太保鑫安逸（2025）年金保险：时代背景下的养老与财富规划利器

引言

在当前复杂多变的经济环境下，人们面临着诸多财务挑战和规划需求。央行实施适度宽松的货币政策，存款利率持续走低，同时我国人均期望寿命不断增长，老龄化进程加剧，仅靠社保养老已难以满足人们对高品质晚年生活的期望。在这样的背景下，中国太保推出的太保鑫安逸（2025）年金保险，为人们提供了一种可靠的养老和财富规划解决方案。

一、开发背景

（一）宏观经济政策与利率环境

央行实施适度宽松的货币政策，适时降准降息以保持流动性充裕，这一政策导向使得市场利率处于较低水平。2025年3月5日举行的十四届全国人大三次会议上，政府工作报告明确提出实施适度宽松的货币政策，通过适时降准降息等措施，匹配社会融资规模、货币供应量与经济增长及价格总水平预期目标。与此同时，国有六大行在5月20日陆续宣布下调利率，最大幅度达25个基点，一年期利率降至0.95%，五年期利率降至1.3%，国有六大行定期存款利率进入“0字头”时代。

在存款利率走低和资管产品收益率下降的背景下，投资者的投资心态需要调整，要平衡好风险和收益、短期和长期的关系进行资产配置。对于追求稳健收益但又不想局限于低收益存款的投资者来说，需要寻找其他合适的投资渠道，而保险产品凭借其稳健性和一定的收益保障功能，成为重要的选择之一。

（二）长寿时代与养老需求

随着老百姓生活水平的提升，我国人均期望寿命不断增长。根据《中经数据》显示，2024年中国预期寿命达到79岁，比1949年平均寿命长44年，近20年（2000 - 2024年）从71.4岁涨到79岁，平均每3年涨1岁，在不久的将来，百岁人生也并非梦想。长寿时代的来临，意味着人们需要为更长的退休生活做好财务准备。

然而，我国老龄化进程不断加剧，人口老龄化时代仅靠社保“压力山大”。养老金替代率逐年下降，本养老保险基金出现预警。传统的社保养老难以满足人们在长寿时代下高品质的养老需求，人们需要提前规划，通过科学的养老规划来规避未来养老金不足的风险。而科学的养老规划需要满足定时、定额、定向的要求，太保鑫安逸（2025）年金保险正好可以作为一种有效的规划工具。

（三）不同阶段的养老需求与资金压力

百岁人生的幸福晚年离不开持续的现金流支持，人们的养老生活可以分为多个阶段，每个阶段都有不同的资金需求。在活力养老期（60 - 70岁），主要是一些日常消费和娱乐活动，如食品餐饮、旅游、兴趣爱好等；到了定居养老期（70 - 80岁），除了日常消费外，可能需要居家保姆等服务，费用进一步增加；而在医疗介护养老期（80岁以后），疾病诊疗、健康体检等医疗费用成为主要支出，整体养老成本大幅上升。假设一个普通老人活到90岁，养老费用可能高达432万，这对个人和家庭的财务规划提出了很高的要求。

二、太保鑫安逸（2025）年金保险介绍

（一）基本形态

太保鑫安逸（2025）年金保险具有广泛的适用性，投保年龄覆盖出生满30天至80周岁，交费期间包括趸交、3年交、5年交和10年交，保险期间至被保险人年满105周岁后的首个合同生效日对应日24时止。

该产品的保险责任丰富，包括特别生存金、生存金、满期金和身故金。特别生存金按基本保额给付一次，不同的交费期间有不同的领取日，如趸交在第5个合同生效日对应日，3年交在第6个合同生效日对应日，5年交在第7个合同生效日对应日，10年交在第9个合同生效日对应日。生存金自生存金领取起始日起，如被保险人在每一个合同生效日对应日生存，按投保人根据合同基本保险金额确定的已支付保险费总额的2.0%给付，直至被保险人身故或合同终止（以较早者为准），不同交费期间也有相应的领取起始日。在保险期间届满时，若被保险人生存，按根据本合同基本保险金额确定的已支付保险费总额给付满期保险金，本合同终止。若被保险人身故，按照所交保费与现金价值较大者给付身故保险金，本合同终止。

