为更长寿的人生筹资：泰康传家保（传富版）终身寿险（分红型）的智慧选择

在当今社会，人口结构的深刻变化正悄然影响着我们每一个人的生活。从延迟退休政策的全面落地到育儿补贴制度的实施，从一年期存款利率跌破1%到个养制度全面放开，这些看似不相关的事件背后，都指向了一个核心趋势——人口结构的变化。根据联合国的数据，劳动人口锐减，60岁以上老年人口比例超1/3，预计2035年后将形成倒金字塔型人口结构。这种人口结构的本质变化，不仅关系到我们每一个人的未来，更对我们的养老规划提出了新的挑战。

一、人口结构变化带来的养老挑战

（一）养老资金的压力

随着人口老龄化的加剧，养老资金的压力日益凸显。在现收现付制下，个人需要储备的养老资金翻倍。抚养比的提升，使得养老压力激增3.5倍。与此同时，无风险利率的下降和资本市场的波动加剧，使得财富管理的逻辑发生了改变。传统的无风险投资收益持续降低，而风险投资的逻辑和风险也在发生变化。在这种背景下，如何为养老储备足够的资金，成为了一个亟待解决的问题。

（二）养老资源的稀缺

除了资金压力，养老资源的稀缺也是一个重要问题。居家养老虽然是国人偏爱的养老模式，但在老龄化背景下，难以通过居家实现品质养老。一方面，难以从子女处解决问题，过去一年居家养老生活遇到问题的比例较高；另一方面，难以通过保姆得到悉心照料，找过多个家政/保姆的家庭不在少数。更重要的是，缺乏专业照护资源导致的急救风险，给居家养老带来了巨大的健康隐患。

二、泰康传家保（传富版）终身寿险（分红型）：为长寿人生筹资

（一）产品概述

泰康传家保（传富版）终身寿险（分红型）是一款专为应对长寿时代养老挑战而设计的保险产品。它不仅提供了稳定的养老资金储备，还通过分红机制实现了资产的增值。这款产品的核心理念是“让未来的自己，跟现在的自己实现共同富裕”，通过筹资和筹资源，为客户的未来提供全面的保障。

（二）筹资：解决养老资金需求

1. 跨期支付与收支平衡

养老现金流管理和规划的核心要素在于跨期支付和收支平衡。泰康传家保（传富版）通过“终身”1.75%的固收和每年的浮动分红，实现了资金的跨期支付和收支平衡。这种设计确保了资金规划的时间“越长越好”，覆盖人生所需的全周期，与生命等长是最优解。

2. 资金长度与额度

在长寿时代，老年生活时间延长，个人养老压力加大。泰康传家保（传富版）通过固收打底，权益增强，满足了筹资的长度、额度和厚度需求。其分红机制在“固收+”中脱颖而出，通过强制至少70%的红利分配比例，确保客户收益稳定。

3. 资金厚度与收益水平

分红险特有的“保证利益+强制分配”机制，使得客户在经济增长时能够享受高额超额收益。通过分红型产品特有的制度保障，客户可以在低利率环境下获取超额收益，实现资金的保值增值。

（三）筹资源：锁定优质养老资源

1. 保险合同与养老社区对接

泰康传家保（传富版）不仅通过保险合同为客户提供养老和护理费用，还通过长寿有约确认函对接养老社区，确保客户能够锁定未来的养老资源。这种闭环对接模式，为客户提供了从资金到资源的全面保障。

2. 臻品质养老社区

泰康的养老社区布局早，规模大，已经成为高端康养的第一品牌。全国布局37城46项目，已经运营24城27社区，可容纳老人超8.5万，规划超5.6万个养老单位。这些社区不仅提供了优质的居住环境，还通过智慧科技和闭环整合型医养服务，确保居民的安全和健康。

