产品训练专题 | 岁岁盈：在人口结构变迁与双低时代下，用确定性守护家庭财富未来

近年来，我们共同见证了多个影响深远的政策与经济拐点：延迟退休政策全面落地、育儿补贴制度实施、一年期存款利率跌破1%、个人养老金制度全面放开。这些看似分散的事件，背后却有着统一的底层逻辑——人口结构的深刻变化：老龄化、长寿化、少子化、适龄劳动人口减退化正交织成新时代的社会图景。劳动人口锐减，60岁以上老年人口比例已超三分之一，预计2035年后人口结构将由“纺锤型”“金字塔型”转为“倒金字塔型”，养老与财富安全的挑战前所未有。

一、宏观背景：双低时代的家庭财富困境

央行数据显示，2025年上半年境内住户存款增加10.77万亿元，总额达162.02万亿元，增幅7.42%；贷款余额增加1.17万亿元至84万亿元，增幅仅1.4%。居民存款约为贷款的2倍，“净存款”超78万亿元，体现了强烈的预防性积蓄与避险心理。

然而，在经济发展进入“低增长、低利率”的双低时代，家庭财富面临四大困境：

房产占比过高：固定资产流动性差，难以应对突发需求。

投资收益波动：股市、基金收益不稳定，缺乏保障。

理财产品选择难：市场产品繁杂，客户难以辨别优劣。

潜在风险担忧：婚姻、税务、传承、债务、疾病、意外等风险可能侵蚀财富。

正如材料所言：“风险，远比市场波动更值得关注！”财富管理的核心使命是分散风险，在不确定性中寻找确定性，并通过多元化配置，让安全资产成为家庭的“压舱石”。

二、岁岁盈产品定位与核心特点

产品性质：分红型年金保险（红利不保证），兼具保障与长期增值功能。

核心理念：快返、即期、年年丰硕、岁岁盈余。

1. 快速享盈——第5年即可领取特别年金

客户从第5保单年度起即可领取特别年金，较早进入收益期，缓解长期投入的等待焦虑。

2. 现价恒盈——领取后现金价值恒定等于保费

开始领取年金后，现金价值回正并恒定等于已交保费，确保资金安全底线，兼顾流动性与安全性。

3. 添利稳盈——长期收益可观

5-9年：每年领取约1.8%保费的特别年金+红利；

第10年起：每年领取3.26%保费的年金+红利（按累计已交保费计算）。

通过合同保证的年金与浮动红利，实现长期稳健增值。

4. 灵活拓展——搭配万能险

可附加“金尊宝（2026）终身寿险（万能型）”，将年金与红利自动转入万能账户二次增值，拓展更多资金运用场景。

注：红利及万能账户结算利率均为不保证利益，实际收益可能低于演示水平。

三、目标群体与缺口分析

岁岁盈聚焦两大核心客群：重视孩子培育的妈妈、企业主中长期财富储备。

1. 目标客群一：重视孩子培育的妈妈

典型画像：中产家庭，收入稳定，孩子刚出生或年幼，重视教育规划。

痛点与缺口：

资金挪用风险：日常开销易挤占专项储蓄；

刚性支出压力：大学、留学等大额确定支出需提前锁定；

未来发展不确定：孩子就业形势不明，需备用资金；

父母责任风险：自身或配偶遭遇健康/意外，可能影响孩子培育计划。

岁岁盈解决方案：

专款专用：保单合同设立“培育金专项账户”，防挪用；

定时给付：大学期间每年领取，用于学费与生活费；

长期增值：未使用资金继续增值，可作创业或职业启动金；

保费豁免：附加投保人豁免，保障计划不因风险中断。

案例：华女士（30岁）为0岁儿子投保5年交10万方案，搭配豁免险与万能险。孩子18-21岁每年可领取约3万用作教育金，未使用部分继续增值，至30岁时万能账户价值可达约92万，灵活应对未来需求。

2. 目标客群二：企业主中长期财富储备

典型画像：中年企业主，收入较高但不愿高风险投资，希望资金安全、持续增值并能灵活周转。

痛点与缺口：

投资倦怠：不愿在经营之外再“折腾”投资；

不确定性：缺乏清晰的未来用钱规划；

负债压力：企业经营风险可能波及家庭财富；

资金灵活：需保证安全的同时能应急取用。

岁岁盈解决方案：

安全性高：利益写入合同，法律保护；合理架构可隔离企业风险；

持续现金流：第5年起稳定年金，形成“被动收入”；

增值抵御通胀：分红+万能账户有机会分享公司经营成果；

保单贷款：急用钱时可贷出现金价值净额的80%，灵活周转。

案例：45岁华先生选择5年交60万方案，第5年起每年领取约5.25万年金，至60岁累计领取超273万，现金价值与红利利益持续增长，为品质养老与家庭应急提供坚实后盾。

四、产品优势提炼

安全确定：年金领取金额与现金价值底线写入合同，法律保障。

快速见效：第5年即开始领取，缩短收益等待期。

终身相伴：保障至105周岁，覆盖全生命周期。

攻守兼备：保证利益构筑安全垫，分红与万能账户争取更高收益。

灵活应变：支持减保、保单贷款，满足不同阶段资金需求。

专属定制：可附加豁免险，守护家人不因风险失去保障。

五、场景化销售逻辑与话术

面向培育型妈妈

破冰：“姐，宝宝真可爱！以后肯定特别优秀。”

痛点：“现在养孩子要考虑很长远，无论高考、留学还是特长培养，都需要长期、稳定、专属的资金。”

方案：“‘岁岁盈’可帮您设定几年完成储备，大学时连续四年有稳定支持，毕业后还能作创业或职业补充金；豁免功能让孩子的成长不受风险影响。”

面向企业主

破冰：“华总，到了我们这个年纪，让赚来的钱安全稳健为我们工作，可能更重要。”

痛点：“利率下行，短期灵活但缺安全压舱石；企业经营有风险，需要家庭财富的防火墙。”

方案：“岁岁盈像一座金融房产——投入安全、持续收租、产权清晰，急用可贷款，未来生活有确定现金流，资产结构更稳固。”

六、拓客与名单整理策略

材料提供了细致的拓客路径：

常规拓客：每月100个客户，涵盖急着买的、生日临近、线上社群添加、缘故转介绍等；

促成与加保：针对送过计划书未成交、新单客户、续期客户分层跟进；

活动与节日触达：利用公司活动、节日问候、保单整理、理赔客户关怀等契机；

产品端名单：按个养、重疾、财富类客户分层，结合VIP、缴清、服务意向、DRG医疗等标签精准匹配。

这套方法强调系统性、周期性、标签化管理，确保客户资源高效流转与转化。

七、总结

“岁岁盈”诞生于人口结构深刻变革与双低经济的宏观背景下，回应了家庭对安全、专属、长期、稳健财富规划的迫切需求。它通过快返年金、恒定现价、分红增值与万能拓展，构建了攻守兼备的财富管理方案，尤其契合教育金规划与中长期财富储备两大场景。

对于代理人而言，掌握人口趋势与家庭痛点，熟练运用场景化话术与精准拓客方法，不仅能提升成交率，更能帮助客户在不确定时代构筑属于自己的确定性未来。