病高发的背景下，特定疾病保障已成为家庭资产的“刚需配置”。复星联合福星高照安泰睿泽版通过精准的疾病覆盖、明确的现金价值增长、宽松的核保规则及便捷的服务，为客户提供了“保障+财富”的双重价值。无论是企业高管的高净值人群，还是注重长期保障的家庭，这款产品都能在风险来临时提供“雪中送炭”的支持，在岁月流转中实现“细水长流”的财富增值。