（二）产品特色

生存领年金，安逸好生活：自生存金领取起始日起领取年金，最高可领至105周岁，让被保险人尽享安逸的养老生活。年金采用定时定额给付的方式，资金灵活可多用途规划，为被保险人的晚年生活提供了稳定的现金流支持。特别生存金为100%基本保额，生存金为总保费×2.0%，不同交费期间有不同的领取时间安排，确保了被保险人在不同阶段都能获得相应的资金支持。

守护更安心，稳稳享幸福：开始领取生存金后，现金价值平稳。以45岁男性5年交，年交10万为例，第七年末起现金价值维持50万元。这种稳定的现金价值为被保险人和其家人提供了一定的保障，即使在某些情况下需要退保，也能获得相对稳定的资金回报。

老少均可投，人群覆盖广：投保年龄覆盖广，出生满30天到80周岁均可投保，老少皆宜，核保简易。该产品无体检、无高额件规则，也无健康加费、无职业加费，降低了投保门槛，让更多的人能够享受到该产品带来的保障和收益。同时，对于单独承保时健康告知有“是”及超高额保费件会进行转核，与《太保鑫管家（2025）终身寿险（万能型）》搭配时执行相应的转核规则，确保了风险可控。

（三）计划利益演示

以45周先生投保太保鑫安逸（2025）年金保险为例，选择5年缴，每年缴费10万元。在保单的前几年，主要是累计保险费的增加，特别生存金、生存金、满期保险金、身故保险金和现金价值（退保金）在前期都有一定的变化规律。例如，在第5年末，累计保险费达到50万元，现金价值为314,300元；到第7年末，获得特别生存金13,300元，现金价值达到500,000元，并且在后续的很多年份现金价值都维持在500,000元，同时每年还能获得10,000元的生存金，直至保险期满可获得满期保险金500,000元，若身故可获得身故保险金500,000元。这个案例直观地展示了该产品在不同阶段的资金回报情况，为投保人提供了清晰的收益预期。

三、销售说明

（一）客户画像

太保鑫安逸（2025）年金保险的目标客户群体主要为40 - 55岁，具有较强经济实力的人群，如企业主、高管、全职太太、中产等。这些客户通常有闲置资金可用于长期投资，但缺少足够的精力和技能来借助专业人士实现中长期资配目标，他们偏好长期投资，希望通过保险产品构筑多元化的资产配置组合中的底层资产，以保障家庭资产的稳定和增值。

同时，部分客户可能有高品质生活保障需求，如因企业经营导致的家庭现金流问题、家庭经济支柱失去挣钱能力等情况，需要为未来的生活做好准备。此外，一些因身体原因无法购买寿险的客户，也可以通过购买该年金保险来获得一定的保障和收益。另外，客户还有给后代一笔终身的现金流、子女婚前规划、孙子女成长的大红包等后代规划隔离的需求，以及国内外优质的医疗健康资源、品质养老需求等。

（二）销售话术

在销售过程中，销售人员可以通过生动的话术来吸引客户的关注。例如，王先生您好！今天来找您，是想告诉您一个好消息：太平洋寿险一款重磅年金产品上市了！这款产品的名称是《太保鑫安逸（2025）年金保险》，是一款可提供持续现金流的产品，给您和家人一生稳稳的幸福。然后用十分钟的时间，通过一个案例（如上述45周先生的案例）给客户讲讲这个产品，让客户更直观地了解产品的特点、收益和保障功能，从而提高客户的购买意愿。

总之，太保鑫安逸（2025）年金保险在当前的经济和人口环境下具有重要的意义。它既可以为客户提供稳定的现金流，满足不同阶段的养老和生活需求，又可以为家庭资产配置提供稳定的底层资产，帮助客户实现财富的稳健增值和传承。通过清晰的产品介绍和有效的销售策略，能够让更多的客户了解和选择这款产品，为自己的未来做好规划。