驭势革新，锦绣传世：长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）全方位解析与价值展望

引言：杠杆寿市场的新标杆

在利率下行、市场波动的宏观背景下，兼具保障与财富增长功能的终身寿险愈发受到市场青睐。长城人寿以其深厚的底蕴与创新精神，推出 “山海关锦绣版终身寿险（分红型）” ，并非简单的产品迭代，而是旨在重新定义“杠杆寿”的价值内涵。它集超强核保友好度、极致费率性价比、灵活资金运用于一身，强势宣告其“销量遥遥领先”的市场地位并非虚言。

上篇：破局之门——六大核保亮点，构筑投保坦途

核保是客户获得保障的第一道门槛，山海关锦绣版以其前所未有的宽松与智能化政策，极大提升了投保体验与承保成功率。

 

1. 延续核保高定服务：大单绿色通道

对于投保保额超过250万的高净值客户，提供专属的“大单绿色通道”服务。这意味著高效、优先的核保处理，简化流程，节省宝贵时间，彰显对重要客户的尊崇服务。

 

2. 延续双免检额度大：超高净值客户福音

针对超高净值客户，其“免体检、免财务问卷”的双免检保额最高可支持至1800万元。对于保额超过1800万的超大型需求，甚至可个案申请，这为企业家、企业高管等客户提供了极大的便利与隐私保护。

 

3. 优化资产的估算方式：认可多元化财力

在财力证明上更为灵活务实，私行身份证明、持有的理财类保险产品、个人所得税完税证明等均可作为有效的资产估算依据，更贴合现代富裕人群的资产构成。

 

4. 放宽标准体范围：拥抱更广泛健康群体

 

保额在1200万及以内，且寿险风险保额EM值（额外死亡率）≤75%的，均可以标准体承保。

 

对于多发肺结节等常见但容易被其他公司除外的健康状况，山海关锦绣版给出了“或可标体承保”的宽容政策，这对亚健康人群是重大利好。

 

5. 延续非吸烟体优惠费率：科技赋能便捷检测

通过可替宁唾液检测，无需抽血体检，5分钟即可便捷区分吸烟体与非吸烟体。非吸烟体可享受更优惠的费率。即便投保时不便检测，也可先按混合体投保，后续通过“费率复议”机制申请转为非吸烟体费率，设计充满人性化。

 

6. 新增BMI/血压优惠费率：人脸识别的健康洞察

此为行业创新之举。通过视频及人脸识别技术，在投保过程中即可无感评估客户的血压和BMI状况，并据此给予1-3%的费率优惠。一期虽可提交体检报告判断，但此技术方向无疑代表了未来健康核保的智能化趋势。

 

这六大亮点共同构成了一套强大的“组合拳”，使得山海关锦绣版不仅在产品利益上具有竞争力，更在准入环节上展现了“客户导向”的深度关怀，显著降低了投保障碍。

 

中篇：价值之核——四大功能场景，诠释终身寿险真谛

终身寿险绝非高净值客户的专属。山海关锦绣版通过清晰的“四用”场景，揭示了其作为家庭财富核心工具的普适性与实用性。

 

一、用上：壮年保障，满满安全感

这是保险的本源功能。以40岁男性，100万保额，20年交为例，首年保费仅需2.9万余元，即可立即拥有百万身价保障。若在41-60岁的家庭责任高峰期发生极端风险，身故保险金按已交保费的140%给付，杠杆效应明显，能为家庭支柱提供坚实的经济后盾，履行爱与责任。

 

二、没用：财富传承，无声的关爱

若一生安稳，百终正寝，这份保单则成为一份高效的传承工具。通过指定受益人，身故保险金可以确定、私密、高效地传递给下一代，避免复杂的继承程序和可能的家庭纠纷。正如材料中所言：“一家留了一屁股债，一家留了一百万”，不同的家庭文化对后代的影响截然不同。山海关锦绣版确保您留下的是爱与希望，而非负担。

 

