合众安护优年（2026）长期护理保险：老龄化时代的智慧守护方案

随着中国社会快速步入深度老龄化阶段，长期护理保障已成为每个家庭必须面对的现实课题。合众人寿推出的安护优年（2026）长期护理保险（联名版），以其创新的产品设计和全面的服务体系，为日益严峻的老年护理问题提供了专业的金融解决方案。

 

一、时代背景：长期护理保障的迫切需求

老龄化趋势不可逆转

截至2023年底，我国60岁及以上人口已达2.97亿人。据测算，到2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。更严峻的是，国家卫健委数据显示，截至2023年我国失能、半失能和失智老人已达4500万，预计到2030年和2050年将分别达到6168万人和9750万人。

 

护理资源严重短缺

调查显示，我国持证的养老护理员仅有50万人。按照国家标准养老护理员与老人的比例1：4计算，潜在的护理人才需求将达1000万以上。这种供需失衡状况在《当一位北大教授成为24小时照护者》一文刷屏后引发社会广泛关注，凸显了专业护理服务的稀缺性。

 

家庭结构变化加剧压力

独生子女政策带来的"421"家庭结构使得中年一代面临前所未有的照护压力。正如文中所描述："第一批独生子女已撑不下去，不赚钱养不起你，赚钱却没人管你！"这种困境促使人们重新思考老年护理的解决方案。

 

二、产品理念：因爱而生的保障创新

董事长亲身经历驱动

安护优年产品的开发源于董事长在轮椅上再次创业的亲身经历。作为长期需要护理的企业家，他深切感受到长期护理耗费的人力、心力和财力，这种第一手的体验促使公司专注于长期护理风险保障的产品开发。

 

与中再寿险联合开发

产品与中再寿险联合开发，具备更坚实的后盾、更科学的设计和更实惠的定价。这种强强联合确保了产品的稳健性和专业性。

 

四大升级亮点

增加状态失能责任：无法独立完成六项基本日常生活活动（穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡）中的三项或以上，且持续180天，即可获得护理金给付。

 

特定疾病病种扩展：从20种扩展到35种，新增15种严重慢性病，保障范围更全面。

 

给付期限灵活可选：长期护理金给付期限可选36个月、72个月和120个月三种，满足不同客户需求。

 

投保规则放宽：健康告知精简为四项，亚健康客户可标准体费率承保，大幅提升可及性。

 

三、产品架构：全方位的护理保障体系

保障责任全面覆盖

产品提供三重护理保障路径：

 

一般长期护理保险金：当被保险人无法独立完成三项及以上日常生活活动时，每月给付基本保额。

 

特定疾病长期护理保险金：确诊35种特定疾病之一并达到护理状态，每月给付基本保额。

 

意外伤残长期护理保险金：因意外导致1-3级伤残，每月给付基本保额的150%。

 

灵活的保险期间设计

保险期间为终身，确保保障的持续性。长期护理保险金最高给付期限提供36个月、72个月和120个月三种选择，客户可根据自身需求和预算灵活配置。

 

人性化的豁免机制

开始给付长期护理保险金后，保单现金价值归零，同时豁免后续各期保险费。这种设计在客户最需要帮助时减轻其经济负担，体现保险的人文关怀。

 

四、销售方法论：系统化的营销体系

两个核心问题引导需求

长寿风险认知：通过"人活得久是好事？还是坏事？"的提问，引导客户思考长寿带来的双重性——既可能享受幸福晚年，也可能面临失能风险。

 

家庭责任考量：通过三个递进问题："您身边有没有失能需要照顾的朋友或者亲戚？多久了？"、"假如未来父母卧病在床，您能否立刻辞职在床前伺候五年？"、"假如未来我们重病需要照料，您是否舍得孩子辞职五年照顾我们？"引发客户对护理责任的深度思考。

 

两个专业工具辅助决策

健康调查问卷：通过20个生活化问题评估客户的健康风险，包括饮食习惯、运动频率、压力状况等，以量化分数直观展示健康状况。

 

家庭风险联合决策表：帮助客户明确康复费用需求、收入补偿预期和保险预算，实现科学决策。

 

销售三步曲实战指南

第一步：找准老客户

从三个维度筛选目标客户：身边有护理案例、亲身经历的客户；不婚族和单身人士；上有老下有小的中年群体。通过保单整理发现保障缺口，突出护理险作为"第八险"的重要性。

 

第二步：讲好老故事

从客户的保障缺口切入，通过真实案例和情景描述，让客户理解护理风险的真实性和严重性。强调产品的三个核心功能：保障功能提供高杠杆护理保障；储备传承功能实现资金积累；特色功能提供全生命周期健康管理。