3. 闭环整合型医养服务

泰康通过“一个社区、一家医院”的实践模式，打造了“防护-治疗-康复-长期护理”CCRC一站式服务。这种服务模式不仅确保了居民在社区内能够获得全面的医疗保障，还通过专业的护理团队和先进的医疗设备，提高了居民的生活质量。

三、案例分析：泰康传家保（传富版）的实际应用

（一）案例背景

假设一位50岁的企业主泰先生，希望为自己的未来养老生活储备足够的资金，并锁定优质的养老资源。他选择了泰康传家保（传富版）终身寿险（分红型），并对接了幸福有约标准版。

（二）筹资方案

泰先生选择了“鑫享世家2026【幸福666】保险产品计划”，具体如下：

险种简称：鑫享世家2026

基本保险金额：3,338,478元

保险期间：至105周岁

交费期间：6年

年交保费：660,000元

合计：3,960,000元

（三）利益演示

根据利益演示，泰先生在不同时间点的退保总利益如下：

10年末：退保总利益397万元，超过总保费

20年末：退保总利益468万元

30年末：退保总利益557万元

50年末：退保总利益788万元

105岁：退保总利益859万元

（四）养老资源对接

泰先生在75岁时入住泰康的长寿社区，每年领取12万元，支付社区费用。相当于总保费的3.0%，领取至100岁，共领取312万元。101岁起，剩余退保总利益高于400万元，可继续减保领取或全额退保，或传承。

四、泰康传家保（传富版）的优势

（一）分红机制

泰康传家保（传富版）的分红机制为客户提供了额外的收益机会。通过强制至少70%的红利分配比例，客户可以在经济增长时享受高额超额收益。这种机制不仅确保了收益的稳定性，还为客户提供了长期的资产增值潜力。

（二）养老社区资源

泰康的养老社区布局早，规模大，已经成为高端康养的第一品牌。通过对接养老社区，客户可以提前锁定未来的养老资源，确保在老年时能够享受到高品质的养老服务。

（三）闭环整合型医养服务

泰康通过“一个社区、一家医院”的实践模式，打造了“防护-治疗-康复-长期护理”CCRC一站式服务。这种服务模式不仅确保了居民在社区内能够获得全面的医疗保障，还通过专业的护理团队和先进的医疗设备，提高了居民的生活质量。

五、市场反馈与客户评价

（一）客户认可

泰康传家保（传富版）自推出以来，受到了广大客户的高度认可。许多客户通过购买该产品，为自己和家人提供了全面的养老保障。例如，泰先生表示：“泰康传家保（传富版）不仅提供了稳定的养老资金储备，还通过分红机制实现了资产的增值。更重要的是，它让我提前锁定了未来的养老资源，确保我在老年时能够享受到高品质的养老服务。”

（二）专业评价

泰康传家保（传富版）也获得了保险行业专家的高度评价。专家认为，这款产品结合了终身寿险的稳定保障和分红型保险的潜在收益，适合有财富传承和家庭保障需求的客户。同时，产品的灵活性和附加保障功能使其在市场上具有很强的竞争力。

六、风险提示

（一）红利分配的不确定性

泰康传家保（传富版）的红利分配是非保证的，这意味着红利的分配取决于公司的经营状况。在某些年度，红利可能为零。因此，客户在购买分红型保险时，应充分理解这一特性，不应将红利视为固定的收益来源。

（二）利益演示的假设性

利益演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。客户在购买时应充分理解这一点，不应将利益演示视为未来收益的保证。

（三）提前减、退保的风险

产品计划为终身型，提前减、退保可能会造成利益损失。客户在购买时应充分考虑自己的财务状况和未来需求，避免不必要的经济损失。

七、结语

泰康传家保（传富版）终身寿险（分红型）是一款专为应对长寿时代养老挑战而设计的保险产品。它不仅提供了稳定的养老资金储备，还通过分红机制实现了资产的增值。通过筹资和筹资源，泰康传家保（传富版）为客户提供了从资金到资源的全面保障。