三、自用：晚年现金，周游世界的底气

保单的现金价值会随着时间稳定增长。山海关锦绣版的现金价值超过已交保费的时间远超同类产品（保证利益约19年，含红利预期约15年）。回本后，客户即拥有了一个可供支配的“个人银行”。通过 “减保” 功能（每年最高可减基本保额的20%），可以在退休后按需领取现金，用于补充养老、旅游、改善生活，实现“晚年按需使用，自助减保，周游世界”的愿景。

 

四、急用：保单贷款，流动性的守护神

保单生效后，一旦具备现金价值，即可通过 “保单贷款” 功能，最高贷出当时现金价值的80%。手续简便、到账迅速，利息低廉，且不影响保单的保障功能和后续增值。这为生意周转、突发大额开支等 scenarios 提供了宝贵的应急资金来源，真正做到“急用可以贷”，盘活沉睡资产。

 

下篇：智胜之策——方案搭配艺术，放大产品优势

如何将产品优势转化为客户的最优配置？山海关锦绣版提供了精妙的策略组合。

 

一、降费率策略：把保费花在“刀刃”上

 

利用双优惠：积极引导客户使用非吸烟体检测和BMI/血压识别，争取最大费率优惠。以45岁男性20年交为例，双优惠费率可比混合体标准费率降低约2.4%。

 

巧选可选责任：全残保险金与航空意外身故保险金（额外双倍保额）为绑定可选责任。以40岁女性100万保额20年交为例，增加该责任年保费仅增加约140元，性价比极高，强烈建议附加。

 

二、降压力策略：拉长缴费期的智慧

延长缴费期能显著降低年交保费压力，提升当期保障杠杆。

 

25年交的黄金价值：以45岁男性100万保额为例，选择25年交，年交保费相比20年交下降17%，而总保费仅上升3.76%。这意味着客户用微不足道的总成本增幅，换取了更低的年支出压力和更长的缴费期内的高额保障，是“长期主义，降低压力、加码身价”的典范。

 

缴费期满年龄覆盖广：25年交最高可支持50周岁投保，30年交最高支持45周岁，为不同年龄段的客户提供了利用长缴费期降低压力的可能。

 

三、提杠杆策略：“主险+定寿”的黄金组合

这是实现“极致性价比”的王牌策略。通过将主险（终身型）与附加定期寿险（保障至特定年龄）组合，可以在投入相同或更少的情况下，显著提升投保初期的总保额。

 

案例对比：35岁男性，目标首年保额1000万。

 

方案一（纯主险）：年交保费23.58万元。

 

方案二（主险800万+定寿200万）：年交保费合计19.48万元。

 

结果：方案二在首年保额相同、预期回正时间相同的前提下，年交保费降低了超过4万元，极大提升了初期的保障杠杆，真正实现了“锁定身价，降低投入”。

 

结语：以“锦绣”之笔，绘“传世”之图

长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）的成功，在于它精准地把握了市场的脉搏与客户的核心诉求。它不仅仅是一款提供身故保障的保险产品，更是一个动态的、增长的、可被灵活调用的核心家庭资产。

 

它通过六大核保亮点，为客户敞开了便捷的投保之门；通过“用上、没用、自用、急用”四大功能，全面覆盖了人生不同阶段的财富与保障需求；最后，通过降费率、降压力、提杠杆三大策略，赋予从业者为客户量身定制最优方案的强大能力。在不确定的经济环境中，长城山海关锦绣版为客户提供了一份“进可攻、退可守”的确定性，它正如其名，力求成为守护每个家庭财富与传承的巍峨“关隘”，助力客户驭势而行，绘就锦绣传世之图。

 

风险提示：本文内容基于产品资料进行整理阐述，旨在提供产品信息概览。长城山海关锦绣版终身寿险为分红保险，其保单红利分配是不确定的，是基于公司精算假设的演示，不代表历史业绩及未来承诺，在某些年度红利可能为零。文中提及的BMI/血压优惠费率功能敬请期待，以公司最终上线为准。一切产品责任、责任免除、退保及犹豫期等重要事项，均以正式保险合同约定为准。