 

第三步：算对明白账

通过具体案例演示产品的保障价值。以50岁女性客户为例，年交保费31517.5元，10年交费，基本保额5000元：

 

特定疾病或一般护理状态下，最高可获得675,175元赔付，为已交保费的2.1倍

 

意外伤残护理状态下，最高可获得855,175元赔付，为已交保费的2.7倍

 

同时享有保费豁免和丰富的增值服务

 

五、增值服务体系：超越保险的全面守护

全生命周期健康管理

产品配套十大健康服务，形成完整的服务生态：

 

医路通基础服务：提供就医指导、专家预约等基础医疗支持

 

专项服务：涵盖少儿服务、护理服务、癌筛服务、养老社区等特定需求

 

特色服务：包括居家康养、体检服务、国医点诊、全球找药等高端权益

 

持续关怀：理赔后仍提供持续的关怀服务，体现终身为伴的理念

 

治养结合的服务理念

服务覆盖疾病预防、诊断、治疗、康复、护理五个关键环节，任何一个环节的疏忽都可能增加风险。这种全方位的服务设计确保客户在每个阶段都能获得专业支持。

 

六、核保优势：普惠包容的准入机制

健康告知极大简化

与传统健康险相比，安护优年的健康告知仅包含四个问题，大幅降低投保门槛。这种设计使更多亚健康人群能够获得保障，体现产品的普惠性。

 

常见异常标准承保

对于甲状腺结节、乳腺结节、肺结节（无恶性倾向）、轻度血压升高（收缩压<160mmHg）、空腹血糖偏高（<7.0mmol/L）等常见健康异常，在满足条件时可按标准体费率承保。

 

无次标体加费决定

产品采用更为宽松的核保政策，无次标体加费核保决定，要么标准体承保，要么拒保，简化核保流程的同时提升客户体验。

 

七、典型客户案例深度解析

案例背景

合女士，50岁企业中层管理人员，家庭属于典型的"421"结构，双方父母均健在，有一个正在上大学的子女。作为家庭经济支柱，她深感护理保障的重要性。

 

保障方案设计

投保安护优年（2026）长期护理保险，选择基本保额5000元，给付期限72个月，交费期10年，年交保费31517.5元。

 

保障利益分析

护理保障：在交费期满后若进入护理状态，最高可获得36万元护理金加上31.5万元关怀金，合计67.5万元

 

意外保障：因意外导致伤残进入护理状态，每月可获得7500元护理金，最高54万元加上31.5万元关怀金，合计85.5万元

 

现金价值：保单具备储蓄功能，在特定年龄现金价值超过已交保费，提供养老补充

 

服务权益

同时享有防癌筛查、护理服务咨询、就医协助等十大健康管理服务，形成"资金+服务"的双重保障。

 

八、市场竞争优势分析

产品设计创新性

与市场同类产品相比，安护优年在多个维度实现创新：状态失能责任的引入填补了市场空白；35种特定疾病的覆盖范围行业领先；灵活的给付期限满足个性化需求。

 

价格竞争力

通过与再保险公司的合作，产品在定价上具备明显优势。在相同保障条件下，价格竞争力显著，真正实现"普惠"理念。

 

服务生态完整性

配套的服务体系超越单纯的保险赔付，构建了完整的健康管理生态，这种"产品+服务"的模式代表了保险业的发展方向。

 

九、销售价值与社会意义

对客户的价值

帮助客户转移难以承受的长期护理风险，确保在失能状态下仍能保持生活品质和尊严。通过确定的金融安排，消除对未来的不确定性焦虑。

 

对代理人的意义

在低利率环境下，功能型产品成为代理人生存的必备技能。护理险市场空间巨大，既有存量客户开发潜力，也能助力新增客户开拓。

 

社会价值

缓解社会护理压力，补充社保体系不足，促进养老产业发展，具有显著的正外部效应。

 

结语：未雨绸缪的智慧选择

安护优年（2026）长期护理保险的推出，标志着我国长期护理保障体系建设的重要进展。在老龄化日益严峻的今天，提前规划护理保障不仅是对自己负责，也是对家人爱的体现。

 

正如产品理念所倡导的："为父母做好未来计划，是对父母最好的爱；为自己做好未来规划，是为儿女减轻负担。"通过科学的保险安排，我们能够在风雨来临前筑起坚实的防护网，让长寿真正成为福音而非负担。

 

在充满不确定性的时代，安护优年为客户提供了确定的保障，让每个人都能有尊严地老去，这既是保险的初心，也是这个产品的终极价值所在。